区域银行卡市场建设及发展实证调研.docVIP

区域银行卡市场建设及发展实证调研经过二十多年的改革与建设，中国的银行卡产业取得了长足发展。然而，从我国经济金融发展的现实看，囿于经济基础、社会条件、区域差异和内外环境的影响，中国的银行卡市场发展仍然存在较大的不均衡性。如何进一步加快银行卡市场的建设与发展，不断提升银行卡运行环境和管理服务的效率，尚需深入研讨。为此，笔者从区域角度――玉溪市银行卡市场建设与发展进行分析研究，以利于总结实践并探索推进区域银行卡市场建设和发展的有效途径。 一、区域银行卡市场发展现状――以云南省玉溪市为例 近年来，玉溪市人民银行主导辖区银行机构加大对支付系统及非现金支付工具的统筹管理，深入开展无障碍刷卡示范街建设、“银行卡嘉年华”主题联合宣传活动及预防打击银行卡违法犯罪行动，积极面向农村地区延伸推进现代支付系统网络及开展农村支付服务环境建设工作，努力扩展银行卡的社会推广和普及应用，极大的促进了地方银行卡市场健康运转，有力的支持了地方经济发展。玉溪市银行卡市场发展主要呈现以下方面： （一）银行卡参与主体不断壮大 截至2011年6月末，玉溪市共有14家银行业金融机构，除农业发展银行玉溪市分行和红塔区兴和村镇银行未发卡外，其余12家银行业金融机构均为发卡机构，全部为境内发卡机构。2011年玉溪市银行卡业务量继续保持增长势头，截至2011年6月末，玉溪市银行卡数量达272.31（未包含睡眠卡）万张，其中借记卡250.56万张，贷记卡20.36万张，准贷记卡1.39万张。借记卡占发卡总量92.01%，居于主导地位。从2008年以来，玉溪市银行卡数量一直保持稳步增长。 （二）银行卡市场业务快速增长 2011年上半年玉溪市办理银行卡业务1,261.33万笔，金额874.83亿元，分别达到了2010年业务量的52.33%和45.10%。2011年上半年玉溪市银行卡资金交易情况按银行卡交易笔数由大到小排列依次是取现、存现、消费、转账，银行卡交易金额由大到小排列依次是转账、存现、取现、消费。国际卡发卡量有效增长，2010年运行统计表明，年末全市共发行国际卡1945张（全部为个人卡，主要发卡机构是工商银行玉溪分行），年末外币卡存款余额为11.11万美元，外币透支余额为6.63万美元，全年消费2534笔、金额64.25万美元。银行卡业务的扩大带动了非现金支付工具业务的增长，持卡消费意识显著增强。 （三）银行卡受理环境有效改善 截至2011年6月末，全市入网特约商户5,718户，POS机具6,307台，ATM终端435台，与2008年末相比商户数增长195.35%，POS机具增长199.76%，ATM终端设备增长105.19%。全市贷记卡、准贷记卡、借记卡存款余额分别为0.24亿元、0.46亿元、118.95亿元，存款余额合计119.65亿元。银行机构通过银行卡业务有效拓展个人融资产品，进一步增强了个人融资与消费的积极性，统计显示6月末辖区信用卡信贷总额达14.41亿元。伴随着特约商户、银行卡终端设备的持续扩展，银行卡存款余额和信贷余额稳步增长，信用功能和管理效率不断提升，信用卡欺诈交易得到有效抑制。 （四）惠农支付覆盖率显著提升 截至2011年6月末，全市涉农银行类发卡机构（农业银行及农村信用社）共计发行惠农卡310625张（其中，农业银行机构发行惠农卡203713张、农村信用社机构发行惠农卡310625张），与2010年末和2008年末相比，分别增加99920张和155606张。对应2011年6月末全市统计农户51.5万户以及金融机构已建立农户信用档案42.5万户的情况，以涉农惠农卡运行机制，全市涉农银行机构发卡辐射农户面达60.3％，与农户信用档案对接面达73.1％。在此基础上，通过整合农村金融机构和银行卡支付平台资源，创新农村金融服务机制，全市针对农业龙头企业（如烟草产业）收购农产品、特色农产品专业化市场建设、商业流通“万村千乡”网络运行以及银行系统向县以下区域延伸现代支付服务、扩大POS机具布放面、积极拓展代理政策补贴资金支付服务等方面，认真推进农村支付环境建设，切实把金融服务“三农”工作落到实处。 二、区域银行卡市场发展中面临的困难与问题 银行卡市场的参与主体主要包括消费方（持卡人和特约商户）、供给方（发卡机构、收单机构和银行卡组织）、中间供应商以及宏观管理者。需求决定供给，良好的受理环境是银行卡业务发展的基础。同时，受理市场的运行环境、规模扩展以及管理规范，将直接影响持卡人的用卡积极性、并制约整个银行卡市场的发展。 从现实运行看，银行卡受理市场不仅受机具终端分布密度、交易网络等硬件设施的影响，还受政策导向、传统支付或消费习惯、营销效果以及市场运行的管理与规范等综合环境的影响。当前，银行卡