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什么叫贷前调查，贷前调查有什么作用 企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时间能收回成本，什么时间能还清贷款等。 签订贷款发放贷款发放 根据我国的贷款通则 贷款发放 贷款人要按借款合同规定按期发放贷款。贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金。借款人不按合同约定用款的，应偿付违约金。 商业银行应该加大对宏观经济的影响分析力度 宏观经济的变化加大了我国商业银行信贷风险。 商业银行应该加大对已发放贷款的追踪力度 . 商业银行应该完善担保制度 . 商业银行应该健全银行约束机制，杜绝违规贷款 . 一、贷后管理的核心—贷后检查 贷后检查的主要内容包括 （1）借款人和项目发起人的履约情况，经营状况和信用状况。 （2）对借款人的现金流情况进行持续检查。 （3）对固定资产贷款，还要跟踪检查项目建设和运营情况。 （4）宏观经济变化和市场波动情况。 （5）贷款担保变动情况。 贷后检查的内容主要包括： 一是检查借款人经营情况是否真实、正常。 二是检查借款人的抵押担保情况是否足值、有效。 三是及时撰写贷后检查报告，及时将检查情况记录在案。 此外，贷后检查发现的问题不仅要在报告中反映，重要的风险信息或线索还要及时向上级部门汇报，研究并采取解决方案。 二.贷款本息到期收回 贷款本息到期足额收回是贷后管理的最终目的。一般来讲，短期贷款到期一周之前、中长期贷款到期一个月之前，贷后管理人员应向借款人发送还本付息通知单以督促借款人筹备资金按时足额还本付息。 * 商业银行信贷业务风险控制 -------金融第一小组 对借款客户信用等级评估 2 不良贷款监管 9 信贷关系的建立与贷款申请 1 贷款初审 4 建立贷款档案 8 签订贷款合同与贷款发放 5 贷前调查 3 贷款本息 7 贷后检查 6 米雪丰 游婷 高艺玲 高茂源 曹裴 肖琳 我国银行界在长期的贷款实践中摸索出来的贷款“三查”制度，即“贷前调查、贷时审查、贷后检查”，是银行对企业贷款实行的一种有效的分析、管理和监督制度。 1 2 3 贷前调查 发放贷款的前提和关键，是为贷时 审查和贷后检查提供必要的条件。 贷时审查 进一步的确认，必不可少。 贷后检查 贷前调查、贷时审查的延续和必要补充。 商业银行信贷业务风险控制 6.贷后检查 7.贷款本息到期收回 8.建立贷款档案 9.不良贷款监管 贷后管理 贷中管理 贷前管理 1.信贷关系的建立与贷款申请 2.对借款客户信用等级评估 3.贷前调查 4.贷款初审及贷款审批、 5.签订借款合同 信贷关系的建立与贷款申请 借款人需要贷款，应具备一定的条件并向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。 （1）借款人条件 借款人为法人或其他组织 借款人为自然人 （2）需要提交的贷款申请资料 （3）不能申请贷款的情况 对借款人进行信用等级评估是指对借款人如约偿还本利的可靠性程度进行测定或审查。其目的在于提供风险信息，避免信贷资产的损失。 对借款客户信用等级评估 作用 贷前调查 贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否 ，是信贷风险控制的重要环节 是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件发放的贷款额度做出初步判断。 调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。 6 5 4 3 2 1 一、企业基本情况 二、企业借款原因 三、企业还款能力 四、借款担保方式 五、风险评价 六、提出调查结论 贷前调查的内容 一、企业基本情况 Text （1）企业概况 （2）经营情况 （3）行业情况 （4）管理情况 二、企业借款原因 1、产、供、销情况分析 对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。 2、财务状况分析 3、信用分析 公司在银行的开户情况、评级，授信及用信情况、信用形态，利息偿付情况、对外担保，以及是否涉及诉讼等。若信贷查询实地调查不一致，需详细说明。 说明借款人的申请