财产保险合同的订立与效力幻灯片.ppt

情形二： 房屋时间为他人所控制，既未向房管部门办理过户手续和所有权登记手续，也未向保险人申请办理保单的批改手续。在这种情况下，许多被保险人以买卖合同是无效的，房屋仍归被保险人所有为理由，或者以正处于办理房屋登记手续的过程中，因而无须向保险人通报办理批改手续为由，要求保险人承担赔偿责任，一些法院也常常支持被保险人的此种观点和要求。 实际上，家庭财产保险合同是对人的合同，人的因素在保险权利义务关系中甚为重要，同一幢房屋在不同的人的掌握控制之下，其管理方法、使用情形、维护保养等方面会有很大的差异，合同之后在保险人和被保险人订立合同时房子的风险情况有所不同，而且这种风险变动是被保险人所能预知和控制得了得，属于客观的危险变动，被保险人应将此种情况事先通知保险人，并办理批改手续。 案例二：费率不准的补救行为对合同的影响 案情介绍： 某建筑公司以一奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。保险公司后来发现这一情况后，遂通知投保人补交保费，但遭拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注为“如果出险我公司按比例赔偿”。恰好在合同有效期内该车就不幸出险，投保人于是向保险公司申请全额赔偿。 ： 分析与结论： 本案保险合同在保险人发现问题时已经生效。此时所做的努力都是徒劳的，只能按约定保险金额赔偿。因为保险合同是最大诚信合同。如实告知、弃权、禁止反言系保险最大诚信原则的内容。本案投保人以奔驰轿车为标的投保系履行入如实知义务。保险合同是双务合同，即一方的合权利是另一方的义务。 在投保人履行合同义务后，保险公司依法必须使其权利得以实现，即依合同规定金额赔偿保险金。保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车标准收费的权利即弃权。保险公司单方面出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具有法律效力。 其次，保险公司单方面出具保险批单等挽救行为并不影响合同效力，本案中保险代理人错用费率是单方错误不影响合同效力。保险合同是经济合同其一经订立就发生法律效力，双方当事人必须严格履行合同义务，除法定原则外任何一方随意变更都是为违约。 再次，该合同自始至终都具有法律约束力，保险合同成立可概括为要约和承诺，本案投保方已向保险方要约，保险方就投保方的要约也做了承诺，该合同依法成立。 另外，保险公司不得因代理人承保错误推卸赔偿责任 。《民法通则》第六十三条规定：“代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施法律行为，被代理人对代理人的行为承担民事责任。”《保险法》第一百二十八条规定：“保险代理人根据保险人的授权代办保险业务的行为，由保险人承担责任。”据此，本案应全额赔偿。 本例思考： 保险商品交换必须遵循等价交换原则，即保险价格与承担的保险责任相一致，缴纳保费与享受的保险服务相匹配 如果保险人在核保时发现问题，即在合同正式生效前发现问题，通知投保人补交保费是正确的程序，“如果不补交保费，则按不足额投保处理”，也可以拒绝承保，而不是单方面出具批单。 综上所述， 本案保险合同在保险人发现问题时已经生效。只能按约定的保险金额赔偿，在本案保险公司希望比例赔偿的要求是完全不合理的，代理人的失职责任应该完全由保险公司承担。 案例三 外来规定是否影响合同效力 2007年2月3日，某A投保了车险，同年八月发生交通肇事，造成车辆损坏，向保险公司索赔，在领取赔款时发现在条款规定之外又扣除了百分之十的免赔额，经查询，承保该车辆的保险公司解释，是当地的保险监管部门发文规定：对于持实习驾驶证肇事者，要在现行条款的按责任扣除免赔基础上加扣百分之十。 然而，被保险人某A在保险单上却未发现上述规定的特别约定。于是向保险公司索要被额外扣除的百分之十的免赔金，遭到拒绝，于是向法院起诉，法院经过审理最终裁定保险公司补偿原告百分之十的额外免赔金。 分析与结论 在投保行为结束之后的保险有效期内，如果保险公司接到国家保险监督管理机关的有关新规定时保险公司应当书面通知被保险人必要时在原保险合同上加以批改，才算尽到了保险合同管理应尽的职责 。 本案就属于保险人没有尽到在保险合同生效后，应该尽得义务，而导致不该赔的却因失职必须赔，在实务中，如果投保人填写投保单保险公司核保时在投保单的特别约定条款中增加了原投保单以外的新内容，就必须让投保人确认接受合同才为有效。否则是单方面无效行为。 本例思考： 本案是在保单生效之后，保险人未尽义务而至的免 赔金的照付，不是免赔金按内部规定遭扣纠纷案。 其特殊性在于，一般情况下，保险合同签订后，保险人单方的变动相对于被保险人方的变动来说要少的多。 其实，国家保险监督管理机构的政策规定出