我国银行代理保险的风险及防范[开题报告]2011-01-10.docVIP

毕业论文开题报告 题　　目：　　　　　我国银行代理保险的风险及防范　　　　　　 选题的背景、意义 自20世纪70年代以来，随着经济自由化和市场环境的变化，银行业与保险业之间改变了原来平行、独立的格局，出现了一种相互融合、相互渗透的新型保险业务关系，即银行代理保险。欧洲的银行代理保险相对较早，而美国的和亚洲各国和地区的银行代理保险则是在20世纪90年代中后期才逐步发展起来。我国银行代理保险虽起步较晚，但发展势头迅猛，具有广阔前景。从我国银行保险发展过程可以看出有以下特点及问题：起步晚，银行代理保险主要以“协议合作”经营模式为主；银行代理保险产品主要以寿险产品为主， 尤其是分红型和固定收益产品，产品雷同且分红压力大；银行保险的营销策略单一。与此同时在利益驱动下欺诈误导、强制投保以及账外收付手续费等违规行为也有所抬头损害了投保人利益破坏了保险公司和银行业金融机构的诚信规范形象为大量集中退保埋下风险隐患不利于保险业和银行业的稳健经营。 银行代理保险风险防范研究 银行代理保险是银行与保险公司的金融合作，金融合作的特点决定了其必须注重业务过程中的风险防范，做到文件经营、健康发展。Pitt（1999）强调，银行积极从事销售保险产品但后续服务不佳可能会导致客户流失，理赔纠纷也可能导致银行丧失原有的业务。Morgan(1993，1994)曾对英国三家匿名银行和保险公司做过一项分析，其中一家取消合作关系的原因是，分行员工不喜欢与高所得的保险业务员共事；而对法国的个案研究则指出两个企业的冲突升高是由于保险公司的商品尚未符合银行的作业模式，而银行又不够了解保险业务，销售文化的不同导致了银行和保险公司之间薪酬制度的冲突。Leach（1993）也指出，建立多元营销渠道必须在不同营销渠道间决定成本配置、佣金制度、商品研发及广告，这样就可能在不同营销渠道间不引发利益冲突。 国内研究动态 1．银行代理保险界定研究 国内学者对银行代理保险的定义一般分为狭义和广义两种，狭义即银行作为保险公司的兼业代理人实现保单分销：从广义范围理解银行代理保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务；银行代理保险是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充，共同发展；银行代理保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行和保险公司的强强联手，互联互动。 胡浩（2006）按照广义的角度对银行代理保险给予的明确的定义和研究。即作为经济全球化、金融一体化以及金融服务融合和创新的产物，银行代理保险，就是指银行、邮政、基金组织以及其他金融机构和保险公司采取的一种相互融合渗透到战略，是充分利用和协同双方的优势资源，通过共同的销售渠道、为共同的客户群体提供兼备银行和保险特征的金融产品，最终以一体化的经营模式来满足多元化金融需求的一种综合化金融服务。 2．银行保险发展模式研究 银行保险在发展历程中，逐步形成了不同的合作层次和模式。由于我国实行严格的分业经营、分业监管的政策，我们可以采用的银行保险模式就只有三种，即协议合作模式、战略联盟模式和组建金融控股公司模式，我国银行保险的发展方向应该是从协议合作模式过渡到战略联盟模式。 黄金财（2006）认为，中国银行代理保险在多年的发展历程中，增长迅速的同时暴露出了产品单一、手续费恶性竞争和激励机制不畅等诸多问题。究其原因，在一定程度上都与目前分销协议和战略联盟这些较为初级的经营模式有关。政策法规限制的放宽，使得未来中国银行保险的资本融资成为可能；建立合资企业和金融公司，将是未来中国保险银行资本融合的可行模式：积极采取措施应对监管挑战，则是引导和规范未来中国银行保险资本融合的必然选择。 陈文辉，李扬，魏华林（2007）在综合保险发展的国际经验中指出，银行代理保险的成功与否取决于诸多外部和内部因素的共同作用，外部因素中最重要的是法律和监管环境，其次是税收优惠及文化和行为因素。外部环境决定了银行代理保险的经营模式。然而，在一定程度上，银行代理保险成功的关键不是跨业经营模式的选择，而是在既定的经营模式内进行整合，即银行代理保险的成功同样受到内部因素的制约，如组织结构、信息系统、销售人员的培训和报酬激励、销售方法及分销产品的开发设计等等。 郭琳（2006）总结国内外经验认为，一个国家的银行保险并没有固定的发展模式，也没有导致银行保险获得成功的统一制度，这既需要综合考虑国家的法律环境、文化背景、经济发展、市场化程度等诸多因素，又要考虑单个金融机构的市场取向和市场判断，要建立真正的紧密合作关系，需要银保双方高层管理人员提升认识。 张旭、苏天敏（2007）从银行保险合作的各种模式出发，着重分析每种模式的特点与优缺点，并比较各国的模式选择，最后简要论述了我国现状及未来发展趋势，对银行保险的发展模式进行了详尽的分析与探