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基于建立现代农业产业体系的“三农”融资问题研究 　　[摘 要] 在我国农村，农业经济发展和农村基础建设都需要大量的资金，但是农村金融活动却依旧难以与之匹配。目前，农村金融市场依旧存在农村金融资源供给与需求矛盾的问题。解决“三农”问题需要走现代农业产业化道路，这必然需要长期大量的资金投入，破解“三农”融资困难就成为我们必须面对的任务。我国需要建立一个政府主导型的农村金融体系发展现代农业产业体系，以解决“三农”问题。 　　[关键词] “三农”融资;现代农业产业体系;现状;原因;对策 　　[中图分类号] F630 [文献标识码] B 　　一、“三农”融资问题的研究现状 　　我国虽是农业大国，但是农业发展水平较为落后。面对这样的现实国情，国内学者可以说在研究解决农业发展，农村建设，农民增收的问题上，不仅给予了高度的关注，也得到了不少的研究成果。在农村金融领域，许多学者都从不同研究视角提出了自己的主张。林毅夫，李永军（2001），在农村中曾经红极一时的乡镇企业逐渐遇到发展难题，就是出现融资困难，造成这样的问题的原因就是我国的金融体制是大银行主导，不利于中小企业融资。韩俊（2003）也通过自己的研究指出农业银行的对农贷款发生信用风险的概率要高于一般贷款，据统计，涉农贷款不良比率比全部常规贷款不良率高出约八个百分点。周小川（2004）指出，我国的农村金融改革从广义来看不仅包含国家对涉农资金的配置，还包括农村金融体系的创新。丁志国，徐德财和赵晶（2012）也同样指出，旧有的农村金融组织很大程度上难以完全承担起服务“三农”的重任，必须要因时因地发展新型农村金融组织。 　　通过对许多文献的梳理，笔者认为既有的研究多是关注农村金融组织（资金供给端）存在的问题，较少关注农村产业化发展（资金需求端）。建立现代农村产业体系才是解决“三农”应问题的出路，也是推动农村金融改革的目的，也是实现农村金融领域需求端与供给端良性互动的内在需要。 　　二、“三农”融资现状分析 　　“三农”问题在很大程度上可以说是资金需求得不到满足导致。“三农”问题中的资金需求可以分为现实需求和政策需求。所谓的现实需求就是农村建设需要资金，农业产业化需要资金，农户生活水平的提高更需要资金。依据政府对农村经济发展的调查报告，我国农村经济发展的路径是走农业经济产业化、规模化经营。未来农业发展的模式是产业化发展，商业化运作，这需要大量长期的资金来支撑这一模式。所谓的政策需求就是在国家政策引导下激发出的资金需求。政府提出扩大内需和“大众创新，万众创业”的政策。2008年的金融危机证明，我们需要打开国内潜在的消费市场。要让我们的发展从出口型向内需型模式的转变就需要注重农村消费市场。缩小贫富差距，开发农村消费市场都需要大量的资金投入来完成相关目标。另外，扶持农民和农村企业创新创业实现增收是有着多方面效益的方案，其不仅解决农民收入低的问题，还能解决农村剩余劳动力就业的问题，也还能增加农村吸引资金流入的能力。 　　另外，当前的城乡二元体系导致农村资金外流，加剧了“三农”资金需求的缺口。当前的城乡分离的市场体系造成农村和城市金融也为二元的结构。城市相对于农村有着更多的商业机会以及完善的金融服务组织，这就使得资金进入城市更具有吸引力。商业资本在风险偏好和获利机会等方面权衡，加剧的“三农”资金的缺口。农村资金流失的原因复杂多样，最主要的有市场经济的运行机制和政府的宏观调控手段（以税收为主）。 　　三、“三农”融资困难的原因分析 　　（一）资金需求方的原因 　　首先，农业自身性质的原因。我国农村的经济是以种植业，养殖业，渔业和林业为主，又有乡镇企业（或农村中小企业）为补充的结构组成。由此，我们将农村的经济主体分为农户（包含农户合作生产的团体）和乡镇企业。农户经济主要是依托家庭组织形式，是分散化，非机械化的小规模生产，这种经济形式具有十分明显的区域性和受自然影响属性。另外农户生产获得的产品也具有不宜保存，难以运输的特征。这些因素就使得农户经济相关的金融活动具有了独特的表现：区域差异性和季节性;缺少抵押担保品;信贷规模小。农村中小企业由于其生产与农业积极密切，所以导致其产生的金融活动也有与农业生产高度相关的金融融资的特点。 　　其次，农村金融需求呈现多样化。一般农户是以家庭为组织单位，家庭这种组织即作为生产团体又是一个消费主体，它也就需要用于生产的借款和用于生活的借款，比如农户为更新或购买较贵的生产农具，子女上大学，家中老人遇到重大疾病等情形。农村中小企业作为农村金融贷款主体也是会有不同的金融需求，比如更新重大机器设备、建设厂房等所需的长期贷款;购买季节性的生产原料所需的短期贷款。 　　最后，农户缺乏相应的借款抵押担保品。现在我国农村居民一没有土地的所有权二没有市场认可的宅基地所有权证