ｈｒ银行湘潭分行信用风险控制.doc

ＨＲ银行湘潭分行信用风险控制 第3章HR银行湘潭分行的信贷情况 3.1 HR银行的基本情况 HR银行为2010年10月新成立的城市商业银行，是在原五行一社 基础上成立的股份制商业银行。2010年10月12日正式挂牌开业，总行设 在湖南长沙。注册资本人民币61.61亿元，拥有14家分行和1个营业部， 145个营业网点。 HR银行成立6年以来，业务发展迅速。截至2015年四季度末，该行 总资产达1817.33亿元，总负债1696.05亿元。总资产较年初增加174亿 元，增幅10.59%。其中贷款（含贴现）余额704.49亿元，较年初增加102.77 亿元，增幅17.08%。总负债较年初增加162.46亿元，增幅10.59%。存款 余额1461.79亿元，较年初增加159.05亿元，增幅12.21%。所有者权益 121.28亿元，较年初增加11.54亿元，增幅10.51%。截至四季度末，该行 实现净利润11.56亿元。各项主要监管指标保持良好，主要指标较年初均 有所改善。其中资本充足率12.81%，较年初提升2.03个百分点；拨贷比 2.07%，较年初提高了0.35%。一级资本充足率较2014年12月末下降了 0.17%，高于监管指标0.61个百分点，最多还可以释放80个亿左右的风险 资产。逾期贷款9.31亿元，较三季度末减少12.32亿元，较年初增加1.66 亿元，不良贷款率0.9%。 3.1.1HR银行湘潭分行授信业务的基本情况 截至2015年12月末，HR银行湘潭分行一般性存款216.06亿元，较 年初新增23.99亿元，增幅12.49%。存款总量、存款增量在全行、全市均 排名第二位。其中，对公存款余额131.96亿元，较年初新增14.22亿元， 增幅12.08%，任务完成率达119.6%，在全市继续保持排名第一；储蓄存 款余额84.11亿元，较年初新增9.77亿元，增幅13.14%，全市占比较年初 上升1位。12月末，分行信用总量为201.37亿元，其中表内信用114.09 亿元，表外信用为87.28亿元。信用总量较年初增长16.88亿元，增幅 10.32%。其中，表内信用总量较年初增加11.8亿元，增幅10.99%。分行 余额存信比为93.14%，较年初下降2.16个百分点，较全行平均水平高7.3 个百分点；2015年新增存信比为134.14%，较全行平均水平低21.9个百分点。 3.1.2HR银行湘潭分行信用风险控制的内部流程及信贷资产情况 （1）机构设置及业务流程 HR银行湘潭分行授信业务风险控制的分行级管理部门有：零售部、 小微企业金融服务中心、公司部、授信部、风险部。其中，支行及分行小 微企业金融服务中心、公司部均承担了授信业务调查的职能，支行承担贷 后管理的职责，授信部负责授信业务的审查及权限内授信业务的审批，风 险部承担贷后管理的督促、授信风险管理及核保职能。审批人权限之外的 授信业务审批由分行贷审会委员通过召开贷审会做出集体决策。贷审会及 审批人的权限由HR银行总行每年年初通过授权及转授权来决定，超过转 授权权限的授信业务的审批权，由HR银行总行贷审会集体决策。该行目 前的信贷风险控制组织架构如下图所示： （2）湘潭分行的信贷资产结构情况 截至2016年2月末，HR银行湘潭分行贷款总额195.07亿元，其中， 对公客户贷款总额184.65亿元，占比94.66%，个人客户贷款总额10.42 亿元，占比5.34%。短期贷款与中长期贷款之比为52:48，好于全行贷款结 构平均水平（49:51）；小微型企业贷款较上年增长3.29亿元，增长额排全 行第三。贷款按行业分类情况如下： 3.2 HR银行湘潭分行的信用风险控制情况 3.2.1已采取的控制措施 近年来，面对复杂的外部形势，以及日益严峻的风险管控压力，为扎 实做好风险防化工作，该行以信用风险防控为各项工作的重心，坚持“标 本兼治、务实管用”的原则，卓有成效的开展了以下风险控制工作。 （1）加强信用风险的政策引导及预警管理 一是强化政策引导，严控信用风险。密切关注宏观政策和经济走向， 及时识别行业、区域政策变动对该行的影响。以限额管理为手段，逐步实 施行业、产品、区域及客户的组合管理，主动优化该行业务结构。每年度 出台授信政策指引，对重点行业、重点领域、重点客户及重点业务明确了 拓展方向及风险管控要求。暂停了分支机构新增异地企业授信业务，鼓励 重点支持国有企业与民生行业，下发了支持医院、学校的授信政策，下放 了审批权限，有效引导该行信贷资源投向信用风险可控、发展稳健的行业 及领域。 二是强化信用风险的监测预警管理。一方面，通过监测征信系统异常 信息、关注同业不良信息和开展内部现场检查等方式，及时做好风险排查 与反馈，及时监测、预警风险信号，并进一步提升了非现场监测能