商业银行经营管理-财经大学书刊.pdf

第 1 页 第一章　　商业银行概论 学习本章应掌握 以下 内容： 商业银行 的定义 ； 商业银行在国民经济中的地位和作用； 市场准入原则； 分业管理与综合管理； 几种不 同的银行组织形式； 不 同的产权形式； 总行与分行的权力分配与监督。 第一节　　商业银行在金融体系 中的地位和功能 一、商业银行的涵义 “银行 ”一词意大利意思是凳子 。古代欧洲，经营货 币的商人主 要是所谓钱币兑换商。欧洲各国地域不大，国与国之间的商品贸易 非常频繁 ，由于商品贸易带来 的不 同货币间的兑换成为一个重要 的商业活动，货币兑换商每 日坐在长凳子上，带着各国货币为进行 贸易的商人兑换货币。这些人成为早期的银行家之一 。 随着商品生产和 国际贸易的扩大 ，初期 的高利贷商人 已经不 能满足资本主义的生产发展。为扩大生产而借入高利贷 ，使借款者 进行生产和贸易以后得不到正常的利润，它对经济起到破坏作用。 第 2 页 因此 ，现代意义上的银行出现了。现代银行以社会平均利润率 以下 的利率水平 向工商业者提供贷款 ，既满足 了社会生产对资金 的需 求 ，也使借贷双方得到合理的收益。 在银行的资金运用中，贷款一直是其主要部份 。尽管这种资金 运用结构在今天已经有了很大变化，但是，它依然 占银行资金运用 的 以上 。在很长的一段时间里 ，银行贷款又主要针对商业票 据而发放 。他们认为，商业票据是一种有 自偿性的短期票券，这种 票券都是对于商品买卖而签发出来的，因此，通过对这些票据进行 贴现或进行抵押放款，就可以在预期的时间和条件下收回放款 。从 而保证了资金的安全和盈利 。由于这个原因，这些银行就开始被称 为“商业银行 ”。 在几百年的商业银行发展 中，他们在很大程度上 已经打破 了 原有 的只对商业票据进行放款 的信条 ，由商业票据所隐含 的所谓 贷款“三性原则 ”（即物 资保证性、安全性和盈利性 ），扩展到资产管 理 的“三 原则 ”（即流动性、安全性和盈 利性 ）。但 是 ，商业 银行 的基 本业务并没有太大的改变 ，它们作为一类银行，与其它银行仍是有 较大区别的。 因此，如果我们要给商业银行下一个明确的定义，我们就可以 说：商业银行是指吸收公众存款、发放贷款和办理结算为其基本业 务的银行。这里的公众存款，是指工商企业、机关团体和个人的活 期、定期存款 。有 的金融机构 ，可 以接受某种类型 的存款 ，比如信托 投资机构可 以接受委托存款 ，但不能吸收个人和企事业 单位的普 通存款，它不能被称之为商业银行。有的机构可 以吸收一些存款， 并可 以发放贷款 ，但不能办理结算业务 ，它也不能被称为商业银 行。比如财务公司，它可 以吸收企业集团内部的存款并发放贷款， 但它不能办理结算业务 ，它也不是商业银行。 商业银行是一类银行的总称 ，是对它所从事业务性质 的一种 第 3 页 区分 ，并不是每一家商业银行都要在 自己的名称上标上商业银行 字样 。因此 ，判断一家银行是否是商业银行 ，不能从名称上去区分 它，而要从它的业务上去区分 。比如 ，法国的商业银行往往在名称 上叫做信贷银行，而英 国的商人银行却又不是商业银行 ，而是票据 承兑行 。美 国的投资银行不是商业银行，它主要从事证券买卖 、证 券代理、投 资顾 问、项 目融资等业务 ，类似我 国的证 券 公司 。而我 国 的 “中国投资银行 ”却是一家商业银行，它所从事 的是商业银行业 务 。 在 世纪中期 以前，中国的金融业主要是钱庄、票号之类 的 低级银钱业 ，他们带有很重 的高利贷性质 。随着帝 国主义的入侵 西方 的银行开始在 中国登陆 ，差不多经过 来 年 ，直 到 世纪 末 ，中国才开始建立 自己的商业银行体系 。 世纪