机动车辆保险与理赔实务第9章 汽车消费贷款及其保险.ppt

　　 　9.1 汽车消费贷款　　汽车消费贷款是指贷款人向申请为购买自用或者营业用的借款人发放的人民币担保贷款。它具有“定点选购、自筹首期、先存后贷、有效担保、专款专用、按期偿还”的特点。具体包括贷款人向申请购买汽车的客户发放的人民币担保贷款个人汽车消费贷款以及贷款人向申请购买汽车的企、事业法人单位发放的人民币担保贷款法人购车贷款两种业务。 9.1.1 申请汽车消费贷款必须符合的条件　　1．个人申请汽车消费贷款的基本条件　　(1) 年满18周岁、具有完全民事行为能力、在中国境内有固定住所的中国公民。　　(2) 具有稳定的职业和经济收入，能保证按期偿还贷款本息。　　(3) 在贷款银行开立储蓄存款户，并存入不少于规定数额的购车首期款。　　(4) 能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施。　　(5) 愿意接受贷款银行规定的其他条件。 　　2．法人申请汽车消费贷款的基本条件　　(1) 在当地注册登记，具有法人资格的企业、事业单位，出租汽车公司或汽车租赁公司应具有营运许可证。　　(2) 在工商银行开立账户，并存有一定比例的首期购车款。　　(3) 信用良好，收入来源稳定，能够按期偿还贷款本息。　　(4) 提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证。　　(5) 贷款人规定的其他条件。 9.1.2 贷款额度　　汽车消费贷款的单笔额度应视不同担保方式分别确定：　　(1) 借款人以国库券、金融债券、国家重点建设债券、个人存单等质押的，或银行、保险公司等金融机构提供连带责任保证的，或保险公司提供足额的分期还款保证保险的，存入银行的首期款不得少于购车款的20%，贷款最高额为购车款的80%。　　(2) 借款人以房产或依法取得的土地使用权作抵押的，存入银行的首期款不得少于购车款的40%，贷款最高额为购车款的60%。 　　(3) 以第三方(银行、保险公司除外)连带责任保证的，或以所购汽车作抵押的，或以其他方式进行担保的，存入银行的首期款不得少于购车款的50%，贷款最高额为购车款的50%。9.1.3 期限和利率　　(1) 消费贷款期限可根据借款人购车的用途予以确定，自用车辆贷款期限最长不超过5年(含)，一般为3年；营运车辆贷款期限最长不超过3年(含)。　　(2) 利率按照中国人民银行有关规定的同期贷款利率执行。 9.1.4 办理汽车消费贷款的程序　　1．贷款人应提供的资料　　1) 个人需要的资料　　(1) 借款人如实填写的《汽车消费贷款申请表》。　　(2) 合法有效的身份证明：本人身份证、户口本及其他有效居留证件；已婚者还应当提供配偶的身份证明材料。　　(3) 目前供职单位出具的收入证明：有效的财产证明、纳税证明。　　(4) 与银行特约经销商签订的购车合同或协议。　　(5) 购车的自有资金证明：已预付给特约销售商的应提供收款收据。　　(6) 担保资料。　 　　2) 法人需要的资料　　(1) 企业法人营业执照或事业法人执照，法人代码证，法定代表人证明文件。　　(2) 与经销商签订的购车合同或协议。　　(3) 经审计的上一年度及近期的财务报表，人民银行颁发的《贷款卡》或贷款证。　　(4) 出租汽车公司等需出具出租汽车营运许可证(或称经营指标)。　　(5) 担保所需的证明或文件，包括抵(质)押物清单和有处分权人(含财产共有人)同意抵、质押的证明；有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明、同意保险 的文件；质押物须提供权力证明文件；保证人同意履行连带责任保证的文件、有关资信证明材料。　　(6) 缴付首期购车款的付款证明。 　　2．贷款程序　　汽车消费货款的流程图如图9-1所示。 图9-1 汽车消费贷款流程图 9.1.5 汽车贷款的还款方式　　对于期限在1年以内的贷款，应在贷款到期日一次性还本付息、利随本清；对于期限在1年以上的贷款，可选择按月“等额本息”或“等额本金”还款方式。每月还本付息额计算公式如表9-1所示。 9.2 汽车消费贷款保证保险　　汽车消费贷款保证保险是指以借款合同所确定的贷款本息为标的，投保人根据被保险人的要求，请求被保险人担保自己信用的一种保险。如果在规定的期限内，因投保人未按借款合同按期履行还款义务，致使被保险人受到经济损失的，由保险人负赔偿责任。保险人履行赔偿义务后，有权向投保人或提供连带责任担保的第三方担保人追偿。 9.2.1 投保人、担保人应具备的基本条件　　1．投保人应具备的基本条件　　个人投保人应符合下列条件：　　(1) 具有城镇常住户口，并在户口(身份证)登记所在地居住。　　(2) 具有稳定的职业和经济收入，或易于变现的资产，足以按期偿还贷款本息；已婚者须提供其配偶偿付贷款连带责任的证明材料。　　(3) 在申请贷款期间