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经济新常态下的银行业创新发展 财视中国：我国进入经济发展新常态，面对利率下行压力、互联网金融冲击 等挑战，您认为银行业应如何应对呢？ 周昆平：在经济新常态下，银行业的内外部环境都将发生深刻的变化，过去 的依靠规模发展模式面临越来越大的制约和挑战，转型已成为不可逆转的方向， 具体应该包括以下几个方面。 首先，商业银行要回归本源，服务好实体经济。实体经济是一国经济的立身 之本，银行业的发展必须以实体经济为基础，始终应辅助、服从和服务于实体经 济。实体经济的发展基础牢固，银行业发展方可持久稳健，如果实体经济不能健 康发展，银行也就成为无源之水。从当前我国市场经济发展现状来看，实体经济 虽然遭遇全球金融危机影响，正面临严重的生存困境和发展瓶颈，但挑战和机遇 往往相互依存，实体经济的结构调整对商业银行来说也是一次难得的发展契机。 商业银行应主动对接国家经济发展战略，积极响应国家关于支持小微企业和 “三 农问题”的号召，合理把握信贷增量和投放重点。同时，紧密围绕党中央、国务 院关于新型城镇化的推进规划，认真贯彻落实国家产业政策的各项要求，推动我 国经济发展方式转变和产业结构调整，做好 “一带一路”、京津冀协同发展、 长江经济带等重大经济发展规划的金融服务工作，完善相应的机构布局、服务机 制、信贷配置和产品创新，全面提升服务实体经济的质量和水平，努力为国民经 济的持续健康发展做出贡献。 其次，商业银行要实施差异化经营，夯实客户基础。差异化成为银行转型的 一个重要方向。通过差异化的客户、产品定位，不同类型的银行可以充分发挥自 身优势，更好地满足目标客户的金融需求。具体而言，大型银行应以综合化、国 际化经营为特色，凭借其庞大的资产负债规模，依托广阔的网点布局、巨大的客 户资源、金融渠道的全覆盖，全面协调发展各项业务，打造综合化经营的全能银 行。与此同时，在综合经营的框架下，借助特色化经营的理念和模式，依托特色 业务和某些领域的特色化经营，走特色化道路。而另一方面，中小银行则应以专 业化经营为特色，充分发挥其组织结构简单灵活、信息灵敏，贴近客户等优势， 不求 “做大、做全”，而是注重 “做精、做细”。小型银行聚焦小微企业，立足 社区和本地发展，以提供快捷灵活、特色化的金融服务为主要目标，做全方位区 域性银行、特色精品银行甚至专业银行等，在激烈的竞争中开创 “蓝海”。 其三，商业银行要调整客户结构，加强对小微、零售客户的开发。随着融资 渠道多元化，大型企业对银行贷款的依赖程度明显下降，银行的议价能力也因此 受到一定程度的影响。而另一方面，随着我国个人财富的积累以及消费习惯的变 化，居民部门的金融服务需求在规模上迅速扩大，同时需求的类型也日趋多样化。 从传统的消费信贷到新兴的财富管理，为银行提供了全新的发展空间。向小微企 业、零售客户的转型，商业银行需要从以下几方面着手：一是以打造专业、高效 的业务流程为突破口，切实完善小微、零售业务经营机制；二是进一步完善小微、 零售业务，尤其是小微企业的风险容忍度和尽职免责机制，切实提高贷款定价能 力；三是继续强化产品创新和品牌建设，通过区域化、批量化的产品创新，形成 特色化融资产品，贴近市场，满足客户需求，等等。 其四，商业银行要加快渠道转型，提升服务水平。营业网点一直以来都是商 业银行为客户提供金融服务最重要的物理渠道，是金融产品的展示平台和销售平 台，但随着互联网金融的发展，营业网点在客户服务中的角色日益减弱，甚至出 现了营业网点将会走下历史舞台的舆论声音，由此可见，营业网点的转型已经是 迫在眉睫。一方面，要打造智能化网点。商业银行可以利用先进的信息技术加快 网点的智能化建设，将一些简单的银行业务通过电子渠道进行分流，节约出营销 和服务的人手。同时，增加网点的人机交互设备，利用智能叫号预处理、远程银 行VTM、自助服务体验区、智能互动桌面、人脸识别等创新应用缩短业务的办 理流程，提高网点的服务效率和客户体验。另一方面，要打造专业化网点。商业 银行可以根据网点周围的产业特点和客户需求，改变业务布局，优化动线设计， 改善功能分区，创新服务模式。比如建设银行的 “智慧银行”、招商银行的 “咖 啡银行”、北京银行的 “社区银行”、浦发银行的 “楼宇银行”等都是专门针对 目标客户群的业务需求打造的专业化网点，体现了商业银行分层分类的服务理念。 除此而外，商业银行要充分利用互联网和移动通讯技术，不断完善网上银行、手 机银行、电话银行等电子渠道的建设，通过线上线下的完美融合，满足客户年轻 态、多元化的金融需求，实现传统经营模式向开放