担保贷款和抵押贷款-郑州成功财经学院.ppt

三、利率调整后还款数额的计算 因为住房抵押贷款的期限都特别长，一般安排为非固定利率贷款，即贷款利率可能随着市场和政策的调整而出现调整，还款安排自然也应随着利率的调整而调整。由于摊还方式不同，具体的还款安排也不同，则利率调整后的还款清单自然也就不同。 1、本息均还法 当借款人还款n1个月后，利率由r变为r′ 则此时剩余本金为P′=P－n1m=P－n1*P/n=P(1-n1/n)=(n-n1)P/n 此时银行可以采取两种处理方法，对余下期限（n′＝n－n1）的还款作出适当安排： ⑴固定还款期限，改变还款额 此时，月还本金是：m′=P′/（n-n1）=[(n-n1)P/n]/（n-n1=P/n与利率变动没有关系，而月还利息为：N′=(n′+1)*P′*r′/2*n′=(n-n1+1)P*r′/2nT′=m′+N′=[2P+(n-n1+1)P*r′]/2n 例如：某客户借款10万元，期限为120月，月利率为1%，还款3个月后，利率调整为1.0833%，则其还贷变化为：前3个月的还贷安排为：m=P/n=100000/120=833.33（元）N=（n+1）P*r/2n=504.17（元）T=m+N=833.33+504.17=1337.50（元）后面的还贷安排为：m′=m=P/n=100000/120=833.33（元）N′=(n-n1+1)P*r′/2n=(120-3+1)*100000*0.010833/240=816.99（元）T′=m′+N′＝[2P+(n-n1+1)P*r′]/2n=1650.32（元）每月还贷额增加了1650.32－1337.50=312.82（元），总共则需多还款312.82*117=36599.94（元） ⑵固定还款额，改变还款期限 由于每月还款额不变，即T′=T，因此m′+N′=m+N（P′/n′）+（n′+1）P′*r′/2n′=P/n+（n+1）P*r/2n通过变换后得： n′=（n-n1）（2+r′）／[2+（n+1）*r-（n-n1）*r′] 例如：某客户借款10万元，期限为120月，月利率为1%，还款3个月后，利率调整为1.0833%，则其还贷变化为：前3个月的还贷为：m=P/n=100000/120=833.33（元）N=（n+1）P*i/2n=504.17（元）T=m+N=833.33+504.17=1337.50（元）剩下的还款期限为：n′=（n-n1）（2+r′）/[2+（n+1）*r-（n-n1）*r′]=（120-3）(2+0.010833)/[2+(120+1)*0.01-(120-3)*0.010833]=121.11（个月）即比原来多还款（121.11-117）=4.11个月，多还款额为1337.50*4.11=5497.13（元），显然要比第一种安排对借款人有利。 2、先息后本法 　　　先息后本法的计算要方便得多，因为经过一段时间的还款后，剩余本金是很容易计算得到，从而余下期限的还贷安排就可以方便进行。具体计算如下：在期限n1时已还本金为 P1=[m(1+r)n1-1]/r=P[(1+r)n1-1]*(1+r)n/[(1+r)n-1] 剩余本金为 P′=P(1+r)n1-P1=P[(1+r)n+(1+r)n1]/[(1+r)n-1] 如果此时利率发生变化，银行可以有两种处理办法： ⑴固定期限，调整还款额 在剩余期限n′=n－n1，月还款额为：m′=P′*r′（1+r′）n’/[（1+r′）n’-1] =P[(1+r)n+(1+r)n1]/[(1+r)n-1]*r′（1+r′）n’／[（1+r′）n’-1] =P*r′[(1+r)n+(1+r)n1]*（1+r′）n-n1／{[(1+r)n-1]*[（1+r′）n-n1-1]} 例如：某客户借款10万元，期限为120月，月利率为1%，还款3个月后，利率调整为1.0833%，此时若固定还款期限，则其还贷变化为：原来每个月的还款额是：￥-1,434.71剩下的117个月，每月的还款额为：￥-1,491.96 ⑵固定还款额，调整期限 由于月还款额不变，即m=m′则：P′*r′（1+r′）n’/[（1+r′）n’-1]=P*r(1+r)n/[(1+r)n-1]变换后可以得到n′=log(1+r′){r*(1+r)n/[r*(1+r)n-r′*(1+r)n+r′*(1+r)n1]} 例如：某客户借款10万元，期限为120月，月利率为1%，还款3个月后，利率调整为1.0833%，此时若固定还款额，则其还贷变化为：原来每个月的还款额是：￥-1,434.71保持每月还款额不变，则还款期限变为126.8671696实际上，上述计算如果有偿还清单则是非常简单的。