信用卡恶意透支案件之性质归属与司法应对.pdfVIP

2011年 12月 山西省政法管理干部学院学报 DeC．．201l 第24卷 第4期 JournalofShanxiPoliticsandLaw InstituteforAdministrators Vo1．24 No．4 【刑事法学论坛】 信用卡恶意透支案件之性质归属与司法应对 王天鹏，黄福涛 (北京市朝阳区人民检察院，北京 100025) [摘 要] 《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条虽然明确 了恶意透支信用卡犯罪行为的成立要件，但作为一种游离于民刑之间的违法行为，司法机关在适用 司法解释过程中应合理定位刑法介入的边界，以确定犯罪的范畴。严格把握 “恶意”、“非法占有 目 的”等犯罪成立条件，坚持严谨的构成要件思路，才能真正将恶意透支行为与侵 占行为加以区别。 [关键词] 恶意透支；信用卡；非法占有 [中图分类号]DF625 [文献标识码]A [文章编号]1672—1500(2011)04—0063—03 一 、 介于民刑间的信用卡恶意透支行为的认定 恶意透支现象的出现与持卡人有关，但很多案 (一)恶意透支的基础行为考察 件的成因也不宜单方面归责于持卡人，这需要司法 恶意透支案件持卡人通过信用卡领用合同与银 人员在评判与应对恶意透支案件时有所考虑。总体 行形成民事法律关系，双方是建立在契约 (关系)上 来看，信用卡恶意透支率上升与银行的商业不端行 的平等民事主体。透支消费是信用卡的基本功能， 为有很大关系。近年来 ，各大银行为了抢 占市场疯 也是合同约定内容，持卡人透支，银行与持卡人之间 狂发卡恶性竞争，降低信用卡的办理门槛，忽视对申 产生的是借贷关系。透支后形成的还款以及欠款是 请人资信状况的审核，从而 “绑架”了大量不具备信 合同债权债务的正常体现，仍属于民事经济关系范 用卡使用条件的持卡人。银行滥发卡行为在源头上 畴。只要信用卡持卡人的身份资料是真实的，即使 为恶意透支埋下了隐患，在后期对持卡人信用卡使 个人收入、工作等资信情况存在问题甚至作假，从民 用状况消极管理，甚至在持卡人欠款的情况下继续 事法律关系上讲也应视为可撤销、可变更的民事欺 放贷，放任 “欠款”状况恶化，最后以银行报案对持 诈行为，合同并不当然归于无效。 卡人刑事追究收场。可以说很多恶意透支案件的犯 在真实身份资料基础上的持卡、用卡关系，以及 罪嫌疑人很大程度上也是银行无序发卡、消极管卡 透支欠款关系，在本质上应属于信用卡民事合同关 等不端商业行为的受害人。据统计，《解释》出台 系及其衍生的债权债务关系，信用卡透支形成合同 后，各商业银行恶意透支报案量猛增，这在客观上形 之债，欠款不还形成违约之债／民事经济纠纷。从信 成了“银行放贷、司法收债”的局面。银行无序发卡 用卡行为上讲 ，普通透支 (善意透支与准恶意透支) 在先，后对不具备信用卡使用条件、透支逾期不还的 与恶意透支并不具有泾渭分明的天然鸿沟，所谓的 持卡人收取高额利息、复利和滞纳金，再以恶意透支 善意与恶意，不在于透支行为本身，而在于持卡人的 为名通过公权力实现债权追索的刑事化，这种先利 用卡、用款及还款等表现，需要结合持卡人具体行为 诱、后威逼，滥用优势地位的不端做法在很大程度上 进行司法判断。 削弱了恶意透支入罪的道义基础 。 (二)银行商业不端行为，一个不能忽视 的社会 民间借贷纠纷刑法从不介入，恶意透支这种涉 问题 银行借贷纠纷刑法却堂而皇之的进行干预，对此，我 收