试论小额保险的可持续发展.docVIP

　　试论小额保险的可持续发展 小额保险的可持续发展论文导读：本论文是一篇关于小额保险的可持续发展的优秀论文范文,对正在写有关于小额论文的写有一定的参考和指导作用,人客户——贫困农户，第二类是团体客户——贫困社区或农村经济组织，承保对象主要是农村小额金融机构或商业保险公司。而在我国，以家庭为单位的自然经济根深蒂固，农村居民习惯于自给自足的生产模式，风险保障也主要以家庭为单位，导致现阶段我国农村以生产组织为单位进行团体投保的情况比较少。而我国的小额保险目标群体保险意识 一、引言 　　 　　小额保险属于小额金融。全世界已经有100多个国家经营小额保险①。2008年6月份我国全面拉开了小额保险试点工作的序幕。据南开大学发布的小额保险调研白皮书②显示，目前我国农村小额保险的覆盖率不足30％，需求缺口高达5000万人次，这说明我国小额保险发展仍处于初步阶段。究其理由，主要在于小额保险的微利经营打击了保险公司的积极性，而我国政府也没有为其建立良好的外部发展环境。 　　 　　二、中外研究概况 　　 　　近年来，小额保险得到了较快发展，也引起了国内外相关部门和组织的高度关注。 　　2000年，国际劳工组织在爱丁堡会议上，发起创办了小额保险工作组，专门推动小额保险的研究发展。小额保险工作组与慕尼黑再保险公司合作总结了印度、菲律宾、孟加拉等国小额保险的经验得失，最终出版了《保护穷人：小额保险概述》。 　　2005年第一届小额保险国际会议在德国举办，2006年第二届小额保险国际会议在南非举办，2007年第三届小额保险国际会议在印度举办，对小额保险的相关理由进行了讨论。 　　小额保险中心对世界上100个贫穷国家小额保险情况进行了研究，在2007年4月出版《100个最贫穷国家的小额保险发展概貌》。 　　2007年4月，中国保险监督管理委员会积极申请并正式加入IAIS-CGAP小额保险联合工作组。2008年中国保监会印发了《农村小额人身保险试点方案》，并就农村小额人身保险试点方案通知相关理由进行了答问。 　　 　　三、我国小额保险发展的内外环境及存在的理由 　　 　　（一）小额保险的界定 　　目前，关于小额保险的权威定义有两种： 　　（1）根据国际贫困扶助协商组织（CGAP）的界定：小额保险主要是面向中低收入人群，依照风险事件的发生概率及其所涉及成本、按比例定期收取一定的小额保费，旨在帮助中低收入人群规避某些风险的保险。 　　（2）国际保险监督官协会（IAIS）关于小额保险的定义：小额保险是依据公认的保险惯例（包括保险核心原则）运营的，由多种不同实体为低收入人群提供的保险。这意味着小额保险单下的风险仍需依照保险原则进行管理，并由保费提供资金。 　　（二）我国小额保险发展的内外环境 　　1、外部环境 　　我国农村小额保险的可持续发展，首先需要政府为其提供良好的外部环境。 　　（1）小额保险的特征决定了在其发展的初期离不开政府的支持 　　小额保险是以农村中的中低收入群体为目标客户，其基本特征是保费低廉，与一般商业保险相比，基本属于微利经营。因此，在小额保险服务“三农”的前期阶段，调动商业保险公司的积极性至关重要，这就需要政府运用宏观调控手段进行积极的干预。 　　（2）小额保险的性质决定政府应该积极地干预 　　小额保险选择了传统商业保险和社会保障体系都没有完全覆盖到的低收入人群作为保障对象，从这一方面来看，政府也应该积极推动小额保险的发展。 　　（3）解决当前金融危机也需要政府关注小额保险 　　在金融危机的席卷之下，占我国总人口55.06%③的农村居民，显然成为拉动内需的潜在的主力军。然而，要想从根本上解决农村消费市场发展不充分的理由，必须先要解决有关农民保障的理由。而小额保险的发展则是在当前条件下解决低收入农民的保障理由的一种有效策略。 　　从国际经验来看，政府支持也是小额保险发展必不可少的条件。我国目前还没有一部完整的法律来规范小额保险供给主体的经营行为；在税收和财政政策方面，政府给保险公司的所得税和其他企业没有区别，虽然减免了相关的保险监管费，但这对于降低小额保险的经营成本影响甚微。相较于其他国家政府，我国在这两方面的支持力度远远不够。在保险监管方面，其他国家对保险公司经营小额保险进行了明确的分类监管，或者对低收入客户的保单进行了配额制约。如印度规定，人寿保险公司第一年总保单的7%拿到农村销售，逐年递增，直至第五年的6%；财产保险公司第一年比例为2%，第二年3%，以后每年5%。而我国《试点方案》中提出的鼓励措施，如小额保险应该独立承保，总公司应建立专门电子化统计平台，放宽销售渠道和销售资格的限制，鼓励业务模式创新，允许保险公司可根据市场状况自行设定产品预定利率（准备金评估利率不高于3.5%），对参与试点的公司给予适当保护等等，没有在深层次上为小额保险的深