银行法律合规部经理培训:银行法律实务及金融不良资产处置风险控制.ppt

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银行法律合规部经理培训:银行法律实务及金融不良资产处置风险控制

银行法律实务与风险控制 银行法律实务及 金融不良资产处置风险控制 ##银行法律合规部经理   存款业务法律风险及其防范 1、存款业务法律风险 ●存款被冒领 法律规定:《 商业银行法》第六条 商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。 风险特点:金额大、经常涉及刑事犯罪、银行败诉可能较大、银行责任问题 存款业务法律风险及其防范 2、存款被冒领案件的法律纠纷焦点 ◆私人密码在存款业务中的性质和法律作用 私人密码使用效力视为本人行为规则。(没有法律规定) 央行《银行卡业务管理办法》第39条:发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易所产生的电子信息记录,均为该项交易的有效凭据。发卡银行可凭交易明细记录或清单作为记账凭证。 但司法实践的判决较为混乱。东莞法院曾有判决“无论是存款人本人好事授意的他人使用了密码进行交易,都视为存款人本人行为”。 存款业务法律风险及其防范 2、存款被冒领案件的法律纠纷焦点 ◆银行是否对取款人的身份证件承担绝对的审核责任 存款被冒领一般涉及诈骗案件,常使用伪/变造的存折/单或身份证件。 《个人存款账户实名制规定》第7条:在金融机构开立个人存款账户的,金融机构应当要求其出示本人身份证件,进行核对,并登记其身份证件上的姓名和号码。 个人有效身份证件:身份证、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、户口薄、护照、港澳台同胞回乡证等有关身份证件。 存款业务法律风险及其防范 3、存款业务法律风险案例 2008年,A某公司在银行由存款5100万元,该公司员工用公司的支票一次性将其账户上的5000万元划入在该银行开立的B公司的账户内,于当日又分3笔分别转出,上述款项经划转后,大部分被提现,有的经辗转划付。 分行在办理支票业务时,按照双人折角验印的方式,在没有鉴别出该支票上的印鉴系伪造的情况下,办理了支付业务。 A某公司刑事报案、犯罪嫌疑人被抓获,犯罪资金无法追回,犯罪嫌疑人没有民事赔偿能力。 A某公司起诉银行,法院判决银行承担赔偿责任。 存款业务法律风险及其防范 4、存款业务法律风险控制 ●吸取案件经验教训,防范类似案件再次发生 ●请求司法机关破案,挽回经济损失,协助银行解决纠纷 ●加强银行内部不同部门的协作 ● 提高业务人员业务技能、法律风险防范意识和职业道德 ●在诉讼中加强与法院的沟通 ●重视法官保护弱者的倾向 存款业务法律风险及其防范 5、高息揽储法律风险 ●《中国银监会办公厅关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知》 违规揽储行为分为四类: ◆擅自提高利率; ◆采取暗记高息、上套利率档次、有奖储蓄、减免或报销其 他业务手续费、赠送实物或现金(包括提货卡、有价证券等)、提供境内旅游、支付客户子女入学费、安排亲属就业等方式变相提高利率; ◆向存款中介支付吸储费、协储费、手续费等不当费用; ◆借办信用卡、购买理财产品、第三方存管等业务名义向客户返现金、送礼品或购物卡。 存款业务法律风险及其防范 5、高息揽法律风险 ● 银监会: 从严处罚、绝不姑息 ●银行业协会:从严自律 ◆深刻认识违规揽储行为的危害,树立“依法合规是底线”的观念。 ◆举一反三,认真自查自纠,及时清理整改。 ◆改变简单将存款等同于业绩的评价标准,严格执行监管规定:“不得对非营销部门下达存款考核指标,不得把存款考核指标分解下达给个人,不得将存款考核指标与员工个人薪酬及行政职务安排挂钩 存款业务法律风险及其防范 3、银行卡欺诈风险 ●银行卡欺诈 贷款业务法律风险及其防范 (一)保证贷款风险: ●保证无效 不能为保证人 ●政府融资平台公司贷款及政府保证问题 担保公司保证问题 贷款业务法律风险及其防范 (一)贷款业务常见败诉风险: 担保公司保证问题 贷款业务法律风险及其防范 (一)抵押贷款法律风险: 1、抵押规则:法无明文禁止即许可。 《物权法》第180条 债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押:   (一)建筑物和其他土地附着物;   (二)建设用地使用权;   (三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;   (四)生产设备、原材料、半成品、产品;   (五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;   (六)交通运输工具;   (七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。   抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 贷款业务法

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