小额贷款公司---各类贷款操作流程.doc

档案管理流程 一.公司要建立完善的授信业务档案管理制度，由专人负责，集中保管授信业务原始资料。有条件的，可以建立统一的贷款档案库，集中保管各部门的授信业务原始资料。 二.授信业务档案管理人员在授信合同签订后，要在7个工作日内整理好原始资料，登记档案移交登记簿，将全部原始资料移交档案库保管。对授信后管理中的有关原始资料，也要及时登录档案移交登记簿并送交档案库。 三.授信业务原始资料入库时，由档案管理人和送交人双人签字。档案以客户为单位一户一档，按时间顺序排列归档。对全部档案要在档案管理登记簿中建立目录索引。 四.授信业务原始资料出库时，由档案管理人和借阅人双人签字，并约定归还时间，档案管理人届时催收。除管户授信人员及其上级领导以外，其他人员借阅授信业务档案，要经授信管理部门负责人签字同意。档案管理人对保密工作负责，不得违章借出档案或透露档案内容。 五.管户授信人员换岗时，要对其分管客户的授信业务档案逐件核实，对散失不全的档案要责成其补救；新任授信人员也要对比目录索引，对分管客户的档案签字认定。 六.对已终止授信业务关系的客户，其以前的原始资料至少保管3年。 个人类客户授信业务操作流程 个人类客户主要是指：具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人和经工商行政管理机关核准登记的个体工商户。贷款公司个人类授信对象主要是本辖区内的农户、社区居民、个体工商户。 对于不同的对象，在受理、调查评价、审批、发放、贷后管理等，既要按照个人类客户的一般性要求办理，又要注意其特殊性。 业务受理(调查岗) 受理人员依据有关法律法规、规章制度及我公司的信贷政策，审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否受理客户的信贷申请。 一、客户申请 客户申请可以是客户主动到公司书面申请授信业务，也可以是公司授信人员向客户营销授信业务。授信人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍我公司的有关信贷政策（包括借款人的资格要求、授信业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理等） 二、资格审查 ⒈基本条件： ⑴有合法的身份； ⑵有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 贷款用途是否符合县域经济发展要求 ⑶客户若有下列情况之一的，不接受其申请： ①个人信用记录不良的； ②有严重违法或危害公司信贷资金安全的行为的。 ⒉审查方法：对个人类客户主要审查： ⑴是否具有合法的身份； ⑵是否拥有稳定的经济收入； ⑶是否具有按期履约的能力； ⑷是否落实可靠的担保措施。 ⒊ 经资格审查合格的，受理人员可向客户介绍公司信贷条件及有关规定，协商授信业务事宜。对不符合公司规定的，应对客户进行解释，婉言拒绝其申请。 三、提交材料 ⒈对符合资格要求的客户，受理人员向客户发送《授信业务申请书》和《授信业务申请材料清单》，并要求客户提供如下材料： ⑴基本材料： ①身份证件（包括户口本和居民身份证或居留证件或其他身份证件）； ②申请人偿还能力证明材料； ③公司要求提供的其他材料。 ⑵授信业务材料：根据本《操作规程》第三部分“授信业务产品操作规程”中个人类授信业务产品的操作规定，要求客户提供相关材料。 ⑶担保材料：按照本《操作规程》第四部分 授信业务担保操作规程的规定，要求客户提供相关材料。 ⒉与公司已有过信贷往来的客户，如客户基本材料中的部分材料无变更的，可不要求客户重复提供。要求客户提供的材料在《授信业务申请材料清单》相关栏内标示“√”。 四、初步审查 授信人员收到客户申请材料后，应按《授信业务申请材料清单》清点材料是否齐全，对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，具体审查要求是： ⒈客户基本资料审查： ⑴身份证件： ①户口簿、身份证在有效期内； ②身份证与户口簿上的有关要素一致，与授信业务申请人核对一致； ③复印件与原件相符。 ⑵如果借款人与其配偶共同申请贷款，要核查结婚证和配偶的身份证件等。 ⑶借款人所在单位人事劳资部门出具的工资收入证明书； ⑷查验银行存单、信用卡对帐单（银行代发工资部分）、个人所得税税单； ⑸查验其他资产证明。 ①用途及还款来源，用途是否与申请的授信业务、项目一致，还款来源是否落实并足以履约等。 ②确定授信业务的期限、利率、费率和金额，测算客户申请的授信额度是否能满足客户需要和达到信贷风险控制的要求。 2、确定利率与费率时，还应根据国家金融政策的有关规定、客户的具体情况、贷款的风险、同业竞争、与客户的关系、公司的资金筹集成本等进行，并按公司的有关规定程序确定。 3、本笔授信业务给公司带来的附加效益，从各方面定性、定量相结合加以分析。 4、风险分析：分析该笔业务的风险点，授信业务发放后的主要风险因素和防范措施。 五、担保评价：按照信贷担保操作规程的方法、要求、内容对客户提出的担保人和担保物进行调查和评价。 撰写调查报告 一、授信