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金融产品创新支持城镇化发展思索摘 要：在城镇化推进过程中，城市基础设施、公共服务设施和住宅建设等带来的巨大投资需求，农业产业化发展带来的信贷资金需求，城镇消费群体不断扩大带来的消费金融需求，是近期各大商业银行关注的热点。本文对我国城镇化发展进程和相关金融需求进行了系统研究，分析了金融支持对城镇化建设中存在的问题和难点，并提出了相应的对策和创新建议。 关键词：城镇化；商业银行；产品创新；金融支持 中图分类号：F299.2 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2014）05-0021-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.05.04 随着我国经济增速放缓，结构转型调整压力增大，传统依赖外需和投资的发展模式难以为继，以城镇化为代表的扩大内需方式将成为中国未来发展的重要源动力。目前，我国常住人口城镇化率为53.7%，户籍人口城镇化率约36%，不仅远低于发达国家80%的平均水平，也低于人均收入与我国相近的发展中国家60%的平均水平，具有较大的发展空间。2014年3月，国务院正式印发《国家新型城镇化规划》，提出到2020年，实现常住人口城镇化率达到60%左右，户籍人口城镇化率达到45%左右，预计涉及人口1亿。在城镇化推进过程中，城市基础设施、公共服务设施和住宅建设等巨大投资需求，农业产业化发展带来的信贷资金需求，城镇消费群体不断扩大带来的消费金融需求，将会对我国经济发展产生重要的影响，也是各大商业银行关注的热点。本文对我国城镇化发展的现状、金融需求和存在问题进行深入研究，并提出相关改进建议，具有较高的理论和现实意义。 一、我国城镇化发展概况 （一）城镇化的定义和范畴 城镇化是指人类生产和生活方式由乡村型转化为城市型的动态过程，是乡村人口向城市人口转化以及城市不断发展完善的过程。由于各个国家在政治制度、经济发展水平等方面的不同，城镇化在不同时期的内涵和表现形式也各有差异。考虑到国内城乡二元体系及户籍制度等国情，本文中的城镇化指的是在国民经济发展到一定阶段时，伴随着新型工业化的发展，非农产业在城镇集聚、农村人口向城镇集中、农业人口向城镇居民身份转变的发展过程。 （二）我国城镇化发展历程和现状 随着经济的快速发展和产业集聚效应日益显现，我国城镇化呈现快速发展之势。1978―2013年，我国城镇化率从17.9%提升到53.7%，年均提高1.02个百分点，城镇常住人口也从1.7亿人增加到7.3亿人，取得了长足的进步。但与美国、日本等发达国家80%以上的城镇化率相比，我国仍有较大的差距，特别是在户籍人口城镇化率方面，由于户籍制度的限制，大量农业转移人口难以融入城市社会，市民化进程滞后。目前，我国户籍人口城镇化率只有36%左右，约有2.34亿被统计为城镇人口的农民工及其随迁家属，未能在教育、就业、医疗、养老、保障性住房等方面享受城镇居民的基本公共服务，产业集聚与人口集聚不同步，人口城镇化远滞后于工业化。 二、城镇化建设的金融需求分析 “纳瑟姆曲线”表明，当城镇化水平达到30%而继续上升至70%的区间，是城镇化率上升最快的发展阶段，突出特征就是需要大量的资金投入，而我国53.7%的城镇化率正处于这一阶段。城镇化的发展离不开金融的支持，金融对各种城镇化机制的转换和实现发挥着基础性和支撑作用。新型城镇化不是“单兵突进”，而是与工业化、信息化、农业现代化“四化”共同发展。通过四化同步、互相促进，赋予新型城镇化更加旺盛的生命力。因此，城镇化发展会在城镇化基础建设、农业产业化发展及农民市民化三大领域具有大量的金融需求[1]。 （一）城镇建设的金融需求分析 发展城镇经济和增加基础设施投入都需要大量的金融资源进行支持。一方面，如水利、公路、电网等城镇基础设施属于公共物品范畴，存在周期长、资金占用额大、成本回收时间长的特点，近年来国家不断加大“三农”投入力度，仅2013年中央财政就安排“三农”支出1.38万亿，但单纯依靠政府财政资金并不足以支撑整个建设项目。根据测算，每转移一个农村人口平均需要的城市建设费用达5-6万元，按照转移农村人口1亿估计，仅城镇化硬件环境建设一项投入就将高达5-6万亿，资金需求巨大，而向金融体系进行融资就成为募集资金的重要手段。另一方面，城镇化发展将会促进第二、三产业的快速发展，其经济主体就是城镇中的小微企业，而小微企业发展的最大难点就是缺乏信贷资金支持。由此可以，在城镇化进程中，在城镇基础设施建设和产业升级等方面，将会产生大量的金融信贷需求。 （二）农业产业化的金融需求分析 随着县域工业化、农业现代化不断推动城乡经济资源要素和农业产业化项目向城镇流动集聚，农业产业化企业逐渐发展壮大，带动地区产业融合加快，商贸物流业快