银行《青年学生征信知识读本》.doc

青年学生征信知识读本 银行ⅩⅩ中心支行 积累信用财富 成就美好明天 —征信对青年学生成长发展的重要性 良好的社会信用是现代市场经济健康运行的重要基础。随着我国市场经济的不断发展和信用交易范围、方式的不断扩展，信用活动也日益渗透到青年学生的日常生活中，青年学生从享受国家助学贷款、使用信用卡到毕业以后的出国留学、求职、创业、购房，无不与信用密切相关。作为社会的重要群体，青年学生的信用状况不仅关系到其自身形象和利益，更直接关系到全民的信用水准和文明素质。因此，在青年学生中开展征信教育，培育学生的信用意识，帮助青年学生了解和掌握必要的征信及相关金融知识尤为重要。该读本针对青年学生的特点，将系统理论与典型案例相结合，深入介绍了征信的概念、作用、我国征信业发展现状，重点介绍了企业和个人征信系统，并以问答形式介绍了日常生活中常见的征信问题，以期促进提升青年学生的信用意识，帮助青年学生积累信用财富。 少年智则国智，少年强则国强，少年诚信则国诚信。孔子说：“人而无信，不知其可也”，在我国传统文化中，“信”被视为为人立信的第一要义。因此，牢固树立信用意识、积极培养信用观念，是大学生提高自身素质的重要方面，也是促进整个社会信用意识提高的重要方面。希望广大青年学生能够通过该读本，了解并熟知征信知识，树立信用理念，积极积累信用财富，为未来的成长发展奠定坚实基础。 一、征信概述 （一）征信的概念 “征信”就词义本身理解，“征”就是“征集”、“证明”、“证验”的意思，“信”是指“诚信”、“信用”，合起来就是对信用、诚信情况进行征集、证明、证验。这个概念引入我国时，借用了《左传》中的“君子之言，信而有征”这句话，意思是君子言而有信，信可验证。 根据近几年学术界的研究和实践，我国将征信概念普遍解释为由第三方专业机构（征信机构）依法采集、保存、整理、分析企业和个人信用信息，并对外提供信用报告、信用评估和信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。通俗地讲，征信就是专业信用机构对企业或个人等市场主体信用状况的调查、核实、分析及评估。征信主要分为个人征信和企业征信两大类。 征信机构是依法设立的专门从事信用信息服务的机构，包括信用评级机构、信用登记机构和信用调查机构等。征信机构征集的信息范围包括企业和个人的基本信息、信贷信息、担保信息、企业财务信息以及公共事业缴费信息、法院诉讼、环保等所有与企业和个人信用状况有关的信息。 （二）征信活动的产生 征信活动源于信用交易，是适应现代经济的需要而发展起来的。只要有信用交易就会有信用风险。为了识别、控制信用风险，债权方设法通过一定的手段和渠道去收集交易对象的信用信息，对其信用状况进行了解和判断，于是就产生了征信活动。在传统经济条件下，经济活动的地理空间限制较大，人与人可通过直接接触产生信任，交易授信方采用上门调查或根据平时了解掌握的情况来判断交易对象的信用状况，决定是否与其进行信用交易。但随着现代经济的发展，人们的活动空间不断扩大，信用交易的范围日益广泛，方式越来越复杂，以直接接触方式了解对方的信用状况变得极为困难，信息不对称问题越来越成为制约信用交易的瓶颈。因市场交易规模的扩大和信用活动的增加而产生的对信息服务的社会需求，成为征信业产生发展的客观基础。顺应信用交易的发展需要，市场经济国家先后发展了制度化、专业化的独立于放贷机构和赊销企业之外的第三方机构，负责收集并提供关于交易对象的信用信息，帮助银行和企业进行信用交易决策。这种依赖第三方机构提供交易对手信用信息的制度就是征信制度。 （三）征信的基本原则 征信的原则是征信业在长期发展过程中逐渐形成的指导原则，是征信活动顺利开展的基础。 1、真实性原则：即在征信过程中，征信机构应采取适当的方式核实所采集的原始资料的真实性，以保证所采集的信息是真实、准确的，从而客观反映信息主体的信用状况。 2、全面性原则：即征信机构收集信息要做到内容全面、明晰，既要采集反映信息主体信用状况的负面信息，也要采集反映信息主体信用状况的正面信息，保证信息的完整性。 3、及时性原则：征信机构在采集信息时要尽量实现实时跟踪采集，要采集信息主体最新的信用记录，反映其最新的信用状况，避免因不能及时掌握信息主体的信息变动，而未能准确反映其信用状况。 4、隐私或商业秘密保护原则：征信机构应建立严格的业务规章、内控制度和安全的信用信息数据库，谨慎处理所拥有的信用信息，依据有关法律保护信息主体的隐私或商业秘密。 （四）征信的分类 1、按照经营主体的不同 征信可分为公共征信和私营征信。公共征信是指由政府出资建立的征信系统或机构，其一般由各国中央银行或金融监管部门作为管理者，大多不以营利为目的，其覆盖面较广，数据集中度高，主要为金融机构信贷决策及金融监管、货币政策提供服务。私营征信也叫民营征信或私人