中国内地与香港医疗保险产品对比分析.docx

摘要：目前，中国内地保险市场被公认为全球最具增长潜力的市场，尤其是医疗保险市场，自然也成了世界保险业巨头激烈争夺的市场目标。 本文以中国内地与香港保险业的医疗险产品为例，分别从宏观市场环境、典型保险公司实例两方面进行详细的差异化对比分析，提出内地医疗保险市场及保险企业改善现状、加强竞争力的几点建议。关键词：医疗保险；市场环境；产品分析中图分类号：F830.31文献标识码:B文章编号：1674-0017-2012(9)-0047-04一、中国内地与香港医疗保险产品差异现状医疗保险在中国内地与香港存在着大量相同的品种，但两者在发展上出现了不同的结果。本文选择医 疗险产品进行对比研究的原因是该险种属于保险行业的最基本险种，使用广泛且承保量大，无论是在内地 还是香港，此保险产品的发展也都基本相对成熟和规范。下面分别以内地医疗险产品——中国人寿“长久呵 护住院定额给付医疗保险”和香港医疗险产品—保诚公司“康疗宝”医疗保障计划为例进行对比分析，探 询两者间的差异及其造成的原因。（一）中国内地与香港医疗险的产品特点1、中国人寿住院医疗保险的基本界定（1）若未参加社会医疗保险，可以享受高额住院费用补偿；若已参加社会医疗保险，也可对报销后剩余 部分按比例补偿；（2）提供最高 100 天的住院定额给付（大多数为 20-50 天），包括 618 种住院参考病种，最长可续保至 70周岁；（3）保险期间为一年，每年需续保。投保费：可一次交清，也可分期交付；（4）申请理赔所需证明较为繁琐，包括保单凭证、理赔申请书、受益人身份证明、病案、出院小结、医疗费 用收据原件、医疗费用结算明细表等等。2、香港保诚医疗保障计划的基本界定（1）每日住院现金保障：可以随意使用所得医疗保险金；（2）100%的危疾现金保障：对于身患危疾的投保人，可以提供 100%的现金赔偿；（3）中医治疗及调理康复保障：在“康疗宝”的危疾现金保障之下，保诚公司将会在投保人接受治疗或进 行化疗之后，为投保人提供中医治疗和调理康复保障，帮助客户恢复健康；（4）健康检查保障：保诚公司为投保人提供每两年一次的健康检查保障。（二）中国内地与香港医疗险的产品区别1、目标客户方面：中国人寿保险公司的目标客户群体分类较为宽泛，细分程度低，比如仅在宏观上分为 社会医疗保障保险和商业医疗保险两大类等。而香港保诚公司对受保人群的细分则更加明显，针对性更强， 也更为人性化。以“危疾保障计划”为例，对于吸烟者和非吸烟者分为两个完全不同的群体，保费和计划均有 不同的标准。其中，吸烟者的保费明显高于非吸烟者。与内地医疗保险公司相比，香港保诚对客户资料的收集、整理也更为具体、细致。以“康疗宝”医疗保障 计划为例，对于预投保人的调查问题非常详细，如受保人是否愿意接受 X 光检查、受保人是否有参加赛车等 危险活动的兴趣爱好等。这些背景调查不仅能够使保险人对受保人有更加详细的了解，而且可进行更加精 准的风险评估。收稿日期：2012-7作者简介：董迪（1991.5-），男，陕西西安人，本科，现就读于西北大学经济管理学院。29 岁的年龄组别所交保费最少，但每月保费最低仍达到了 HK$89，最高则为 HK$217，而年保费最少$997，最高为 HK$2433。同时，理赔费用最低也高达 HK$250,000，最高甚至可达 HK$1,000,000。相比国人寿的医疗险产品保费较低，理赔费用亦低于香港同类产品。3、时间方面：香港保诚的医疗理赔时间短，保护周期长。以“住院现金保障计划”和中国人寿的“护住院定额给付”为例进行对比，前者住院理赔时间长达 1,000 天，而后者住院赔偿期最长仅为 100 天普遍的则是短短 20-50 天。香港保诚医疗保险的理赔也更为迅速，更为高效。仍以“住院现金保障计划”为例，该保险承诺若不幸因病或意外而入院治疗，即可由入院第一天起获得每日住院现金津贴，每次赔偿期长达 1,000 天之下，中国人寿的普通住院医疗保险理赔效率较低，需要提供多份证明，理赔手续繁琐，理赔时间长。4、区域方面：香港保诚医疗保险的客户保障范围十分广泛。以“住院现金保障计划”为例，该计划地区覆盖了亚洲、欧洲、美洲、澳洲及非洲等五大洲，其中包括港澳、新加坡、日本、台湾、英国、欧盟、美拿大及南非共和国等多个国家和地区。而中国人寿的医疗保障群体则主要局限于内地居民，所覆盖地区较为狭窄。5、预防方面：香港保诚公司更加注意“预防”问题，预防胜于治疗，事后处理不如事前控制。保诚险针对这种心理，设计出一款新产品名为“康检宝”医疗保障计划。其特点在于提供全面、基本的健康如果投保人身体出现异常结果可以获得免费跟进检验，并且包括一次医生解读报告。从而该产品能地抓住客户心理，满足其需求，体现了公司业务的人性化。相比之下，中国人寿的医疗保险产品在预 及产品保障方面做