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物权法视角下的银行存款所有权 匿图 物权法视角下的银行存款所有权 文.奉慧娟(湖南大学法学院长沙)范文(福建金融职业技术学院福州) 摘要:作为一门专门规定人们私产所 有权的物权法,终于在学者和老百姓的期 盼中出台.可是物权法并没有明确规定银 行存款的所有权归属.本文从中国物权法 的角度主张存款所有权归属于存款人. 关键词:银行存款;所有权;物权;物 权法 银行存款与我们的生活息息相关,但 是关于银行存款所有权的归属问题,法律 规定存在着空白.在复杂的存款法律关系 中,基本主体只有两个,就是银行和存款 人.存款所有权到底归属于谁?学界争议 颇大.大部分学者认为存款关系是存款人 与银行或者非银行的金融机构之间的租赁 合同关系,从而肯定存款对存款的所有权. 少数学者坚持存款关系是一种商品买卖关 系,即存款人以放弃对货币的占有,来买入 对方的帐号,从而换取货币的安全和利息. 以上两种观点中,笔者比较赞成后 者.本文从物权法的角度,提出了笔者的 一 些看法,以求能和大家一起探讨学习. 一 存款的物权辨析 物权是指法律将特定的物归属于特定 权利主体的法律地位.某特定物既已归属 于特定的法律主体,则权利主体对该特定 物,在法律上自有一定的支配领域.在此 领域内,该权利主体可以直接支配该特定 物,为自由的使用,收益,处分,且任何人 未经权利主体同意,不得侵害他人该权利. 与物权相关的概念就是债权.《民法 通则》第84条规定:债是按照合同的约 定或者依照法律的规定,在当事人之间产 生的特定的权利义务关系.债权关系和 物权关系都是传统意义上的民法所调整的 财产关系,虽然都是与财产有密切联系的 法律关系,但它们却有明显的不同.首先, 物权如所有权的实现,不需要他人的意思 或者行为的介入,直接行使权利,而债权 行为中,如买卖,需要有相对人的意思和 行为才能实现.其次,债权的发生具有任 意性,强调合同的意思自治,而物权强调 法定性,物权的类别和内容都又物权法进 行规定.再次,物权具有绝对性,对抗一 切人,而债权具有相对性,只能通过特定 的义务主体为一定行为或不为一定行为才 能实现,债权因此也可称为请求权.最后, 物权作为绝对权,不允许在同一物之上同 时并存两个所有权,而债权是可以先后或 同时在同一物之上设定数个债权. 存款,是指存款人存入银行账号上的 那部分货币.货币属于一种物,即为物权 的客体. 存款具有物权的所有特性,为权利客 体,是有体物,能为人们支配,且独立为 一 体,并满足人们的需要.存款的权利归 属,属于物权的范畴.梁慧星学者指出,物 权法以规范财产归属关系和保障财产归属 秩序为其任务,而债权法是以规范财产流 转关系和保障财产流转秩序为其任务.可 以看出,本文所研究的存款作为一种财产 所有权的归属问题应该归于物权法的范畴. 二,存款行为作为物权行为的辨析 存款,动态地说,就是指商业银行等 依法具有存款业务经营资格的金融机构接 受客户存入资金,并在存款人支取存款时 支付存款本金和利息的一种信用业务.在 本定义中,存款是一种动态的行为.通过 对存款概念的分析,不难发现,对银行来 说,存款是其经营的一种信用业务,对储 户来说,存款是其个人所有的私有财产的 一 部分.在储户和银行之间的存款关系 中,形成的是银行与存款人之间的一种法 律关系,其主体是存入资金的储户和经营 存款业务的银行,客体是被特定的一笔资 金即存款,内容表现为存款客户与银行之 间的权利与义务.存款人与银行之间的关 系足通过存款合同确认的,存款合同是存 款人和银行等存款机构之间订立的明确相 互问权利义务关系的协议,根据这一协 议,存款人有义务把货币资金存入银行, 而银行则有义务归还本金并支付利息.存 款合同是一种实践性合同.只有储户把钱 存进银行.合同才成立.当存款合同成立 时,储户通过该合同转移的是存款的所有 权还是使用权,是学者们争议颇多的一个 问题. 物权行为,胡长青认为是发生物权法 上效果的行为,笔者同意石田文次郎教授 的观点,认为物权行为就是以物权的设 定,转移,变更和消灭为目的的法律行为. 存款行为作为一种物权行为,笔者认为是 储户让度自己的用益物权的行为.我们都 知道,所有权是指在法律的范围内,权利 人对于所有物为全面的支配的物权,即占 有,使用,收益和处分权利.物权法的三 大原则当中其中就有一物一权主义,即一 物不存二主,很多学者没有好好理解这一 原则,从而不能确定存款的归属.事实上, 此处的权严格地讲是指所有权,而非 他物权.许多他物权之间,所有权与他物 权之间是可以并存的.武汉大学的盂勤国 教授,从财产归属问题和财产利用问题的 角度出发,提出了财产所有权与占有权并 行的二元结构的物权理论,对上述问题也 能很好地作出解释,一为所有,一为利用. 两者相安无事.然而,笔