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虞城农村小额信贷模式比较政府对小额信贷的介入是一把“双刃剑”，即可推动小额信贷的发展，又可毁小额信贷多年业绩于一旦。对于商业性的小额信贷，政府除为其提供宽松的发展环境以外，干预越少越好。对于福利性小额信贷，政府必要的扶持会加快其推广的速度。福利性小额信贷组织建立的最大障碍在于资金启动，依据当前的实际，政府出资应该成为主要渠道。 小额信贷模式分布 虞城县地处河南省东部，面积1558平方公里，总人口约110万，其中农业人口占87.6%，人均生产总值6262元，属于国家级贫困县。在虞城县，目前国内主要的小额信贷模式，包括农村信用社小额信用贷款、农业银行扶贫到户贷款、扶贫社小额信贷等模式都在运行。 1995年9月，中国社会科学院农村发展研究所将虞城县选定为GB模式试点县之一，建立了虞城扶贫经济合作社，在店集乡、闻集乡等几个比较贫困的乡镇开展小额信贷扶贫工作。截至2006年6月末，虞城县扶贫社累计发放贷款1186万元，贷款收回率为98.4%；累计组建中心73个，累计加入成员6470人。扶贫社现有成员1324人，主要为农村妇女。目前，社员分布于闻集、大侯、小侯、营盘、站集和刘店等10余个乡镇的72个行政村。 2001年12月，《农村信用社农户小额信用贷款指导意见》发布，要求全面推行农户小额信用贷款，开展创建信用村（镇）活动，虞城县农村信用社开始开展农村信用工程创建活动和小额农贷的实践。通过对农户评定信用等级，采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，较好地解决了农民贷款难问题。至2005年底，全县小额农贷余额1.76亿元。 1999年，中国农业银行下发《“小额信贷”扶贫到户贷款管理办法（试行）》，吸取了GB模式小额信贷的成功之处，如联保小组与扶贫中心、整贷零还、额度控制等，实际上是对GB模式贷款在中国试点的肯定。虞城县农业银行发放小额扶贫贷款时间主要集中在1999～2002年，大部分为一年期限的5000元小额贷款，贷款期限内享受中央财政贴息50%的优惠贷款利率。截至2006年6月末，小额扶贫贷款余额5100万元(含从农业发展银行划转的小额扶贫贷款1000万元)，已全部形成逾期，不良率100%，其中呆账贷款4700万元，呆滞贷款400万元。 适应性比较 小额信贷产品的适应性包括贷款的额度、周期及客户的选择三个方面。适度的小额信贷额度可以提高借款人驾驭小额贷款的能力，适度的贷款周期则宜于借款人安排项目的生产和管理，而贷款额度和周期则决定了小额信贷机构对客户的选择。 从虞城县小额信贷产品来看，其额度的控制相差较大。农业银行扶贫到户贷款虽然规定不能超过2000元，但实际上几乎所有的小额贷款都是5000元，截流、垒大户现象也有很多，后期的扶贫贷款更是每笔高达4万～15万元，完全超出了农户的驾驭能力，为最终的市场退出埋下了伏笔。 农村信用社小额信贷产品在额度上比较灵活，根据实际项目需要，在2000～10000元之间，但对于一些规模较大的生产养殖项目也会根据情况发放额度更大的贷款。 扶贫社对新加入的会员只提供1000元额度的贷款支持，第二个贷款周期可以将贷款额度提高到2000元。这种贷款额度与当初开展小额信贷项目时的经济发展状况和物价水平是相适应的，但时至今日，较小的贷款额度已难以实施完整的项目。从实际调查情况来看，虞城县闻集乡周边农户对扶贫社小额信贷的需求正不断下降。 从贷款周期看，三种模式的小额信贷产品都以一年期为主，不同的模式对还款周期有不同的要求。农业银行小额扶贫到户贷款的周期是一年，整贷零还，但由于其主要投向是生产周期较长的种养殖业，不适应整贷零还方式，加之受机构及人员力量的限制，实际执行中整贷整还都难以执行，更别说整贷零还了。农村信用社小额信贷的周期与农业生产、养殖业周期基本上比较匹配，还款方式也比较灵活，其小额信用贷款实行的基本都是整贷整还、按季收息。只要能按时收息，贷款虽然有逾期但实际损失却很小。扶贫社小额信贷周期为一年，但强调每周还款，因此它所适用的项目必须能尽快产生效益。 从实际效果看，GB模式贷款项目成功的案例大多集中在微型工商业领域，如由虞城县扶贫社扶持的客户侯玉芝获“全球微型创业奖”（中国）乡村非农业客户奖二等奖，就是以自己的小卖部发展成集批发、零售为一体的“大卖场”。 从虞城县小额信贷的客户对象看，不同模式的目标也不尽相同。在实际执行中，农业银行的贷款由于政策上的优惠，被挤占挪用比较多，资金真正扶贫到户率较低；农村信用社出于风险控制的考虑，贷款对象主要针对农村中高收入者；而扶贫社在发放贷款时有一套简明的贫困识别系统，加上其较高的利率排除了挤占贷款的可能性，客户以农村中低收入户的家庭妇女为主，但也排除了绝对赤贫户。 根据小额