国有商业银行信贷风险的防范对策分析-毕业论文.docx

《金融学》论文题目：国有商业银行信贷风险 的防范对策分析 目录1 引言12 现状12.1商业银行不良贷款现状12.2商业银行存贷款比例现状 23. 商业银行信贷中存在的问题23.1政府干预33.2道德困境33.3管理失误34 商业银行信贷风险成因分析34.1借款人方面的信贷风险34.2银行经营管理方面的信贷风险35 商业银行信贷风险解决对策45.1统一制订信贷风险的衡量标准45.2建立贷款风险预警机制45.3实施信贷审批人员专职化，完善激励机制55.4健全和完善银行内部控制机制5国有商业银行信贷风险的防范对策分析1 引言?经济改革和社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济的条件下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。目前,我国商业银行信贷资产风险高是金融领域面临的突出问题,银行业经营风险因此增大,为金融危机的发生留下隐患,影响中国经济的长期稳定。截至 2009年底,我国全部商业银行不良贷款率仍高达为 6.7%,不良贷款额为 12009.9 亿元,其中国有商业银行不良贷款率为 8.0%,总额为 11149.5 亿元;股份制商业银行情况好些,不良贷款总额为 860.3亿元,比率为 2.1%;城市商业银行不良贷款余额 511.5 亿元,不良贷 款率 3.0%；农村商业银行不良贷款余额 130.6 亿元,不良贷款率 4.0%；外资银行不良贷款余 额 32.2亿元,不良贷款率 0.5%.然而全部不良贷款中 82.8%都是可疑和损失类贷款,按照五 级分类标准这些贷款必然要遭受损失。因此,强化信贷风险管理,提高信贷资产质量,降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。解决中国商业银行信贷风险高的问题, 对于保证中国金融体系稳健高效运行,提高中国商业银行竞争力,实现经济的可持续发展,具有十分重要的理论和现实意义。2 现状2.1商业银行不良贷款现状中国商业银行体系的不良贷款一直受到国内外的高度关注,中国金融监管当局也一直在 采取种种措施来降低中国商业银行尤其是四大国有商业银行的不良贷款。国家先后组建了东 方、信达、长城和华融四大资产管理公司,把四大国有商业银行的近1.4万亿元的银行不良 债权剥离和转移到这四大资产管理公司。2008 年以来,中资商业银行努力克服经济增速放缓,房地产价格下降,地震等自然灾害,国际金融危机蔓延等因素对资产质量的不利影响,银行业整体依然实现了不良贷款余额和占比的“双降”。来自中国银行业监督管理委员会的最新统计报告表明,截至 2009 年第三季度我国境内商业银行(包括国有商业银行,股份制商业银行, 城市商业银行,农村商业银行和外资银行)不良贷款余额5045.1亿元, 比年初减少450.3 亿元,不良贷款率为 1.66%, 比年初下降0.76个百分点。从分机构类型看,主要商业银行(国有商业银行和股份制商业银行)不良贷款余额4296.9亿元,不良贷款率2.45%。其中,国有商业银行不良贷款余额 3642.2 亿元,不良贷款率1.86%,股份制商业银行不良贷款余额 654.7 亿元,不良贷款率0.99%。 表1 中小企业的贷款及不良贷款率情况（截至2009年底）贷款余额（亿元）占企业贷款的比例（%）不良贷款率（%）农村合作金融机构1566994.3014.8城市商业银行1012171.763.5股份制商业银行1589749.832.4银行业金融机065.9大型商业银行4251945.075.5在对中小企业的贷款中,股份制商业银行的不良贷款率最低为 2.4%；而农村合作金融机构的不良贷款率最高为14.8%；2008 年商业银行的不良贷款总额为5602.5亿元,比例为 2.42%。由此可知,中小企业的信贷风险远远大于大型企业,而城市的信贷风险则要远远小于农村地区。2.2商业银行存贷款比例现状 近几年来,我国的商业一直面临存款活期化,贷款长期化,银行存贷款期限错配差距加 大的现状,从而增大了潜在的信贷风险。表2 主要商业银行贷款对存款的比例（2006-2009）2006200720082009贷款/存款（%）74.4868.9068.4769.25中长期贷款/长期存款（%）72.9870.0876.5288.472009年我国全部金融机构各项贷款合计 277746.5 亿元,其中短期贷款118898.0亿元, 比上年增长16.9%,中长期贷款额138581.0亿元,比上年增长22.6%,中长期贷款在新增贷款 中占比例较高。全部贷款比上年增加39466.7亿元,其中25571.2亿元为中长期贷款,占全部新增比例64.8%。而 2006年和2005年的新增贷款中,中长期贷款占比分别为63.8%和65.3%。 贷款期限