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理财规划书 XXXXX理财中心 理财顾问：XXX 有人说“全职太太”福气好，有一个赚得动的老公，但“全职太太”也又生活上的忧虑，特别是在打理家庭财产方面，“全职太太”的责任就更大了。 以王太太家目前的收入水平、资产状况，应该维持着较高的小康生活水平。许多人都会有这样的体会，乘惯了电梯以后很难适应重新去爬楼梯，住惯了大房子以后，再搬到小房子里去居住就很难受。这就是说人们对生活水平的适应具有“刚性”，这一事实告诉我们，小康之家的投资理财主要应讲究稳中求进，首先是能确保生活的水平和质量，然后合理投资，取得较好的收益。 （一）家庭背景情况分析 1．家庭简况 三口之家，王太太40岁，“全职太太”，王先生45岁，外贸公司工作，正处于职业生涯的收获期，有一个可爱的女儿11岁。 王太太家庭正处于家庭成长期，目前家庭收入稳定，没有负债。由于家庭成员不再增加积累了一定的工作经验和投资经验投资能力大大增强。单位元 入 支 出 本人月收入 0 物业管理费 200 配偶收入 10000 基本生活开销 4000 房租收入 2000 医疗费 200 　 　 子女教育费 500 合计 12000 合计 4900 每月结余 7100 　 　 表1-2：年度收支状况单位元 支 出 年终奖金 30000 保费支出 5300 存款利息 6000 压岁钱等 2000 合计 36000 合计 7300 年度结余 28700 　 　 资产情况（详见表三） 表1-3：家庭资产负债状况 家庭负债 金融资产 短期负债 0 银行存款 45 　 　 股票 8 　 　 基金 11 　 　 公司养老金账户 13 　 　 非金融资产 长期负债 0 房产（自用） 110 　 　 房产（投资） 70 　 　 黄金及收藏品 1 　 　 合计 258万元左右 0 家庭资产净值 258万元 　 3）风险偏好及承受能力 从王太太的相关投资及个人描述中，初步可以认定其属于中庸保守型在个性上，不会很明显地害怕冒险，但承受风险的能力有限。稳定是重要考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。希望投资有一定的收益，但常常因回避风险而最终不会采取任何行动。 注：① 金融投资资产是客户及其家庭拥有的各种有价证券，如股票、基金、债券和银行定期储蓄等预期能带来收益的非实物资产。 ② 家居资产是指日常家庭生活中不可或缺的固定资产，其主要类型分为家用的住宅、汽车、电器等。 ③ 限定资产是指客户所拥有的社会保险（主要指社会养老保险和住房公积金）。 ④ 实物资产是客户及其家庭拥有的铺面、黄金、珠宝、各种收藏品等资产 2）家庭资产构成中生息资产较低,增值未达到预期目标。 王太太家的金融资产中主要持有无风险资产，低风险金融资产少。生息资产主要以人民币及美元存款为主，（目前，人民币一年期存款收益率2.25％，美金一年期存款收益率2.00％，未扣除20%的利息税），这种投资方式虽然较为稳妥，但其年综合收益率2％，抵御物价上涨带来的资产贬值风险。 3．未将子女教育金储备列入家庭计划 在知识经济的时代，人力资本投资是父母留给儿女的最大财富，相信王太太也一定会认同。其可爱的女儿已经十一岁了，距离初中毕业阶段只有4年左右时间，之后的高中、大学学习以及进一步深造，在费用支出上将会逐年增加。但王太太到目前仍没有明确的为女儿制定教育金储备计划，有可能造成将来现金流的不稳定。所以，从现在起就应该对女儿高中、大学以及继续深造的学业费用作出提前规划和准备。 4．家庭保障及养老计划存在一定疏漏 王太太已经对保险这一金融产品有所认识，为自己及女儿今后的生活建立了一定的保障，可见有一定的保险意识，唯独没考虑王先生。而王先生作为家庭经济支柱，目前尚没有任何社会保障以及商业保险，在人身及收入安全方面完全处于风险暴露状态，一旦有意外发生，家庭收入及费用支出将发生重大变化，对家庭的财务安全构成了重要隐患。此外，王太太本人的保障力度也有待加强。 此外，王太太家庭的养老计划存在尚不足够的问题，要维持家庭将来的生活品质不低于目前的状况，单单依靠其50岁后13万的养老金和目前130余万元（还需扣除女儿教育基金）的可用资产，仍存在不小缺口。 （三）理财目标与财务需求分析 1．理财目标分析 理财目标的顺利实施和达成需要与个人及家庭的财务支持能力相匹配。短期目标（一般是指3-5年的理财目标），王太太家庭的短期目标很明确，希望能够实施买房和买车计划。而家庭的中长期目标尚未明确，但分析家庭的现实状况，有两个重要的方面将会不可避免的成为他们今后的理财目标：子女教育和养老。 王太太在考虑短期目标的可行性之外，还需兼顾中长期目标的顺利实施。因此，建议王太太综合考虑两者的财务安排。 表3-1：理财目标分