商业银行联贷联保全景式解读（商业银行对公业务月度专题研究报告）管理.doc

 正文目录 第一部分 联贷联保业务介绍 5 一、联贷联保业务介绍 5 二、联贷联保模式的创新点 6 三、联贷联保业务团队的特征 7 （一）联保小组成员数量 7 （二）联保体成员的选择范围 7 第二部分 我国商户联贷联保业务现状 9 一、当前国内各银行商户联贷联保业务开展情况 10 （一）中国建设银行 10 （二）民生银行 11 （三）江苏银行 13 （四）北京银行 14 （五）邮政储蓄银行 15 （六）北京农村商业银行 16 二、商户联贷联保业务解读 17 （一）联贷联保组合体要求 17 （二）联贷联保贷款要求 20 三、我国商户联贷联保模式 21 （一）商会联保模式 22 （二）行业协会联保模式 23 （三）网络联保模式 23 四、商户联贷联保业务存在的问题和难点 27 第三部分 我国农户联贷联保业务现状 28 一、当前国内各银行农户联贷联保业务开展情况 28 （一）邮政储蓄银行 28 （二）四川省农村信用社 29 （三）河南省农村信用社 30 二、农户联贷联保业务解读 31 （一）农户联保贷款的用途 31 （二）农户联保组合体要求 31 （三）农户联保贷款要求 32 三、农户联贷联保存在的问题和难点 32 四、农户联贷联保的成功经验借鉴 33 （一）高青农信社创新贷款模式，推行“大联保体贷款” 33 （二）建湖县信用体系建设 34 第四部分 联贷联保业务风险防范措施和经验借鉴 35 一、保证金制度 36 二、建立激励和惩罚机制 36 （一）引入激励制度 36 （二）引入失信者惩罚制度 37 三、分期还款制度 37 四、建立农户、企业和联保小组信用档案 38 五、建立风险补偿制度 38 图表目录 图表 1：联贷联保运作模式 5 图表 2：商户和农户联贷联保的区别 10 图表 3：集群联保授信业务流程示意图 13 图表 4：联贷联保组合体成员个数统计表 18 图表 5：部分银行联贷联保组合体成员条件统计表 19 图表 6：部分银行联贷联保组合体成员正常经营要求 20 图表 7：部分银行联贷联保组合体成员产业政策要求 20 图表 8：部分银行联贷联保组合体成员信用条件要求 20 图表 9：部分银行联贷联保业务贷款额度统计 21 图表 10：联贷联保业务各阶段风险防范措施 35  第一部分 联贷联保业务介绍 一、联贷联保业务介绍 联贷联保是指若干借款人自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向银行联合申请贷款，并且共同向金融机构做出承诺保证责任的承诺，每个借款人军队其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，银行藉此发放一定额度流动资金贷款的业务。 图表 1：联贷联保运作模式 联贷联保的重要特征就是联合体成员间互付连带责任。即当债务旅行期届满时，债权人可以向债务人和任何保证人要求履行债务，债务人和任何保证人必须全部履行，不得以债务人和保证人还有其他人为抗辩事由不履行或部分履行。保证人在清偿债务后，可以向债务人追偿，不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定比例的，由各连带保证人平均分担。 正是由于这种相互间负有连带责任，联保成员间内生出相互监督的机制，即“横向监督”。联保成员之间实施的水平监督，有连带责任合同时，横向监督通过降低整个团队的违约的可能性而提高借款者的期望收益。 二、联贷联保模式的创新点 联贷联保模式与传统担保方式相比，有如下创新： 1、私人信息的充分利用。联贷联保模式借助参加群体对个体成员的了解，充分利用团体的私人信息，减少了银行与借款人之间的信息不对称，为银行贷款决策和贷款管理提供了可靠的信息支持。 2、道德风险的规避。由于连带责任的引入，以社会担保代替物质担保，通过群体监测和相互间的压力传导形成动态激励机制，提高了团队成员的责任感，减少了道德风险。 3、横向监督作用。联贷联保将银企之间的纵向监督转化为企业间的相互监督，团队成员之间相互约束，保证了监督的有效性和契约执行的可靠性，减少了银行对贷款信息审计的压力。 4、相互激励作用。该模式促使企业相互激励，有效地提高整个参加团队的产出，阻止高风险项目的实施。 5、减少银行交易成本。对于中小企业、民营企业，银行授信调查和监督的成本高企。运用联贷联保模式，用来自团队内其他成员的同等压力作为激励还贷的因素，将银企之间的信息不对称转化为企业间的相互监督，把筛选和监控的压力转移到团体身上，可以减少银行交易成本，保证贷款的安全性。 三、联贷联保业务团队的特征 （一）联保小组成员数量 适当的联保小组成员数量是保证联贷联保模式有效运行的关键所在。从理论上来说，小组成员越多，抗风险的能力越强，但是考虑到组团的成功率和沟通的有效性，小组企业以3-6家为宜（孟加拉乡银行规定，接受贷款的农民一般5人自愿组成一个小组。印尼人民银行规定