[管理学]第四章 消费信用与个人信用管理.pptxVIP

第四章 消费信用与个人信用管理 本章结构 第一节 消费信用的范畴和理论基础第二节 消费信用与个人信用管理 的内在联系第三节 建立与完善我国的个人信用管理体系第一节 消费信用的范畴和理论基础 本节要点： 消费信用的概念 消费信用的类型 消费信用产生和发展的理论基础 对个人消费者提供的信用。 主要有分期付款和消费贷款两种形式。 消费信用的形式 按照提供信用机构的性质划分：零售信用和现金信用 按用途划分：住房抵押贷款和非住房贷款 按保证划分：担保贷款和信用放款零售信用普通赊欠账户（retail 30－day charge account）零售分期付款信用（retail installment credit）零售循环信用（open end credit）专业服务信用（service credit）现金信用主要是各种形式的分期付款式信贷。例如： 住房抵押贷款、汽车贷款、耐用消费品贷款、助学贷款等。开放循环式信用工具 经营消费信用的主要机构 零售商 专业消费信用机构 商业银行 消费信用产生和发展的理论基础（一）马克思的信用理论 （二）经济增长理论 — 凯恩斯理论 （三）商业银行经营管理理论 （四）持久收入假定和生命周期假定第二节 消费信用与个人信用管理的内在联系本节要点： 消费信用风险的成因 降低消费信用风险的方法消费信用风险系统性风险非系统性风险消费信用风险的成因分析1、非对称性信息理论 2、成本论降低消费信用风险的制度安排—— 建立个人信用管理体系 降低消费信用市场上的信息不对称性 “失信惩罚机制”使违信成本大大提高第三节 建立与完善我国的个人信用管理体系本节要点： 个人信用管理体系的主要内容个人信用管理体系的 是 个人征信系统的建立核心 个人信用档案个人信用报告个人信用信息作为个人如何拥有良好的信用记录？ 尽早建立个人信用记录 努力保持良好的信用记录 关心自己的信用记录如果出现不良记录，该如何处理？ 个人信用记录的修复——间接手段 个人信用记录的维护——定期查询除上述以外，还应注意以下问题： 个人信用信息的采集 个人信用档案的查阅个人信用的立法原则信用报告内容消费者信用交易的记录。 公共信用信息记录。 就业信息记录。 个人身份信息记录。 查询信息记录。个人征信机构建立的模式选择 政府主导模式 央行和政府出面 非盈利性组织 产品供银行内部使用 代表国家：德、法、意大利市场主导模式 成立信用信息经营公司 代表国家：日本银行协会支持下建立的模式 代表国家：美国 专栏4－1： 我国个人征信机构模式的选择 上海模式 深圳模式 江苏模式上海的准社会亚政府模式 上海市政府和人民银行上海分行在项目启动时就深度介入，人民银行上海分行更以行政命令的方式要求上海中资商业银行将其1998年以来有关个人消费信贷的数据全部提供给上海资信有限公司，同时还要求上海市各家金融机构在进行消费信贷的审核过程中必须使用上海资信有限公司提供的数据服务。目前上海资信有限公司出具的个人信用报告包括个人身份信息、银行信息、社会信誉、特别记录和查询记录等五项内容。 它的信用评分体系设定为7个评分等级。从-600 分到1700 分详细量化。深圳的“大社会、小政府”模式 征信企业的运作以市场调节为主，深圳市政府只起指导协调作用，并没有通过行政命令的手段为征信企业提供相应的有效资源。 深圳个人信用报告包括消费者的四方面信息。 个人信息。 包括姓名、出生时间、 住址、 电话、工作单位等)。征信企业的运作以市场调节为主，深圳市政府只起指导协调作用，并没有通过行政命令的手段为征信企业提供相应的有效资源。 深圳个人信用报告包括消费者的四方面信息。 个人信息。 包括姓名、出生时间、 住址、江苏互补模式 江苏省个人信用联合征信系统除了与江苏公安、工商、税务、法院等12个厅局数据联网外，马上将与移动、联通、电信、保险进行联合，将来还将与人行的信贷征信系统相对接，涵盖个人基本资料、社会公开信息、消费信用信息、商业贸易等六大类130项个人的信用信息。包括生活细节的各个方面 信用评分：最高5分1．个人如果拖欠电话费、水电气费，将会收到三次手机信息，如果再不缴纳将进入信用记录，以后再办电话卡门槛将会提高。同时如果偷漏税也会记入信用报告。 2．多次闯红灯都将给自己的信用记录添上污点。保险公司卖保险时会参看信用记录，交通违规次数多说明安全系数不高、风险大，这样的人买车险费率要提高，要比别人多付钱。3．职业操守也关乎信用。据了解，个人信用系统将保险代理人、医生、注册会计师、公务员这类有公共管理特征的人群列为重点征集对象，系统与公安、法律部门、交通部门联网后，个人有没有官司，执业注册师的职业操守如何，有没有受过行业