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浅谈商业银行信贷风险的成因及对策 摘要：在现代市场济中，银行以货币和信用为媒介，和经济社会中各个经济主体发生着广泛的信贷联系，商业银行信贷风险成为整个经济风险的中枢。商业； 信贷风险；Analysis 0n Causes and Countermeasures of Credit Risks in Commercial Banks Abstract：China’ commercial banks are deficient in innovative business up to now．The credit assets take a high proportion in assets businessFocusing on causes of credit risks of commercial banks，this paper gives some suggestions for the state commercial banks to prevent the credit risks by using the experience of international banking industry’countermeasures of controlling the credit risks．Key words：commercial banks；credit risks；risk control；risk management 在现代市场经济中，经济运行高度货币化、信用化和金融化。作为金融中介的银行，和经济社会中各个经济主体发生着广泛的信贷联系，所以商业银行信贷风险成为整个经济风险的枢。信贷资产是商业银行重要的生息资产，它产生了银行未来的主要现金流，是商业银行利润的主要来源。银行信贷资产为商业银行带来收益的同时，也承担了重大的风险。防范与化解金融风险是商业银行当前急待解决的问题,必须引起足够的重视并及早采取有效的措施加以防范。1、信贷风险管理制度不健全。首先，商业银行风险控制文化与理念陈旧。商业银行的信贷风险控制尚未摆脱传统的文化和理念：重视信贷业务拓展，轻视信贷风险管理；重视内部风险控制，轻视外部风险计量；重视贷款过程违规处罚，轻视贷款结果不良处理。其次，商业银行风险控制机制与流程不完善。其次，商业银行风险控制方法与技术落后。虽然有少数银行自主开发出了模型，但都很简单，而且并未得到实践的检验。一些关键风险管理参数及计量模型，如预期损失、经济资本、风险调整后收益等并没有被大部分商业银行所采用，商业银行的市场风险管理更多停留在制度建设与资金计划层面 2、信贷风险管理人员水平不高。首先，商业银行风险管理人员的业务素质不高。目前商业银行防范和控制信贷风险需要大量精通风险管理业务的普通员工和管理者，而现存的信贷管理人员老化的知识结构与低水平的业务实践都难以满足当前形势下信贷风险管理的要求。其次，商业银行风险管理人员的职业操守较差。目前商业银行的信贷风险管理还在很大程度上依赖于基层的信贷人员，而基层信贷人员往往基于个人短期利益的考虑，在明知可能产生信贷风险的情况下依然发放贷款，造成整个银行的风险水平上升。 (二)信贷对象自身的原因 我国商业银行目前的信贷业务按对象主要分为两类：一类是对企业进行的信贷业务；一类是对个人进行的信贷业务。如果在借款时信贷对象恶意骗取银行贷款或者在还款时信贷对象还款能力不足，就可能对商业银行贷款的本金及利息造成损失，从而产生商业银行的信贷风险。 1、信贷对象恶意骗取贷款。对于企业来说，恶意骗取贷款的行为包括：伪造企业财务数据等相关贷款资料、收买银行内部工作人员或管理者从而得到贷款、利用交叉担保模式骗取银行资金等。这类贷款企业往往是在贷款前就已出现一定的经营问题，得到贷款后也大多难以改善其经营问题，最终极有可能给商业银行带来贷款本金和利息的损失，造成了商业银行的信贷风险。对于个人来说，恶意骗取贷款的行为包括：伪造收入证明等相关贷款材料、利用信用卡套现或恶意透支等。这是个人在明知自己没有还款能力的情况下，为得到银行信贷资金而进行的欺诈活动，这种信贷行为在发生时一般就已经确定了未来贷款的个人很难偿还贷款的本金和利息，这就给放贷的商业银行造成了信贷风险。 2、信贷对象还款能力不足。对于企业来说，还款能力不足一般是因为企业的经营管理不善，对市场的变化判断失误等原因，导致企业包括贷款资金在内的资本使用效率低下，没有产生足够的现金流量用以偿还银行贷款的本金和利息，最终造成了商业银行的信贷风险。对于个人来说，还款能力不足一般是由两类原因引起的。一类是因为个人的收入水平降低，导致其还款能力相对其申请贷款时出现了下降；另一类是因为个人的支出结构出现了重大调整，某些特殊类型的支出(如医疗费用)挤占了原本计划用于偿还银行贷