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授信贷前调查 目录 1. 为什么要进行贷前调查 3.怎样进行贷前调查( 关注点 ) 4.如何获取关键信息 2.贷前调查的重要意义 5.案例说明 科学的信贷流程 科学的信贷流程是建立于现有的贷前调查基础之上，并进一步加强了确定目标的过程（市场细分、客户筛选）、对企业的综合考量、授信方案的设计以及贷款救济等环节，逐步形成流程化的信贷工厂。其总体流程如图： 贷款 调查 业务开发 售后 收回 市场研究 确定目标，贷前调查 考察和甄别 市场细分 受理贷款 方案形成 贷款审批 贷款回收 监控预警 放款 办理担保 交叉销售 售后维护 贷后检查 信用恢复 贷款救济 清收 1、市场研究：展开市场调查，整体评估该业务发展趋势和市场成长性； 2、细分市场：识别出有潜力的领域和行业，确定重点发展的目标市场，建立有针对性的项目 调查计划； 3、市场考察：收集目标市场的信息资料，调查客户金融需求，探讨可行的贷款方式，提出初步的金融服务计划； 4、客户甄别：通过行业协会、商会、主管部门等获得具体企业的名单，结合外部信息如上下游付款信息、纳税记录等进行筛选排序，进行信用调查甄别，找出存在不良信用的客户名单；通过详尽、合理、科学的贷前调查，确定具体的拟授信客户； 5、制订方案：形成完整的营销方案，确定营销服务团队、渠道安排、营销活动计划等营销要素组合； 6、分配目标客户：客户名单分配各营销团队展开营销工作，安排销售渠道、后勤服务团队及时跟进； 7、信用恢复：对本身经营正常，道德良好，只是因为现金安排不当出现逾期的，可以采取展期、提前做好续授信额度等方式恢复客户的信用记录； 8、贷款救济：对于经营出现困难，但本身意愿良好，可以采取变更还款方式，增加抵押担保，或者进行贷款重组等方式进行救济。 信贷流程的主要内容 ●业务经营单位、业务人员应按授信政策指引，有效开拓市场 ●集团客户、关联客户、异地客户的业务拓展与管理遵照有关规定进行 ●不得受理不符合国家政策规定（包括行业、产品、项目）的授信申请。 贷前调查要求 业务受理要求 （一）客户调查原则 ◆ 客观公正原则：不盲从、不偏信、独立、客观、科学 ◆ 双人调查原则：双人调查 ◆ 实地调查原则：100%实地调查，必要时负责人必须参加 ◆ 完整调查原则：设计充分、完整的调查方案，避免无序劳动 ◆ 信息核实原则：通过上下游、同业、中介、政府及公开信息来核实 贷前调查要求 （二）资料搜集要求 ◆ 业务人员须针对不同授信业务品种、按规定的资料清单搜集客户 授信资料，建立客户档案。 ◆ 客户资料必须加盖其公章。 ◆ 业务人员必须在所上报的资料上签字。 ◆ 业务人员必须将所有复印件与原件进行核对，核对相符后在复印 件上签注“已核对，与原件相符”字样。 贷前调查要求 （三）基础信息要求 1、信息总体要求 2、客户基本信息 3、企业人员信息 4、企业经营信息 5、企业财务信息 贷前调查要求 实地考察客户，关注客户的办公环境、生产设备状况、生产景气程度和现场管理情况，了解客户的生产经营情况。 与客户的法定代表人、经营和财务主要负责人面谈，并随机与其他层面工作人员交谈，了解客户的情况，判断客户领导层的经营管理能力及其对企业的掌控能力，验证所调查情况的可靠性。 贷前调查要求 ——信息总体要求 贷前调查要求 ——客户基本信息 1、查询并打印或复印客户在工商局的注册登记信息及相关资料。 关注：客户营业执照的有效期、年检情况及客户名称、法定代表人、股东、经营范围变更等情况。 2、对照公司章程及董事会成员签字样本，确认董事会决议的有效性。 关注：审查签字董事人数是否达到公司章程规定决议生效的人数。 3、查询企业在人民银行信贷登记系统的信息。 关注：贷款卡是否有效。 4、核验客户税务登记证的年检合格情况。 5、关注法定代表人证明书和法人代表授权委托书的有效期限、授权范围以及法定代表人与营业执照所载是否相同等。 6、调查企业股东的具体情况，并填制相应的调查工作底稿。 贷前调查要求 ——客户基本信息 调查对象 调查内容 个人股东 调查其所投资的其它企业情况 法人股东 至少对最大三名股东的对外投资情况进行详细调查，同时要求调查该法人股东之股东的情况。 企业实际控制人 应尽量调查至自然人、国有资产管理部门或者其他最终控制人为止。