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值得进一步思考的问题有： (1) 在前面的案例分析中只考虑了浮动利率这一利率方式，如果借款人在申请贷款时同时面对固定利率、浮动利率两种选择，在以下四种情况下他该如何抉择选择哪种还款方式? 假设贷款10万元，还款期限为5年，固定利率为6.5％，浮动利率为6％。 情况一：在贷款期内利率没有发生变动。 当选择固定利率时： （1 ）等额本金还款法： 每月还款数额（第一个月）= （100000/60）+1*100000*6.5%/12=1666+500=2207元 在以后的每个月里面利息部分以每月1666*（6.5%/12）=9递减 每月偿还本金为=1666元 每月偿还利息（第一个月）=544 到期总共偿还的总而为=1666*（6.5/12）*61*30+100000=116470 （2）等额本息还款法： 每月还款数额= （(100000*6.5%/12)*(1+6.5%/12)^60）/(1+6.5%/12)^60-1=2088元 每月偿还的利息为（第一个月）=544元 以后每月利息部分的每月递减额小于9 每月偿还的本金为1544元 本期以后呈现上升趋势。 到期总共偿还本息和=2088*60=125280元 因为在还款期内利率没有发生变动所以选择浮动利率更为有利，则在相应的浮动利率下， 两种还款方式的每月还款额为： 等额本息还款法=（(100000*6%/12)*(1+6%/12)^60）/(1+6%/12)^60-1=1983元 等额本金还款法（即第一期）=（100000/60）+1*100000*6%/12=1666+500=2166元 在以后的每个月里面利息部分以每月1666*（6%/12）=8.3递减。 两种还款方法的总共偿还的贷款总额为： 等额本息还款法=1983*60=118980 等额本金还款法=1666*(6%/12)*61*30+100000=115189 两种还款方法每月偿还的利息总额： 等额本金还款法（即第一期）=500元 以后每期以8.3递减 等额本息还款法（第一期）=500元 下降速度低于8.3 两种还款方法每月偿还的本金： 等额本金还款法=1666元 等额本息还款法（第一个月）=1483 以后每月呈上升趋势最后会超过等额本金还款法。 根据上述分析这种情况下如果贷款人前期有足够的偿还金做准备，则可以采用等额本金还款法这样可以减少利息的支出额，如果资金不够则应该选择等额本息还款法。 情况二：利率每年上调0.09％。 当选择固定利率时： （1 ）等额本金还款法： 每月还款数额（第一个月）= （100000/60）+1*100000*6.5%/12=1666+500=2207元 在以后的每个月里面利息部分以每月1666*（6.5%/12）=9递减 每月偿还本金为=1666元 每月偿还利息（第一个月）=544 到期总共偿还的总而为=1666*（6.5/12）*61*30+100000=116470 （2）等额本息还款法： 每月还款数额= （(100000*6.5%/12)*(1+6.5%/12)^60）/(1+6.5%/12)^60-1=2088元 每月偿还的利息为（第一个月）=544元 以后每月利息部分的每月递减额小于9 每月偿还的本金为1544元 本期以后呈现上升趋势。 到期总共偿还本息和=2088*60=125280元 在利率持续上升时，选用固定利率，可以获得一个相对稳定的利息支出，从而避免利息上升带来的损失，而从上述计算可以看出，在固定利率的基础上，选用等额本金可以减少利息的支出，所以更加适合。 当选择浮动利率时： 因为该种情况是利率持续上升的情况，所以在浮动利率的前提吓死选择等额本金还款法更为合适，因为该种方法在利率低的时期已经支付了较多的本金，而在高利率时期所需要支付利息的本金较少，所以可以减少大量的利息支出。 情况三：第2年利率上调0.4％，后3年不变。 （1）在固定利率下的等额本息还款法和等额本金还款法的费率情况与前面相同。所以不再考虑。这里只需要考虑浮动利率下的还款情况。 （2）当为浮动利率时： 由于第一年等额本金还款法和等额本息还款法的所付第一期的利息均等额本金还款法（即第一期）=500元 。 等额本息还款法（即第一期）=500元， 但由于等额本金还款法有固定的本金偿还额度所以第一期等额本金还款法的还款总额较高，但由于其本金还款额较大，所以第二期