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以银行卡产品创新带动其他业务发展的思考 发表日期：2011年1月21日??出处：湘潭县农村信用合作联社??作者：洪燚 方永??本页面已被访问 827 次 产品和业务创新已成为银行竞争的制胜点，而银行卡就成为激烈竞争的支点。当前农村信用社业务、产品现状令人堪忧，业务单一、产品缺乏创新，福祥卡的功能基本和存折没有什么区别，增收盈利的功能没有得到体现，与其他银行产品的相比，农村信用社银行卡的劣势凸显： 1.银行卡使用率低、睡眠卡多。主要原因是发卡行因为纠结于考核任务的完成，只追求发卡数量，不注重发考的质量，银行卡的实际使用量与发卡量相去甚远，导致动考率低。据统计，在各银行卡中，活跃卡、睡眠卡和死卡名占1/3，农村信用社的睡眠卡和死卡率更高，主要是因为你借记卡功能单一等原因造成的。 2.银行卡整体盈利能力偏低。发达国家银行因为银行卡所创造的中间利润一般在20%以上，我国的工商银行因为重视中间业务，中间业务收入在2010占整个利润的23%左右，因此被评为现在世界上最会赚钱的银行。而我省农村信用社银行卡所带来的中间业务收入还在2%左右徘徊，与国内外相比都有很大的差距。主要原因是借记卡缺乏创新，更多的充当了备用提现的功能，成为储蓄的附属功能。 一、银行卡产品创新的必要性 （一）提升竞争力的需要。当前银行业竞争激烈，日趋白热化，各银行机构奇招迭出，创新金融产品或者服务以吸引客户的眼球。然而信用社产品创新方面乏力，还只依赖于传统的模式，没有结合实际和市场的变化创新产品，与其他银行相比利息也比较高，在当前竞争激烈的市场中，有每况愈下的趋势，开发和推出真正有吸引力的新产品是当务之急。 （二）业务创新的需要。创新是发展源泉，更是企业发展的关键，在金正白热化金融行业，要想在夹缝中求生存，首先要考虑的就是业务创新，要不断地与时俱进的推陈出新，大刀阔斧的进行资产业务、负债业务、中间业务创新，才能与日新月异的市场同步，而产品创新是业务创新基础、起源，所以为了企业发展，产品创新是业务创新的必然要求。 （三）提质增效的需要。企业发展的最终目的是追求利润，而银行卡产品的创新不但能给信用社能够贷款客户结构的变化，还能促进低成本存款的增加，又能够提高对贷款客户的吸引力，有助于贷款结构的调整，带来信贷业务营销的新局面。 二、银行卡产品创新带来的好处 （一）稳定老客户。新产品的开发首先受益的就是在信用社的老客户，如果采取给老客户提供贷款利率优惠和享受相关场所的打折优惠等政策组合，给老客户降低了相关方面的成本和享受相关方面的“福利”，这就犹如天上掉下的馅饼，结果是能稳定老客户。 （二）能吸引新客户。有句俗话说：“谁能抢到前，说就能赚到钱”，如果我们能够做到率先开发这种产品，信用社无疑占据了“人无我有”的市场优势，客户都是追求经济利益的“理性经济人”，通过一段时间的市场试水，随着产品知名度的提高和客户切实体会的“福利”，还有利于吸引新客户，这也是一条很好的营销途径。 （三）增加中间收入。当前，我们的银联卡基本上只是相当于一个便捷的存折，本来应该作为中间业务收入杠杆的作用没有得到充分的发挥，如果我们通过创新银行卡创新，不但能够增加银行卡的发卡量，还能切实激活银行卡的功能，又能带来效益可观的中间收入；也能促进pos机装机数量的增加，提高pos的刷卡率，带来更多的中间收入。 （四）提高银行卡的动卡率。当前，信用社发出的银行卡大部分多是休眠卡和死卡居多，这样粗放式的只追求发卡量的经营模式只能增加信用社的成本，但是如果银行卡的功能得到激活，能够给客户带来很多生活上的实惠的话，也就增加了客户对银行卡的关注度和动卡率。 三、进行银行卡产品创新的可行性分析 （一）客户意愿分析。 1、降低客户的成本。对给予符合条件如果需要贷款的客户享受10-20%的贷款利率优惠，同时还能享受到其他客户给自己带来的实惠，实现资源共享，从成本收益的角度看，客户应该具有很大的心理意愿。 2、增加客户的利润。如果实现了银行卡此种功能的创新，首先受益的客户，因为持此卡或是加入这个客户群能够帮助客户营销自己的产品或者服务，虽然打折多一点，但是能享受薄利多销带来的好处，帮助客户营销产品或者服务，拓展市场。 3、免费的宣传广告。现在是广而告之的时代，每年客户需要花很多的广告成本，一旦信用能够创新此种产品，必然要进行广泛的宣传，而且客户之间的相互流传也是无形的广告，这些都能给客户提供免费的宣传。 （二）内部条件分析。 1、技术保障。没有成立省联社以前，各地区信用社没有一个牵头人专门组织技术开发，所以系统和技术都比较落后，不能走科技兴社的路子，但是现在省联社一方面自己有一支实力和实践经验都比较强的科技队伍；另一方面，省联社可以与银联公司或者专业的有资质的软件开发公司合作，开发我们自己的具有特色功能齐全的银行卡产品。