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反向抵押贷款在我国养老保障中应用 　　【摘要】随着我国老龄化的危机日益紧迫，养老已经成为全社会共同关注的话题。在我国目前社会养老体系尚不健全的情况下，反向抵押贷款模式养老，也就是俗称的“以房养老”，作为一种养老模式的新思路也逐渐进入人们的视野。本文将介绍什么是反向抵押贷款，在中国的养老体系中能起到怎样的作用，它的应用前景又是如何。虽然反向抵押贷款养老业务在我国尚未开展，但如果将该模式有效运作起来，它的正外部性将为我国养老保障做出极大的贡献。 【关键词】反向抵押贷款；以房养老 一、我国人口老龄化危机 随着我国经济的快速发展，人民生活水平也逐渐稳步提升，我国人口的平均寿命也大大增加。早在2000年，我国60岁以上的老年人口已达1.3亿，占总人口的10.26%；根据最新的第六次人口普查数据显示，60岁及以上人口占13.26%，其中65岁及以上人口占8.87%，比2000年上升1.91个百分点，其中65岁及以上人口占8.87%，比2000年上升1.91个百分点。从这些数据可以看出人口老龄化问题将成为中国社会的重大问题。 我国老龄化具有如下特点： 1.老龄化速度快，老龄人口总量大 我国人口老龄化的趋势在逐渐加快，与已经进入老龄化的发达国家相比，速度更是惊人。65岁以上老年人的比重从7%上升到14%所经历的时间，法国是115年，瑞典是85年，美国是66年，英国是45年，日本最短是30年，而我国只用了25年。相比较日本、西欧等国，我国的人口老龄化趋势速度迅猛，在这种情况下，整个社会乃至各个家庭和个人，都尚未对养老做很充足的准备。 2.老年抚养比明显偏大 抚养比又称抚养系数，是指在人口当中非劳动年龄人口对劳动年龄人口数之比。抚养比越大，表明劳动力人均承担的抚养人数就越多，即意味着劳动力的抚养负担就越严重。我国目前有大量的“四二一”家庭（指由祖父、祖母、外祖父、外祖母四人，父亲、母亲二人和一个独生子女所构成的金字塔形的家庭），按人口年龄结构推算，今后30年我国老年抚养比将继续快速升高，到2030年将会超过20%。 3.未富先老 与世界其他已经进入老龄化社会的国家相比，我国目前的状况是未富先老，我国经济发展水平较低，可利用的公共养老资源缺乏。2000年，我国进入老龄化社会时，人均GDP仅为860美元左右，而西方经济发达国家进入人口老龄化社会时人均GDP均已超过5000美元。我国要在经济不够发达时期解决严重的老龄化问题，这就使得社会面临巨大压力，一方面要发展经济，一方面要完善社会保障体系，往往陷入两难的境地。 二、我国养老问题现状 随着中国快速步入老龄化社会，养老问题已经引起国家的高度重视。长期以来，中国的社会保障体系始终处于较低的发展水平。养老体制尚未完全建立，社会保障体系尚不健全，保障覆盖面窄，养老保障金缺口巨大，商业寿险又不够成熟。 老龄问题已成为不容忽视的重大社会问题。养老的问题如何解决，大部人将目光放在社会养老保障体系上。但是，我国经济上的积累还没有达到像高福利国家那样的养老水平，完全依靠国家养老，将给我国经济的发展背上严重的包袱，阻碍经济的发展。这种情况下，一方面寄希望于政府能够尽快建立和完善社会保障机制；另一方面，也需要我们自己努力，通过多种途径解决。故此，积极开拓现有养老资源的潜力，促使社会资金进入到养老领域，推行养老的观念创新和制度创新，弥补养老资金的不足，就很有必要。 三、养老保障的新思路——反向抵押贷款养老模式 从目前的统计表明，我国的城市家庭拥有完全产权住房的，已占到家庭总数的82%或更多，也就是说大部分老年人都有一套有产权的住房。如果按照现在国内城市的高房价来算，很多老人可以说是名副其实的“百万富翁”。如果将这笔固定资产盘活，将住房资源转化为可利用的持续稳定的现金资源，供老年人作为养老之用，可以大大改善老年人的晚年生活水平，也为家庭和整个社会减轻了不小的压力。 所谓“以房养老”就是通过一定的金融保险机制和手段，将老年人的房产予以变现，这种金融手段就是反向抵押贷款。反向抵押贷款最早出现在荷兰，是当时为了解决住房问题而提出的一种措施。但其业务开展最为成熟的是在美国。20世纪80年代中期，美国新泽西州的一家银行首先创立了反向抵押贷款，随后在英法等欧洲国家也有类似的保险产品，即在老年居民中普遍推行的“抵押房产、领取年金”的寿险服务。 反向抵押贷款的定义是老年人把他们拥有并居住的房屋抵押给金融机构并获得现金收入一种金融工具。具体而言，反向抵押贷款是指房屋产权的拥有者，把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时的房产价值等因素后，在一定年限内，每月给房主一笔固定