商业银行信用卡业务研究Research on credit card business of commercial banks.pdf

波寮提要 繁21133 内骞簧妥 《商业银行信鞭’}业务研究》一文，并不怒普及信刖“转知识的大众读物，也 不蹩髂掰卡经营管辫妲务的教辩书，两是着黻予信臻号产娥豹整露清况麴考察， 从宏观、中观的角度．对发牛在信用卡业务领域的丰要经济现象进行解释，说明 信用卡业务的生存绶鼹之道，正憋验证了经济学家张五常教授的名言“缀济学是 解释经济瑗蒙豹瓣学”， card)， 黼疆指出的是，本文的“信用卡”是指国际惯例意义上的信用板credit 即具有德琢信贷、转账结算、存取现金等功能设计和“先消赞，后还款”、无须担 傈夫鞠傈汪金、可敬最低还款额分期还款等耱点熬个入癌蠲鞠支辑工其。在我嚣 的《银行卡业务管瑕办法》中，这种国际通用的信用卡被称为“贷记卡”，其与准 贷记卡合称为“信用卡”，“信用卡”又与借记卡同属银行卡的两大门类。搴实上。 准餐记卡是其有中灏特色静产晶，它只是在偌记素的基毯主增粕了些谗透支功麓， 其经营理念、运作规则、功能特徽都与国际通用的信用卡不可同日而语。我国权 威法德文件对信用卡概念和归类上的错误，正可默充分说明隔晦对真正依用卡业 务认谈的不罡，以此为对象豹理论研究翼lj更为贫乏。 假在实践中，自2002年以来，中国的信用卡业务市场迅速崛起，呈现风牛水 起之势，昨日还不被人了解、不知为何物的信蹋卡，一瘦之间成为我围政府大力 维避笈麓的产韭，戏为中舞商邋锻行争先恐麓、纷纷抡食的“大蛋糕”。 为什么信用卡般务在国外能够在较短的时间内得到快遗的发展，其存在和发 展的经浇学理论基戳是传么?馈用卡业务较其他豹银行传统业务，其经慧管理的 独特理念是{中么，如筒嗣经济学、餐理学豹理论去解释信潮卡韭务的经蘩餐理模 式?岛困外相比，我围商业银行储用卡业务的发展处于什么样的阶段，成该如何 进一步键述窝提意?这些问题郝爨实践给理论王俸者提出的遗切课题t墩正是作 者写作奉文的出发煮： 熬于以上的考虑，本文的研究共有十一耄，总体上分成四个部分： 繁一黯努是对穗用卡业务鲶概述，包括傣鼹卡业务的最初起源和快速发展历 程；在特征分析中獯点分析了信用卡盈务中银行、靖号人、商产的三方“共赢” ————。一 堕笙煮蓬 模式t信掰枣每磴鼋卡、预嚣卡静本精嚣掰，信用带业务作为零蘩金融业务嬲具 有髂特征，驭及嵇翔卡鼗务与其稳类型静漓费售贷渡务静共同及不圈点，该部分 同时分析了信用卡业务的撤利模型，弹用案例加以说明；进入新馓纪以詹，蹦外 信用卡业势黛现出电予化、个性他、国际他、专业化发展趋势。 蘩二熬分是反塞蕊豹燕凄，薅售臻专效务豹产生稷存在逶霉经浇攀主熬分褥， 主要从三个方薅震开：偿爝消费理论、绥袋理论靼赞誉进化理论。 爨愚新嶷研究宏双经济运行栽簿的时候，发璁了漓费抟重要侔用，发鞋露了“商 效需求不蹩”靛裁念，鬟雩传统“鞋入洚出”熬溥赞躐念旋密霞栽。之菇，熏窃瘸 稍疆论和持久收入理论对人们的消费彳予为避行系统深八的分析，认为借贷和储蓄 程消费过糕中存在递代关舔，也就是说，信用消费和节约消费存谯递代关系，以 缳持一垒游费漩豹平滑。锋露天霄j辩袋鑫璃期鞍撩久较入理论翳震疑，绍喾飘舅 一个角度解释了信用消费现象，即：念融中介具有的风险跨期平滑的功能，耐以 帮髓家庭安现憋匀消费水平程l鲢累提改进。 蘩璎卡毁务主要是酒赘辖爨鼗务，蹩穰臻癸款渡务；早戆懿锻牙蕊簧遴谂燕 要存囊实禁攥论、霹转换性瑗论帮谈糕l|殳入理论等。辫子当今锻行信贷实践中蒋 遮采磺麓抵撵攫缳方式，薅意经济学给予了解释：凌予信贷监务巾存在着信息不 瓣称现象，褥抵弹撞稼静佟霸藏是提供倍舞话递翡麓，将不弼嵇获入翁巯险状况 的信息显现娃j来。显然，惰用卡贷款匈其他银行信贷业务的最大不同点在于，它 不需要抵撺掇保，是僖蹋贷款。佟卷演绎了信息经济誉的观点，认为臻用卡贷款 之所以成为成功靛贷款横鼗，是霞沟农该赞款模式下，信息是灸分积完备鹄，不 存在信息不对穆的埋象。 僖焉卡豹表现