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简析保险合同的如实告知义务——保险合同纠纷案例分析
简析保险合同的如实告知义务
——保险合同纠纷案例分析
马慧琴
案情简介:
小田系田某、冉某之子,2007 年6 月21 日,田某与某保险公司签订保险合
同,合同约定,田某为投保人,被保险人为小田,保险受益人为田某、冉某,投
保险种为终身险,保险期间为终身,保险金额为2 万元,如被保险人身故,保险
公司将按基本保额的三倍给付身故保险金。合同签订后,田某按前述保险合同约
定按期向保险公司缴纳了2007 年至2009 年的保险费共计4500 元。
2009 年 11 月23 日,被保险人小田因患肺结核死亡。田某向保险公司提出
理赔申请。保险公司于2009 年12月25 日向田某出具《拒绝给付保险金通知书》,
该通知书载明,“„„经调查核实我公司发现投保前已患疾病,根据相关法律规
定和保险合同条款,„„本次事故我公司不承担保险责任,„„本合同效力终
止,„„退还保单现金价值2116.74 元„„”。田某、冉某遂诉至法院,要求保
险公司赔付保险金60000 元。
法院查明,小田于2001 年和2008 年接受过肺结核诊治。2007 年6 月19 日,
田某在填写个人保险投保单告知事项第7 条C 项:“被保险人是否曾或接受治疗
过哮喘、肺结核、肺气肿„„等疾病”时,田某及小田均填写“否”。
法院认为,田某在投保时就小田曾患肺结核的事实未向保险公司尽到如实告
知义务,保险公司有权解除合同。但根据保险公司作出的《拒绝给付保险金通知》,
该载明的内容可以确认,从2009 年 12 月25 日起保险公司就应当知道有解除事
由,保险公司在知道之日起30 日内未行使解除权,其解除权已消灭。因此,判
决撤销原审判决,判决保险公司承担保险责任。
以上案例选自《最高人民法院公报》,本案例中保险公司的请求权基础及法
院审理依据为我国《保险法》第十六条。从该法条中引申出保险法律领域中的一
个重要概念“如实告知义务”,本文将对这一重要概念进行简单介绍及分析。
因保险合同具有高度的信息不对称性、附合性、射幸性等特点,故保险合同
为高度诚实信用,即保险法上的“最大诚信原则”。作为民法原则之一的诚实信
用原则,在保险法领域中发挥到尽致,最大诚信原则的要求之一便是如实告知义
务,保险告知义务承担人在订立保险合同时,应将其所了解的有关保险标的的一
切情况如实告知保险人,不得有任何隐瞒、错误或欺诈。正是基于保险合同对于
如实告知义务的严格要求,我国法律规定投保人违反此项义务的,保险人将拥有
保险合同解除权。
我国《保险法》第十六条规定,“订立保险合同,保险人就保险标的或者被
保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险
人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行
使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故
的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不
承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,
保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但
应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除
合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”
上述法律规范为我国《保险法》已涵盖我国保险法律制度对“如实告知义务”
的基本规定,通过分析该条文,我们可以看出我国如实告知义务的主要内容。
一、告知义务的主体。
告知义务的主体,即在保险合同签署过程中负有将保险标的相关情况告知保
险人的义务人。我国法律规定履行告知义务的主体为投保人,并未规定被保险人。
但实际上,保险公司现行操作方式是要求投保人与被保险人都填写告知事项。因
保险尤其是人身保险,被保险人对于自己的身体健康状况显然更为了解,由被保
险人履行告知义务也更为便利。我国法律基于合同的“相对性原则”,未增加被
保险人为告知义务主体,但笔者认为僵化
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