激活市场主体小额贷款机制.docVIP

激活市场主体小额贷款机制河北省市场主体数量较少、素质较低、活力较弱,已成为制约经济社会发展的重要因素。研究并实施基于激活市场主体的小额贷款机制,通过信贷手段激活全省市场主体显得很有必要。 全省银行业信贷及小额贷款总体情况与存在的问题 目前河北省在银行信贷尤其是小企业贷款方面存在着一些不容回避的问题: 存贷差日益扩大,资金流出较多。据有关统计数据显示,全省2006、2007年末存贷比由59.2%降至58.5%,与同期全国存贷比由68.5%提高到69.3%形成强烈反差。2008年6月末全省人民币各项存款余额达16397亿元,贷款余额9146亿元,存贷比进一步降至56%,存贷差高达7250亿元,表明省内资金流出速度呈加速趋势。 贷款规模小,与全省的经济份额不相称。全省2007年GDP占全国的份额为5.6%,居全国第6位。2007年末全省各类地方银行业机构各项贷款余额仅2413亿元,占全国同类机构贷款的5.1%,其中城商行、城信社贷款余额519.8亿元,仅占全国同类机构的2.9%。全省存贷差扩大、贷款规模小,既反映了全省银行业信贷产品少、融资能力弱、竞争不充分、服务水平低的问题,又反映出地方信贷调控手段少、人才缺、效果差的问题。 信贷结构不合理,小企业小额贷款比重低。2008年6月末全省银行业金融机构小企业贷款余额仅为944亿元,比2007年末下降了35.9%,降幅超过全国30.6%的水平,而同期全省各项贷款余额增长了10%。 制约全省银行业小额贷款发放的原因分析 河北省小企业小额贷款较少,缺乏激活市场主体的小额贷款机制,并不只是银行方面的原因,其有着深刻而复杂的形成机理。 市场主体方面:全民创业气氛不浓,承贷主体发育不良 市场主体状况是银行信贷规模和质量的决定性因素。除了小企业一般具有的经济实力差、生命周期短等市场弱势之外,全省缺乏大量充满活力的市场主体,是银行信贷支持力度不够的主要原因。 重商从商的全民创业局面尚未形成。河北省既是传统的农耕文明区,省内许多地区又是计划经济时期形成的老工业基地,重农轻商、小农意识和官本位思想较浓,尊重企业家、支持创业者、善待纳税人的氛围不浓。2007年邯郸市委、市政府向部分重点企业发放了方便公务的交通通行证,受到了舆论的强烈讨伐,河北省市场主体的地位可见一斑。 市场主体数量较少。2007年6月末全省每千人拥有法人企业仅2.2个,居全国第13位,比全国平均水平低1.1个。2006年末全省共有民营企业16.6万家、个体经营户172.9万户,全省平均每千人分别拥有民营企业2.43家、个体经营户25.2户,远远低于浙江同期水平。 市场主体素质较低、活力较差。从产业层次看,存在着二产多、三产少,粗加工产品多、精加工产品少,资源型产品多、高科技产品少的问题,产业层次较低。从企业治理情况看,大部分小企业是家族式企业,未建立现代企业制度,财务管理不规范,与银行信息不对称。从企业创新能力看,全省企业技术创新能力目前处于全国中下游水平。 商业银行方面:存在重大轻小倾向,小企业贷款“六项机制”落实不够 部分银行经营理念滞后,忽视小企业小额贷款。由于我国银行界长期以来是计划经济的传统领地,计划经济条件下形成的经营理念根深蒂固,在信贷工作中重大客户轻小客户,重国有企业轻民营企业,忽视小企业小额贷款工作。有的大型银行一度提出并实施了“大城市、大项目、大企业”战略,对小城镇、小项目、小企业业务全面退出。尤其是有些本应以小企业小额贷款为主要业务的小银行也存在较强的重大轻小倾向。 专门服务小企业的地方性小银行发展滞后。小银行与其他行业的小企业门当户对,是为小企业提供融资服务的主力军。没有大量充满活力的银行业市场主体,通过信贷手段激活其他市场主体也就无从谈起。但现实是河北省银行业市场主体少。全国13家股份制商业银行目前仅有5家在河北省设有分支机构。2007年末全国共有58%的城市商业银行(72家)在县域设立了347个支行,而河北省仅25%的城商行(承德、沧州2家)设立了3个县域支行,县域支行数不及全国的1%;全国有17家农村商业银行、113家农村合作银行、19家村镇银行,而河北省没有1家。 小企业贷款“六项机制”落实不够,效果不明显。银监会2005年7月出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》,引导和督促商业银行建立和完善小企业贷款工作的“六项机制”。从实际执行情况看,效果并不理想,“六项机制”落实并未到位。 信贷政策方面:没有明显政策倾斜,小额贷款机制缺失 差别存款准备金率制度缺乏鼓励小企业小额贷款的制度安排。至2008年6月25日,差别存款准备金率的现状是:除农村合作银行、城市信用社、农村信用社存款准备金率较低外,工农中