第七章商业银行业务及其管理.ppt

7-28 商业银行经营管理原则理论解释（2） 管 理 理 论 负债管 理理论 资产管 理理论 资产负 债理论 商业贷款理论 斯密 资产转移理论 莫顿 预期收入理论 普鲁克诺 保持流动性为核心 存款理论 安全性核心 购买理论 销售理论 盈利性为核心 缺口管理法（利率敏感性资产负债缺口）（时间敏感性资产负债缺口） 利差管理法 （风险收入分析） 保持流动性或安全性为核心 流动安全盈利 平衡 7-29 商业银行业务发展与管理挑战 商 业 银 行 发 展 发达国家 发展国家 资产产品多样化 负债产品多样化 资产负债产品趋同化 中间业务产品复杂化 资产负债与中间业务产品相似化 管理挑战 资产代表性下降、资产、负债、中间业务产品趋同化、风险收益同趋同化 集团化 资产负债区分资产层次化、负债层次化、中间业务与资产负债区分、风险评估、 流动性保证 安全性保证 监管挑战 国际与国内监管 7-30 中国商业银行改革 过程： （1）20世纪80年代-1993、大一统银行体系向专业银行 体系转变 （2）1994-2003，专业银行向国有商业银行转变 （3）2003-国有商业银行股份制改革 趋势： （1）政企分开化 （2）大一体分解化 （3）分权化 （4）市场化 （5）股份化 （6）多元化 产权明晰权责分明政企分开管理科学 * * * * * * * 第七章 商业银行 重点：商业银行性质、职能、组织制度、 业务与管理 难点：商业银行业务与管理 中国商业银行改革 7-1 商业银行 商 业 银 行 积累资金 分配资金 信用创新 收入分配 就业 经济发展 风险规避 商业银行业务 产生与发展 商业银行性质 商业银行职能 商业银行组织制度 商业银行管理原则 挑战与发展趋势 7-2 商业银行性质 （1）特殊的金融企业 （2）特殊金融组织 （3）特殊金融制度 （4）特殊金融合约 7-3 商业银行活动关系与职能 居民 其他银行机构 国际金融机构 企业 政府 商业银行A 社会团体 其他非银行 金融机构 信用中介 支付 中介 信用 创造 信息 中介 金融 服务 7-4商业银行竞争、经营模式与发展 商业银行间竞争 商业银行与其他金融机构竞争 其他金融机构间竞争 政府干预 经济发展 分业经营(专业化) 混业经营(多元化) 全能化 集中化 全球化 网络化 电子化 数字化 便捷化 . 7-5 商业银行组织制度 适度性 盈利性 竞争性 竞争优势 单元制 分行制 股份集团制 连锁结盟制 稳健性 7-6商业银行的资产负债表简介 资产负债表的负债方: (1)所有者权益项目; (2)负债项目 资产负债表的资产方: (1)现金资产; (2)贷款; (3)证券投资; (4)其他资产 7-7 商业银行业务 自有资本各类存款各类借款 金融服务 信用负债 信用贷款信用投资 商业银行 信用资产 担保和类似的或有负债、承诺、利率与汇率有关的或有项目、结算、代理、咨询 负债业务 中间业务 资产业务 本土化发展、国际化发展 7-8 商业银行的负债业务 各类存款: (1)活期存款(派生能力强,稳定性较弱); (2)储蓄存款(活期,定期,零存整取,存本取息等); (3)定期存款(较高的投资价值,准备金率低,派生能力较弱,银行管理成本较低) 各类借款: (1)短期借款(从央行借款,同业拆借,回购协议); (2)长期借款(普通金融债券,次级债券) 7-9 商业银行的资产业务 现金资产业务: (1)库存现金; (2)在央行存款; (3)同业存款; (4)在途资金. 贷款业务: (1)公司贷款和个人贷款; (2)短期贷款,中期贷款,长期贷款; (3)信用贷款和担保贷款. 　①贷款的申请 　②贷款的调查 　③对借款人的信用评估 　④贷款合同的审批 　⑤借款合同的签订和担保 　⑥贷款检查 　⑦贷款收回 ? 7-10 商业银行贷款必须遵循的基本程序 ? 　①正常贷款 　借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息； 7-11 商业银行贷款风险分类的标准 ? 　尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素； 　①正常贷款 　②关注贷款 7-12 商业银行贷款风险分类的标准 　7-13商业银行贷款风险分类的标准 ? 　借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息； 　①正常贷款 　②关注贷款 　③次级贷款 ?