互联网金融对农行的影响与对策研究.docVIP

　　互联网金融对农行的影响与对策研究 互联X金融的快速发展对传统银行业务产生影响和冲击，使得商业银行目前以利差为主的业务增长模式面临严峻挑战，本文梳理了互联X金融的概念与发展进程，并深入分析互联X金融与传统银行的优劣势，最后结合农业银行自身特色与优势，提出了其应对互联X金融挑战的策略。 　　互联X技术冲破传统金融领域的种种信息壁垒，使得商业银行不再是客户办理存款理财、支付结算、融资贷款业务的唯一渠道，对中国传统银行的管理模式等变革形成倒逼效应，同时，金融与互联X的加速融合也将催生大量新型金融服务需求。在互联X时代下，传统商业银行深入研究互联X金融对商业银行客户行为变化的影响，重新审视自身的优势与不足，并以此为契机突破传统商业模式的限制,促成传统业务拓展和经营管理模式的彻底转型具有重要的现实意义。 　　互联X金融的概述与发展 　　(一)互联X金融概述 　　互联X金融是指以依托互联X技术，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联X金融、在中国主要有三种模式，第一种是第三方支付，典型代表有支付宝和支付;第二种是X络融资，如P2P信贷、阿里金融;第三者则是基金、理财的互联X销售渠道。互联X金融对传统银行盈利模式的改变、业务结构的进一步调整、服务水平不断完善、信息管理能力的提高以及客户群的划分都有深远影响。 　　(二)互联X金融的发展与现状 　　互联X金融的发展已经历了X上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心，据2015年3月22日央视《新闻联播》提供的相关数据，2014年新上线的P2P平台就有1228家，P2P年末贷款余额超过1000亿。128家众筹平台覆盖了全国17个省。通过269家支付机构，在2014年，仅移动支付就发起了45.24亿笔业务，总金额22.59万亿元，同比分别增长170%和134%。本节将从这三方面展开阐述互联X金融在中国的发展与现状。 　　1.支付结算模式 　　支付结算模式的主要形式是第三方支付，比如支付宝、钱包。自1998年第三方支付开创者之一的北京“首信易”推出X关支付平台以来，在短短的十几年时间里，以“支付宝”为代表的第三方支付业务迅猛发展，迅速成为支付领域里的中坚力量。央行2015年2月12日发布的2014年支付体系运行总体情况报告显示，电子支付业务保持增长态势，移动支付业务快速增长。2014年，全国电子支付业务金额1404.65万亿元，同比增长30.65%。第三方支付的兴起无疑在削弱传统银行以银行卡及相关业务的中间收入。 　　其次，第三方支付不断在实现业务的创新，并趋于多元化发展。主流第三方支付企业在支付业务上逐渐从线上走向线下, 如支付宝于2012年开展X购行业的COD业务(货到付款业务)提供银行卡收单服务。创新能力较强的支付公司，在支付服务的基础上通过“支付+营销”、“支付+金融”、“支付+财务”为企业客户增收提效。如快钱开发了“快钱快e融”电子信息化供应链融资平台。 　　再者，第三方支付贯彻了居民生活的方方面面，如信用卡还款，水电煤气费的收缴，交通罚款等，尤其是在移动支付方面，更是方便了广大用户，对其今后的发展更是提供了有利的支持。 　　2.X络融资模式 　　X络融资是电商平台和信贷金融相结合的产物。其凭借电子商务平台的历史交易信息和其他外部数据，形成大数据，利用云计算等先进技术,当消费者、供应商资金不足且有融资需求时,将资金提供给需求方。这种模式典型的代表有阿里小贷，P2P信贷和众筹融资等。 　　3.渠道业务模式 　　渠道业务模式是指借助有大量用户基数的互联X平台，销售金融产品。这种模式中最为大众所熟知的莫过于余额宝，截止2014年12月31日，天弘基金公募资产管理规模为5898亿元，居行业第一，其中余额宝贡献了其98%的规模。 　　互联X金融对农业银行的冲击与挑战 　　农业银行是我国的四大国有银行之一，是典型的以大量的物理X点为优势的传统银行，本文从农业银行的角度切入分析探讨互联X金融对其的影响和应对之策。 　　(一)互联X金融对农业银行的影响 　互联X金融强大的创新能力和渗透能力，正在对农业银行方方面面的业务产生不利的影响。 　　首先，银行物理X点的综合价值削弱,依靠银行卡,电子银行等指标的中间收入受到影响，尤其像农业银行这类具有物理X点优势的大型商业银行，受到的冲击更是首当其冲。在银行卡方面，截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张，较上年末增长17.13%。2014年，全国共发生银行卡交易595.73亿笔，同比增长25.16%;金额449.90万亿元，同比增长6.27%。银行卡交易的金额远低于电子支付交易总额。如图2.1互联X金融的低交易成本、高交易效率将进一步拉大现有的差距。 　　第二，