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县域金融生态环境面临问题及优化路径选择【摘要】资金“洼地效应”的形成以及县域经济持续健康快速发展，都离不开良好的金融生态环境。因此，应该采取切实措施，不断优化县域金融生态环境，本文以维西县为例，分析了县域金融生态环境存在的问题，并提出了优化金融生态环境的路径选择。 【关键词】县域 金融生态 优化路径 一、县域金融生态环境的内涵 金融生态是个仿生概念，经济学辞典中很难找到类似术语。该概念由人民银行行长周小川在2004年“经济学50人论坛”上较早提出并第一次重点从法律层面科学、深刻、系统阐述了建设良好金融生态环境问题。如果把金融看作社会经济系统中的子系统，那么，金融生态就是由金融子系统和与之相关联的其他系统所组成的生态链，这个生态链与金融业可持续发展息息相关。通常讲的金融生态环境就是指金融机构所处的微观层面的外部金融环境，包括与金融机构实现利益和规避风险息息相关的法律法规、客户企业改革、社会信用体系、会计与审计准则、中介服务体系等多方面的内容。县域金融生态环境作为金融生态环境的一个组成部分，可以表述为在某一个特定县域内，具有特定的县域特点和特征的金融生态环境，从广义上讲，是指影响县域金融业生存和发展具有互动关系的各种社会、自然因素的总和，包括政治、经济、文化、地理、人口等一切与金融业相互作用、相互影响的方面；从狭义上讲，是指微观层面的金融环境，包括该县域内的中介服务体系、社会信用体系、法律制度、会计与审计原则、企业改革的进展以及银政企等方面的内容，可以指该县域内的宏观经济环境、资金融通环境、信用环境、法制环境、市场环境和制度环境等方面。县域金融生态环境是县域内金融机构之间以及金融机构与其生存环境和经济主体之间为了生存和发展，在竞争和合作的过程中形成的具有一定结构和功能的动态平衡系统，是金融生态环境概念的地区化、具体化、特殊化。县域金融生态环境中各因素相互作用、相互影响，共同构成一个有机整体。 二、维西县金融生态环境面临的突出问题 (一)信贷投入总量相对不足，有效信贷投入增速偏低 一是因新型工业化发展才起步、农业受自然灾害影响大等，全县信贷投放风险较大，银行投入积极性不高。截止2011年8月末，全县金融机构各项存款余额为231604万元,贷款余额为91623万元,存贷比为45.01%,贷款总量占全州的比重仅9.47%。调查的农户和企业中，有68.2%的企业反映资金紧张，63.5%的农户反映资金需求不能得到满足。调查表明，资金矛盾主要集中在县域基础设施建设、中小企业、新型农村合作组织和种养大户等领域。二是全县多数是小企业，没有抵押资产；农民及合作组织拥有的耕地、山林和住宅等，由于缺乏流转市场难以成为抵押物。调查表明，贷款未满足的农户和企业中，分别有68.8%的农户和62.3%企业认为缺乏担保抵押是最主要的原因。 （二）金融生态软环境建设不足,社会整体认知不够 由于金融生态环境建设是一个新课题，社会对其重要性认识的广度和深度不够。体制环境方面，政府职能部门在县域金融生态环境建设的主导作用尚未充分发挥，银、政、企三者互信共赢的关系尚未完全理顺；城乡统筹协调发展仍然存在许多体制性障碍；县域基础设施建设管理协调困难，科技、教育等社会资源难以整合，缺乏共享协作的平台和机制。另外，有些责任部门认为金融生态环境建设是金融部门的事，参与意识不强，或拘泥于部门利益、地方利益，说的多，做的少。一些金融机构没有真正意识到金融生态环境与银行的效益之间相辅相成的辩证关系，在支持地方经济发展方面存在等、靠、怕思想，信贷业务严重“瘸腿”，扮演资金的“抽水机”角色。 （三）执法环境与金融业良性发展的要求存有差距 在经济发展、就业压力的影响下，政府部门依法行政、依法办事的能力不足,容易导致政府对金融业不适当的直接或间接的行政干预，从而影响银行贷款质量。一些企业、个人信用意识淡薄，恶意欠息和逃债，给金融机构稳健经营带来风险。司法部门执法效率低，成本高，效果不理想，金融机构债权得不到切实有效维护。致力于服务县域地区，尤其是县城以下地区的农业银行、农村信用社、邮储银行机构也无法全面而又有效地担负起支持全县经济发展的能力。 （四）金融组织体系难以适应县域经济发展新要求，金融服务不充分 一是工行、建行从维西县撤离后，全县金融服务功能弱化，银行机构和网点匮乏，难以满足县域经济发展的多元化需求,绝大多数乡镇基本是农信社“独木撑天”。二是县域金融服务体系中政策性金融偏弱，与县域融资中弱质性主体多、政策性融资需求大的特征不相适应。调查显示，百姓最希望多提供些政策性贷款或政策优惠。三是新型农村金融机构发展不足。村镇银行、小额贷款公司、资金互助组织在云南才刚起步，在维西这样的偏远地区发展尚需时日。 三、维西县金融