2012-2013年我国商业银行小微信贷创新与风险控制研究报告.doc

2012-2013年我国商业银行小微信贷创新与风险控制研究报告 报告研究背景： 据统计，到目前为止，我国的中小企业已经有4200万家，占企业总数的99%，提供了近80%的城镇就业岗位，完成了75%以上的企业技术创新，创造的最终产品和附加值相当于国内生产总值的60%，纳税额为国家税收总额的接近50%，已经成为保持国民经济平稳较快发展的重要基础，在我国经济社会发展中具有重要的战略地位。而在中小企业中，微型企业大约占78.5%,小型企业大约占18.5%，中型企业大约占3%。可见，大约占中小企业97%左右的小微企业在促进我国经济增长、产品技术创新、产业结构调整、区域经济发展、解决城镇就业和农村劳动力转移、提高国民生活水平、构建和谐社会等方面发挥着日益重要的作用，成为构造市场经济主体，促进社会稳定发展的一支基础力量。 虽然小微企业对我国经济发展贡献良多，但是伴随原料、人工、融资等成本上涨，小微企业多数陷入经营困境，一些小型微型企业经营困难，融资难和税费负担偏重等问题日益突出，发展状况不容乐观。其中，中小企业融资问题是一直以来的难题，也是制约我国中小企业发展的长期问题。 目前小微企业生产经营资金主要是自筹(86.7%)，通过银行贷款者为31.4%，另外，分别有10.5%和12.4%的企业通过民间借贷和内部集资的方式来进行融资。31.4%的企业通过银行贷款进行融资，并不是说小微型企业贷款需求不够旺盛，而是从另一个侧面反映了小微企业通过银行融资的难度。也就是说，31.4%”反映的是能够克服困难从银行获得贷款的企业的比例，有贷款需求的企业则可能远远高于这一比例。曾经不受待见的小微企业贷款业务，正在成为银行香饽饽，银行小微业务贷款正在凶猛发力。 数据来源说明： 本报告依据国家统计局、国家发改委、国家商务部、中国银监会、中国人民银行、中国银行业协会、国内外相关刊物的基础信息以及我中心对商业银行小微信贷业务行业的实地调研，结合了行业所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度进行研究分析。它是业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握行业发展趋势，洞悉行业竞争格局，规避经营风险，制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一，具有重要的参考价值！ 报告目录： 1.我国小微企业融资现状分析 1.1我国小微企业发展状况扫描…… 6. 商业银行小微企业贷款模式的创新途径 6.1拓展贷款形式，推动担保方式多样化 6.2建立小微企业授信模式 6.3创新小微企业的信用评级指标和贷后风险管理方法 6.4小微企业的信贷产品创新 6.5商业银行激励机制的创新 7.商业银行小微信贷创新模式的实践分析 7.1 中国银行担保方式创新 7.2 华夏银行小微产品创新 7.3 交通银行服务手段创新 7.4 工商银行营销方式创新 8.优化组织架构及创新产品发展小微信贷 8.1 优化组织架构 8.1.1 组建专营机构，专业服务小微企业 8.1.2 成立特色支行，以特立行服务小微 8.2 创新小微信贷金融产品 8.2.1 创新担保方式，解决担保难题 8.2.2 关注生命周期，创新金融服务 8.2.3 关注特色行业，提供特色服务 9．商业银行小微信贷经典模式分析 9.1 民生银行-“商贷通”助力二次腾飞 9.2 富国银行-社区银行助力小微信贷 9.3 德国商业银行-中小微企业业务回报稳定 9.4 包商银行创造可持续小微信贷品牌 9.5 济宁银行“小微信贷”模式的建立与推进 10. 商业银行小微信贷批量授信创新模式分析 10.1 银行小微信贷业务批量授信的优势分析 10.2 批量授信模式的建立 10.2.1 小微企业批量授信的特点 10.2.2 项目建立的流程 10.2.3 基于小微企业的行业分析 10.2.4 批量授信平台的架构一细化客户 10.2.5 平台授信方案设计一细化产品 ◆如何划分客户准入标准 ◆如何创新担保方式 ◆如何确定授信额度 ◆如何监督贷款用途 10.2.6 项目风险预警体系的建立 10.3 批量授信的业务操作流程 10.3.1 开展批量营销 10.3.2 实施标准作业一“信贷工厂”理念 10.3.3 完善贷后管理 11. 小微企业信贷风险分类与成因 11.1 信用风险 11.2 操作风险 11.3 市场风险 11.4 流动性风险 12. 小微信贷风险管控“三部曲” 12.1小微信贷贷前控制 12.2小微信贷贷中审批 12.3小微信贷贷后管理 13. 中小商业银行小微信贷业务风险防范对策 13.1高度重视经营者个人素质 13.2重点监控多头开户和资金往来 13.3及时掌握各类活性信息 13.4建设小微企业流程控制系统 13.5加强小微企业贷后管理 13.6严格早期预警和退出机制 14．民生银行对小微企业的信贷风险管理分析与借鉴 14.1民生银行小微金融战略 14.