4、流贷、固贷管理办法课件.ppt

流动资金贷款 一、基本概念 二、分类 二、分类 短期流动资金贷款期限在一年（含一年）以内，主要用于企业正常生产经营周转的资金需要。 中期流动资金贷款期限为一至三年（含三年），主要用于企业正常生产经营中的经常占用。 一般流动资金贷款 是指单笔审批、单笔或分笔发放、贷款收回后不得循环使用的流动资金贷款。 流动资金循环贷款 是指在贷款合同金额和有效期内，借款人可根据需要多次提款、逐笔还款、循环使用的流动资金贷款。 三、特殊说明—流动资金贷款：公开授信额度项下单笔流动资金贷款业务办理流程，总行另行规定。—低风险流动资金贷款是指缴存100%保证金或现金类质押物、银行信用支持与承诺全额覆盖的流动资金贷款。业务办理流程与单笔授信业务相同。 借款人申请流动资金贷款应具备以下条件：1、我行内部评级在BBB-级（含BBB-级）以上；2、生产经营的基本条件要求，无不良信用记录3、具有持续经营能力，具备到期还本付息的能力4、贷款用途明确，复合国家法律、法规、相关政策规定5、在我行开立基本账户或一般存款账户，自愿接受我行信贷监督和结算监督；办理外币流动资金贷款的，必须在我行开立外币贷款专户6、不符合心意贷款条件的提供合法、足值、有效的担保7、外币贷款的，具有进出口经营权，并符合外汇管理政策规定；如果客户没有进出口经营权，而因临时生产需要从事进出口业务，须先在外汇管理局备案得到批准 流动资金循环贷款还应满足下列条件：1、我行内部评级在AA级（含AA级）以上；2、生产经营稳定，财务结构合理，近三年经营性现金净流量为正，抗风险能力强，发展前景良好；3、资产负债率不高于60%；4、流动性及盈利能力较强，在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良好的发展潜力；5、与我行合作一年（含一年）以上，合作关系良好； 中期流动资金贷款1、原则上应提供合法、足值、有效的抵（质）押担保或保证。2、如担保方式仅为保证担保的，应由我行内部评级在AA级（含AA级）以上的第三方客户提供足值连带责任保证担保；3、如担保方式为保证与其他方式的组合担保的，对其他担保方式不足值的，应由我行内部评级在AA-级（含AA-级）以上的第三方客户提供足值连带责任保证担保。 低风险业务品种的流动资金贷款1、借款人具备借款主体资格；2、生产经营合法合规，符合营业执照范围；3、财务状况良好，有稳定的经济收入；4、无主观恶意造成的不良信用记录；5、贷款用途合法且符合国家产业政策；6、第二还款来源真实合法、风险可控。 业务要素 贷款金额 1、不得超过我行为客户核定的流动资金贷款分项额度； 2、不得超过根据客户的行业特点、业务经营特点和资金周转需要核定的客户流动资金贷款需求量 参考方法：《流动资金贷款需求量的测试参考》 贷款期限 贷款期限 贷款利率 1、以贷款发放日中国人民银行确定的同档次贷款基准利率为基准上下浮动 2、流动资金循环贷款利率按贷款发放日中国人民银行确定的单笔提款期限同档次贷款利率为基准上下浮动 3、利率形式：浮动利率、固定利率 4、浮动方式：随时浮动、按月调整，按季调整、按半年调整、按年调整、按固定周期 贷款利率 还款方式 人民币流动资金贷款 一次还本分期付息或分期还本付息两种还款方式。 中期人民币流动资金贷款 原则上应选择分期还本付息的还款方式。 其他 具备以下情形之一的，应采取我行受托支付的方式 ： 1、与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般； 2、支付对象明确，且单笔支付金额超过1000万元人民币 信用结构 信用方式或担保方式 固定资产贷款 一、基本概念 一、定义 固定资产贷款是指银行向借款人发放的，用于新建、扩建、改造、购置、安装固定资产投资项目的本外币贷款。 二、分类 三、特殊说明 房地产贷款、项目搭桥贷款、项目前期贷款、小企业客户的固定资产贷款业务的相关规定，总行另行指定 四、名词解释 项目融资：指我行以融资项目专门成立的项目法人为借款人，以项目自身现金流和收益为主要还款来源，以项目资产为保障而提供的融资。 一般固定资产贷款：指我行以既有法人为借款人，以借款人全部现金流和收益为综合还款来源而提供的融资。 基本建设贷款：用于基础建设、市政工程、服务设施和以外延扩大生产能力或工程效益为主的新建或扩建工程等基本建设项目的贷款。 技术改造贷款：用于企事业法人以内涵扩大再生产为主的技术改造和更新项目的贷款。 房地产贷款：指向房地产开发企业发放的用于开发、建设向市场销售、出租等用途的房地产项目，及向政府授权或委托的企事业法人发放的用于土地收购及土地前期开发、整理的贷款。 二、贷款对象及条件 （一）借款人条件 1. 在我行开立基本账户或一般存款账户，自愿接受我行信贷监督和结算监督；办理外币固定资产贷款的，必须