第1章网上电子支付概述.ppt

第1章 网上电子支付概述 第1节　网上电子支付概念 一、网上电子支付 二、网上电子支付要素 三、网上电子支付的功能 四、网上电子支付的基本流程 第2节　网上电子支付现状 一、美国电子支付基础建设情况 二、中国网上电子支付的现状 本章思考题 * * 第1节　网上电子支付概念 第2节　网上电子支付现状 本章思考题 ? 掌握网上电子支付的基本概念 ? 理解网上电子支付的功能与流程 ? 了解网上电子支付的现状 学习目标 【案例分析】 该案例引用北京汇智创新网上支付平台功能解决方案，说明网上电子支付发展的趋势，即整合多种网上支付平台，满足客户对不同支付平台的选择需求，例如，客户可以选择邮局汇款、银行转账、网上支付等不同的支付方式，使支付平台具有广泛的适应性，规避单一平台选择上的瓶颈，吸引并留住更多的客户。 以上特点是该平台区别于其他平台的优势，别人有的功能，它也有；而它有的，别人不一定有，或是使用起来不方便。这就是创新！ 引 导 案 例 一、网上电子支付 电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。 1．电子支付的定义 2．网上电子支付的定义 网上电子支付是电子支付的一种形式。 广义地讲，网上电子支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询、统计等过程。 从技术角度看，网上电子支付至少包含四个方面：商户系统、电子钱包、支付网关和安全认证。 二、网上电子支付要素 1．电子钱包（Electronic Purse） 简单地说，电子钱包就是客户的加密银行账户，它的安装程序可以从网上下载，或直接到网上银行领取安装光盘。 一些网上银行甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。 2．支付网关（Payment Gateway） 支付网关是连接银行网络和Internet的一组服务器，主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，以保护银行内部网络的安全。 3．SET与SSL协议 （1）SET协议。SET，即Secure Electronic Transaction（安全电子交易），是VISA、MASTER两大国际卡组织和多家科技机构共同制定的进行在线交易的安全标准。 （2）SSL（Secure Sockets Layer）协议，是由网景（Netscape）公司推出的一种安全通信协议，它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护。 网上电子支付系统是面向网络金融服务业务的总需求而搭建的，具有以下几个方面的功能。 （1）提供金融信息综合服务。 （2）提供网络银行的综合业务服务，包括网络营销、电子商务服务、网上银行服务等。 （3）解决支付过程中的各种问题。 三、网上电子支付的功能 网上电子支付系统应能满足普通客户和普通商家的网上电子支付要求。其基本过程如下。 第一，客户通过网上浏览选择了某商家的商品并发出订单。 第二，商家得到客户的有关信息并向支付系统发出请求以调查客户信用。 第三，客户通过商家向支付系统提出清算请求，由支付系统按照双方协议与客户账户所在银行进行清算，并按商家要求转入商家指定账户所在银行。 第四，支付系统向客户和商家发出结算信息。 四、网上电子支付的基本流程 美国电子支付基础建设情况如表1-1所示。 一、美国电子支付基础建设情况 表1-1 美国电子支付基础建设情况 @2006.9 iResearch Inc. ? 如美国Wells Faro银行 提供收单业务的银行 ? 如Swift和Fed wire，主要建设并联结银行之间的账户电汇业务 电汇业务提供商 ? 如美国的第一数据，其独立建设POS、ATM系统及网络，并提供将最终用户同发卡行直接连接的服务和收单业务 支付服务提供商 ? 例如美国运通（American Express），其在2004年年底的发卡量为6?500万张，全年交易量为4?200亿美元 第三方独立发卡和清算机构 ? 以会员形式，为金融及非金融机构发放借记卡及信用卡 ? 组织独立建设支付标准、清算系统、POS或网络ATM及风险控制系统 VISA和MasterCard ? 提供纸类支付工具（纸币和支票） ? 其清算主要由银行及美国自助票据交换中心完成（Automated Clearing House，ACH） 银行和联邦储备局 功 能 机构或组织 1．中国网上电子支付市场规模