农村社区银行发展研究.PDF

《理论探索》2015年第6期（总第216期） 经济研究 农村社区银行发展研究 王修华 唐敏娟 （湖南大学，长沙 410079） 〔摘要〕农村社区银行凭借草根亲民性、决策灵活性以及关系型信贷的比较优势，通过提升金融覆盖 面、契合农户个性化金融需求和降低农村主体融资缺口等途径，在提升农村金融包容性发展方面发挥着 重要作用。目前我国农村准社区银行存在数量偏少、网点布局上移、目标定位偏移、经营方式循旧等问题。 促进农村准社区银行向真正社区银行的转变，必须从自身和外部两个层面同时着力：自身层面要建立完 善的运营机制，坚定错位竞争和差异化的市场定位，利用软信息优势开展关系型信贷，培育服务“三农”的 人才体系，强化内部风险管理；外部层面要营造良好的发展环境，完善政府的配套措施，实行审慎灵活的 差异化监管，发展农业保险。 〔关键词〕农村社区银行，金融包容，农村金融 〔中图分类号〕F832.3 〔文献标识码〕A 〔文章编号〕1004-4175（2015）06-0095-05 我国金融发展过程中表现出典型的“二元结构” 融）”作为金融改革的重要任务之一，普惠金融的目 特征。相对于城市金融而言，农村金融发展极其滞 标就是要提高金融的覆盖面和包容性。2014年中央 后，金融“不包容”现象仍然比较突出。典型的经验事 一号文件 《关于全面深化农村改革加快推进农业现 实反映在“三个偏低”：农村银行业金融机构网点覆 代化的若干意见》提出，要强化金融机构服务“三农” 盖率普遍偏低，农村贷款投放比例偏低，农户获取贷 职责，支持由社会资本发起设立服务“三农”的县域 款的比例偏低。根据中国人民银行《中国农村金融服 中小型银行。一号文件的颁布为农村社区银行的出 务报告（2014年）》显示，截至2014年底，全国尚有现和发展奠定了基础，也为破解农村金融难题，提高 1570个乡镇未设立任何银行业金融机构营业网点。 农村金融包容性指明了方向。本文在界定农村社区 全部金融机构本外币农村（县及县以下）贷款余额 银行内涵和特征的基础上，阐释农村社区银行在提 19.4万亿元，占各项贷款余额比重23.2%，农户贷款高农村金融包容性方面的作用，指出我国农村准社 余额5.4万亿元，占各项贷款余额比重6.4%。我国农 区银行发展存在的问题，并就如何健康发展提出政 村金融的非包容性已经成为现代农村经济发展的 策建议。 “瓶颈”，它使得农村经济与金融发展处于相互抑制 一、农村社区银行的比较优势及作用 的“马太效应”之中。长期来看，将阻碍我国城乡一体 社区银行的概念来源于美国，主要指在一定社 化的进程及包容性增长战略的实现。2013年党的十区范围内按照市场化原则自主设立、独立经营、资产 八届三中全会作出的 《中共中央关于全面深化改革 规模较小且主要服务于社区内中小企业和居民的中 〔1〕 若干重大问题的决定》将“发展普惠金融（包容性金 小商业银行 。这里的“社区”并不是一个严格界定 〔收稿日期〕2015-07-09 〔基金项目〕国家自然科学基金青年项目“中国农村金融包容：转换机理、程度测量与三维效应研究”，负责人王 修华；湖南省社会科学基金“农村金融排斥的形成机理、社会影响与包容对策研究”（11YBA057），负责人王修 华；湖南大学资政项目资助。 〔作者简介〕王修华（1978-），男，安徽阜阳人，湖南大学金融与统计学院副教授、博士生导师、经济学博士，美国哥伦比亚大 学访问学者，湖南大学农村金融研究所所长。 唐敏娟（1991-），女，湖南永州人，湖南大学金融与统计学院硕士生。 ·95· 经济研究