家财险之谜.docVIP

我国家财险的发展悖论及其解决 摘 要：家庭财产保险是与人民生活密切相关的保险产品，它是个人保险业务的主要险种和一国财产保险普及程度高低的重要衡量指标。2000年以来，我国家庭财产保险在险种创新上取得了突破性发展，家财险险种不断丰富，保障愈发充分，功能更加全面，其中投资理财型家财险已成为我国投资型非寿险产品的构成主体，更好的满足了不同层次消费者的保险需求。尽管我国经济持续快速发展、居民收入水平不断提高，但家财险却仍在03至05年出现了大幅负增长，显然与其市场期望发展趋势相悖。要解决我国家财险市场“潜在需求巨大”和实际业务的矛盾，使家财险的发展迈上新台阶，保险公司，尽管我国拥有超过13亿的人口和3亿多户家庭，保源十分丰富。家财险的发展现状直接凸现了当前我国非寿险个险市场所普遍存在的一个矛盾，即潜在需求巨大但实际业务规模却很小。 2000年以来，我国家庭财产保险在险种创新上取得了突破性发展，家财险险种不断丰富，保障愈发充分，功能更加全面，其中投资理财型家财险已成为我国投资型非寿险产品的构成主体，更好的满足了不同层次消费者的保险需求。按理说，随着我国社会经济的持续快速发展和居民家庭财富的增加，家财险也理应呈现蓬勃兴旺的发展势头。但是，事与愿违，我国家财险业务从2003年开始连续三年出现大幅负增长，保费收入从2002年的23.7亿元降到了2005年的11.65亿元，2003至2005年保费年均降幅高达21.08%，在非寿险中所占的市场份额也从2002年的3.04%跌至2005年的0.91%，业务规模又重新回到了1999年前的水平（见表1），家财险的实际发展状况与其良好的市场期望水平间存在着巨大的反差，这不能不引起我们的深思。 表1 1999—2005年我国家财险业务指标统计 年份 项目 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 保费收入（亿元） 11.70 12.31 18.86 23.70 19.42 15.28 11.65 增长率（%） －1.27 5.21 53.12 25.66 －18.06 －21.32 －23.76 在非寿险中占比（%） 2.09 2.02 2.74 3.04 2.23 1.37 0.91 资料来源：中国保险年鉴（1999—2003）；唐运祥.中国非寿险市场发展研究报告（2004）[M].北京：中国经济出版社，2005；吴定富.中国保险业发展蓝皮书2004—2005[M].北京：中国广播出版社，2006. 二、我国家庭财产保险业务负增长引发的悖论 首先，家财险业务负增长与宏观经济背景相悖。2000年以来，我国经济持续快速发展，2005年底城乡居民储蓄存款余额突破14万亿元，城镇居民人均可支配收入达到10493元，同时家庭拥有的住房、家电等耐用消费品数量大幅增加。居民收入水平的提高、消费结构的升级，居民拥有的住房和其它高价值耐用消费品的逐步积累及个人投资理财需求的增加，相应地提高了居民的保险购买力和保险需求，为家庭财产保险的发展打下了坚实的物质基础，家财险面临着良好的市场发展机遇。 其次，家财险业务负增长与非寿险业整体发展趋势相悖。2001年至2005年，我国非寿险业总保费收入从688.24亿元增加到1282.74亿元，年均增长率为16.03%，远高于同期国内生产总值9.84%的年均增长率。其中，企财险、机动车辆保险及货运险等险种均实现了较快的发展，而家财险却以年均1.4%的幅度萎缩，尤其是2003年至2005年，家财险业务年均降幅超过20%，与非寿险业整体的快速发展形成了鲜明的对比。 再者，家财险业务负增长与保险公司在该险种上的投入增加相悖。2000年以来，国内产险公司为改变车险所占比重过大的业务结构，增强自身竞争实力，陆续开始加大对非车险产品险种创新的投入，而在此过程中，家财险险种创新显然充当着主角。2000年12月华泰财产保险公司推出“居安理财型家庭综合保险”，拉开了国内投资型非寿险产品发展的序幕，随后天安、人保、太平洋等产险公司也相继推出了“幸福家庭”、“金牛”、“安居理财”、“金锁”等新型家财险产品，截至2004年底，仅三家保险公司向市场推出的新型家财险产品就超过11个，其中既包括集保障、投资、储蓄功能于一体的投资理财型家财险，也包括同时承保财产损失、家庭责任、临时住宿费用、房东租金损失等风险的普通家庭综合保险。总体上看，新型家财险的推出，使得保户能够在原有家财险的基础上选择更大的保障范围，更高的保险金额，而兼具保险保障和投资增值的双重功能又迎合我国居民重储蓄、轻消费的心理，大大改善了原有家财险险种老化、保障有限、功能单一的旧貌。险种的丰富，销售渠道的优化自然应该带来家财险业务的增长，但结果却出人意料。 最后，家财险业务负增长与保险业发达国家的发展经验相悖。