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基于影子价格保险资源利用经济学分析［关键词]保险资源；特性；影子价格 一、保险资源本质的界定 本文认为保险资源是指一定的技术、制度和文化背景下，一定的时间和空间内，可以被保险人利用、开发设计成保险产品的可保风险，是投保人拥有的财物及其相关利益，或生命与身体存在的致损（害）事件发生的可能性，是投保人希望以商业保险方式转移的纯粹风险，它产生的后果是损失（害）。[1]是指当前和可预见的将来对保险人有开发利用价值的全部可保风险，包括已经开发利用了的可保风险，和已存在未开发利用的和未来的潜在可保风险。尽管保险资源总量会受到一个国家或地区的经济总量规模、发展水平、积累程度，人口数量、质量、结构，以及法律制度、医疗、卫生、科技、教育、环保等因素的制约，但保险资源的开发利用状况，还与人们的风险意识和保险意识、收入水平、消费水平有关，与保险产业具有的承保风险的资本能力、风险管理与保险技术、保险法律制度环境等有关。 相对金融资源而言，保险资源（可保风险）是一种未来引发损失（害）的不确定性，拥有保险资源者只有损失（害）的可能结果，绝无受益的可能，须以一定代价才能获得由此保险资源开发的保险商品，而转让损害结果的承担责任。因此，可能的损失（害）事件不能移动也不能免除，移动与免除的是损失（害）结果的实际承担者，因为保险商品合同约定由保险人承担这种可能的损失（害）。因此，保险资源作为保险经济活动的最基本要素，是通过开发设计出来的保险商品来实现风险转移的。而保险产业资源则是保险商品经济活动发展到一定阶段的产物，是资本、劳动、知识等生产要素和非生产要素资源逐渐从其它行业部门中分离出来，以风险管理为中心，专职分散处理风险，为社会经济发展和人们生活需求提供保障功能的一种特殊行业资源，并在一个国家或经济系统的某一时间所形成的保险体系。(1)保险经济活动中历史地积累形成的物质技术层面的东西，比如风险管理与保险活动中直接占有使用的人力、资金、财物等物质资源，以及风险管理与保险技术、保险精算技术、保险财务技术、保险资金运用技术等知识资产。(2)保险经济活动中历史地积累形成的组织制度层面的东西，比如各种风险管理与保险组织机构形态、组织制度规范、法律条款、政策文件等。(3)保险经济活动中历史地积累形成的保险文化意识层面的东西，是保险产业资源的第一、第二层次内容在社会意识形态上的反映，是风险管理与保险文化建设积累形成的精神成果，比如保险文化、保险心理和保险道德等。 因此，保险资源与保险产业资源是不同的两个概念，保险资源是保险增长与发展的客观基础；保险产业资源是保险增长与发展的物质条件。 二、保险资源的特性分析[2] （一）保险资源的经济特性 如果在一定的技术、制度和文化背景下，一定的时间内，可以被保险人利用、开发设计成保险产品的可保风险被定义为保险资源，则其经济特性有资产特性、商品特性和资产减值特性（资产价值货币计量是负的）等。保险资源对于保险公司开发设计的保险商品而言，是一种原材料，对其保险经营活动来说是一种必须的基本投入。保险资源通过开发设计出来的保险商品进入消费来体现保障功能。保险商品一部分进入生产消费领域（企业财产保险、工程保险、给职工办职业年金计划等保险费可计入生产成本），一部分进入了生活消费领域（个人保险消费），从而参与到整个社会经济系统的物质再生产与精神再生产过程中。进入生产领域的保险商品消费成为一种特殊的投入，以一种特殊生产要素的形式进入生产函数，因此，可视为一种特殊的投入资本。而进入消费领域的保险商品消费，满足了投保人的心理安全需要，提高了投保人的生活质量，以保险商品消费的形式进入消费函数。如果仅就保险商品的实物消费部分来看，就是一种期得利益，或者是一种或有索取权，这与风险标的损失期望是一致的。而且，对于由无形的确定的精神消费与有形的不确定的物质消费组成的保险商品的特殊使用价值，理性的消费者享受的是前者精神消费，而不愿意风险发生导致生命财产的损害出现，即不愿享受后者的或有保险金索取权。 可见，保险商品生产与消费相比较一般商品要特殊复杂得多。因此，保险商品是一种特殊的社会经济政治文化区域性很强的“社会经济资源产品”，是一种在一定的技术、制度和文化环境下，一定的时间和地域内，由投保人与保险人共同决定的客观存在，是人类社会物质文明高度发展的结果，也是人类社会精神文明（制度与文化环境）高度发达的产物。比如责任保险，从某种意义上说，就是社会经济政治文化发展后相结合的产物。因此，保险资源的经济特性还表现出强烈的社会地域性，它是由一定地理区域的社会利益群体与其所拥有的生命财产构成，又天然地被此群体占有、使用和开发，即存在产权归属特性。比如，由于发展中国家保险业落后，产业化程度不高，尽管市场潜力巨大，增长规模与速度非常快，但