8第八章保险理财.pptVIP

财务状况 目前尚无流动资产和固定资产积累，月收入水平较高5500元，日常固定每月消费1900元，结余3600元，合计每年43200元，收入来源单但比较稳定，属于中等收入水平。目前正处在个人职业生涯的初始阶段。 理财建议 由于正处在个人职业生涯的初始阶段，没有银行储蓄和固定资产，所以抗风险能力不强，建议增加理财压力，强制理财。将每月3600元中，2000元用于银行定期存款，700元用于活期储蓄，900元用于买入健康和投资理财保险，这样不仅每三年可以获得3000元的保底收益，同时在他60岁时还可以获得约26万元的养老金。 课下作业 1、利用所学的保险规划的知识，制定一个关于大学生的保险规划。 2、在保险规划时，应注意哪些问题？ 3、为了规避风险我们进行了保险规划，那么要想减少成本支出应该如何进行规划？ （二）功能 （1）筹措资金。客户有权中止合同，并得到相应的退保金额。 （2）质押。客户可以将保险单质押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。 同时，一些新型的人寿保险产品不仅具有保障功能，而且具有一定的投资功能，就是在保险期内获得保障的同时还有本金以外的其他收益。 二、保险理财的优势 （１）税务优势 人寿保险是很好的避税和遗产安排工具。任何保险金都是免税的，即领取保险给付和理赔金是不用缴纳个人所得税的。 （2）债务优势 根据保险法，指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。 三、保险理财的原则 （1）需求为先的原则。 （2）量力而行的原则。 （3）组合保障原则。　　 （4）保障顺序原则。　 （5）遵循保障第一的原则。 （6）平和心态运用原则。 第三节 保险策划程序 一、保险策划的主要步骤 1．确定保险需求； 2．选择保险公司； 3．确定保险产品； 4．明确保险方案； 5.确定保险购买金额。 二、保险原则 1、转移风险的原则； 2、量力而行的原则； 3、分析需求； 4、利用免赔额； 5、综合投保。 三、确定保险金额和保费支出的方法 （一）确定保险金额的方法 （二）将生命价值法则和家庭需求法则相结合决定保额。 （一）1．确定保险金额的方法： 在分析了资产负债状况后，就可以根据财务状况确定保险金额了。 保险金额=年收入*5+负债 保险金额=年收入*10 例如：一个三口家庭的年收入是6万，有一处价值50万的房产，还有30万未还，最佳保额为60万，60万=6万*5+30万 2．确定年保费支出的方法 确定合理的保费支出额度与适合的保险缴费期，是为了避免缴费风险的发生。如果选择的是纯保障型的保险，缴费期最好控制在10年至20年之间，如果选择的是理财型的保险，缴费期最好控制在5年至10年之间。 保费支出额度的计算方法 保费= 年收入*（10％—20％） 从上面的例子来看，其年保费支出额应控制在6000至12000之间。 （二）寿险保额：将生命价值法则和家庭需求法则相结合决定保额。 　　生命价值法则是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是被保险人的生命价值。　 家庭需求法则的出发点： 当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。 案例 陈先生今年30岁，假设其60岁退休,退休前年平均收入是10万元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。 　　那么，按生命价值法则，陈先生的生命价值是：（60岁-30岁）×（10万元-5万元）=150万元。所计算出的生命价值，可以作为考虑现阶段该购买多少寿险的标准之一。 　 从家庭需求的角度考虑寿险保额。仍以陈先生为例，假设其家庭目前年平均收入14万元左右，每年最大支出就是大约3万元的房贷，加上其他开支，总支出5.5万元左右。 　　由于现有资产有限，陈先生在确定保额时可将资产暂且忽略，考虑到最大的开支房贷要还20年，陈先生需要以保险补偿家庭未来30年的开支，家庭需求为：5.5万元×20年+2.5万元×10年=135万元。 上述保额计算只是粗略估算，更精确的计算应考虑利率因素，这样，生命价值可能会小于150万元，而家庭需求会高于135万元。 　　综合两种法则，陈先生合适的寿险保额在135~150万元左右。当然，随着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之调整。 三客户案例分析 人生阶段 单身期 家庭形成期（结婚） 家庭成长期(孩子出生) 家庭成熟期（退休期） 阶段概况 经济独立，身体健康，经济责任相对较