机动车辆保险与理赔实务第1章 保险学概述.ppt

　1.1 风险和可保风险1.1.1 风险　　1．风险的概念　　风险是指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能因意外事故发生而 造成社会财富损毁和对人们的生命安全造成影响的随机现象。风险包含以下的含义：　　(1) 潜在的损失；　　(2) 损失的不确定性；　　(3) 损失的概率；　　(4) 潜在损失的变动；　　(5) 损失的可能性。 　　2．风险的特征　　根据对风险的定义可以看出，风险具有四个主要特征：客观性、损失性、不确定性和未来性。 　　3．风险事故、风险因素及风险损失　　1) 风险事故 　　风险事故也称风险原因，是指使人身发生伤亡或物品发生损失的直接原因。碰撞、高空坠物、盗窃、失火等都是引起人身伤亡或物品损失的原因。　　2) 风险因素 　　风险因素也称风险条件，指在风险事故发生时，创造或增加损失可能性的条件。通常，风险因素可以分为以下三类： 　　(1) 物质风险因素。 　　(2) 道德风险因素。 　　(3) 心理风险因素。 　　3) 风险损失 　　风险损失是指风险事故引起的损失，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。　　4．风险的分类　　1) 按风险损害的对象分类 　　按风险损害的对象分类，可以分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。　　2) 按风险发生的原因分类 　　按风险发生的原因分类，可以分为自然风险、社会风险和经济风险。 　　3) 按风险的性质分类 　　按风险的性质分类，可以分为纯风险和投机风险。　　4) 按风险涉及的范围分类 　　按风险涉及的范围分类，可以分为基本风险和特定风险。 1.1.2 风险管理　　风险管理是行为主体通过对风险的识别、评估和分析，采取最佳的风险政策，以达到安全保障目的的过程。　　风险管理的第一步是识别风险。　　在风险识别的基础上，需要对风险损失进行评估。 　　为了达到安全保障的目的，必须采用一定的风险措施。总体来说，风险措施可以分为控制措施和财务措施两类。　　控制措施是减小风险发生的可能性、减少损失的措施。一般又可以分为避免风险的措施，预防、抑制损失的措施和控制型非保险转移等三种方法。 　　避免风险是指以主动放弃或改变某项活动的方式，来回避因该项活动可能带来的风险。比如放弃自家车游览山区的活动，以避免在盘山道上可能发生的坠崖事故。风险回避措施是一种消极的风险处理方法，以牺牲该活动带来的效益为代价。　　预防措施是指事先有针对性地采取各种适当行为，以减少风险发生的频率。在居民区或住宅中增加车库，夜间将汽车停放在车库中，可以显著减少失窃风险。抑制损失措施是指在发生风险事故时或发生后，为减小损失程度或者防止增加损失程度的各种措施。 　　控制型非保险转移风险是指通过合同或协议，把损失的责任转移给非保险公司的其他人的措施。例如，出租汽车公司把部分车辆出售给出租汽车驾驶员，从而转移了该部分车辆对出租汽车公司带来的风险。　　财务措施是对无法控制的风险作出的财务安排，对风险事故可能造成的损失预作资金准备。财务措施又可以分为自留风险、保险、财务型非保险转移三种。　　在无法避免的风险，或者风险频率低、损失程度小的风险情况下，经济行为主体依靠自己的财力来承担风险损失的后果，称为自留风险措施。 　　通过保险合同把风险转移给保险公司是风险措施中最常用、最有效的财务措施。　　通过合同把风险损失的财务后果转移给非保险公司的其他人，称为财务型非保险转移。例如，出租汽车公司可以与承包的驾驶员签订合同，由驾驶员承担交通事故中的责任风险。这样的合同尽管转移了风险，一般来说也必然把一部分利益转移给风险受让者，比如驾驶员在接受交通事故责任风险时，必然要求少缴纳承包费用，出租汽车公司的利润将有所减少。 1.1.3 可保风险　　一般而言，可保风险必须具备下列条件。　　1．可能性　　2．偶然性　　3．意外性　　4．纯粹性　　5．同质性　　以上条件相互之间是有关联的，确定可保风险时应综合分析，以免发生承保失误。 　1.2 保险的基本原理1.2.1 保险的界定　　1．保险的定义 　　《保险法》第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 　　2．保险的要素　　构成保险的基本要素包括以下几个方面：　　(1) 存在可保风险。 　　(2) 风险的集合与分散。 　　(3) 建立保险基金。 　　(4) 确定合理的费率。 　　(5) 订立保险合同。 1.2.2 保险的特征　　1．经济性