第一章 信贷相关管理概论.pptVIP

第一章 信贷管理概述; 本章主要讲述以下问题 一、信贷、信贷管理的含义 二、商业银行信贷资金来源和运用 三、商业银行信贷资金的循环与周转 四、信贷资金循环周转的客观要求 五、商业银行信贷管理的任务 六、商业银行信贷管理的内容 七、商业银行银行信贷管理的三性原则; 一、信贷、信贷管理的含义; 信贷管理是指运用经济、法律、行政的方法和手段，按照信贷政策及银行经营的原则（安全性、流动性和效益性）对贷款进行贷前、贷时和贷后整个流程进行管理的过程。以期达到减少银行经营风险，提高经济效益，促进国民经济良性发展的目的。 广义的信贷管理包括研究信贷资金的筹集、资金的配置、资金使用、资金收回的整个过程。研究银行吸收存款、贷款以及与之相关业务的管理理论、管理方法、管理制度等。 狭义的信贷管理是研究信贷资金从银行流出到收回本息运动过程，主要是对贷款的管理。;二、商业银行信贷资金来源和运用 ;（二）信贷资金的运用 1、各项贷款 2、有价证券投资 3、缴存存款准备金存款 4、存放同业或拆借同业 5、库存现金;2、借款企业融资渠道的多元化，对银行信贷的依赖性降低 ;3、居民个人多渠道的投资途径，使储蓄存款大量分流;4、金融脱媒对我国商业银行的影响 1）存差增大，存贷款比率下降。银行存款的大量分流。 2）优质贷款客户迅速流失 3）金融脱媒使商业银行的同业存款、企业机构大额存款增加。 4）商业银行证券质押贷款、融资融券等支持金融市场和金融交易的新型融资业务面临发展契机。 5）基金、保险、券商集合理财等金融业务将快速发展，为商业银行代理销售、托管业务、自营业务提供机会。 6）商业银行的企业理财、现金管理、资产管理等咨询类中间业务前景广阔。 ;三、商业银行信贷资金的循环与周转;2、向资金短缺 部门发放贷款; 其中第二和第三步又包括双重支付和双重归流： ●一重支付是银行将贷款支付给借款企业或个人；二重支付是企业或个人将贷款用于投资或消费。 ●一重归流是企业收回投资或个人获得收入；二重归流是企业或个人用投资收入或个人收??归还贷款。; ● 信贷资金循环周转存在信息不对称和交易成本不确定 ▼在资金循环周转的1、2过程存在事前的信息不对称，极易发生逆向选择风险。 ▼在资金循环周转的3、4过程存在事后的信息不对称，易发生道德风险。 因此保持信贷资金的循环周转必须保证信贷资金的安全性、流动性，银行才能获起收益。贷款的风险管理在银行的经营管理中就显得特别的重要。 ; （二）信贷资金循环周转的特殊性 1、特殊的信用主体。银行集债权人债务人为一体, 而一般的信用往往有两个信用主体，且债权人债务人是分开的。 2、特殊的资金来源。银行的自有资金少，主要靠负债获得资金来源。 3、特殊的信用创造。 4、特殊的交易工具。各类帐户、票据、各种支付凭证等，银行信用支付工具，具有代替现金流通的功能。 ;四、信贷资金循环周转的客观要求; 五、商业银行信贷管理的任务 ; 六、商业银行信贷管理的内容;七、商业银行信贷经营原则;风险不可以消灭，但可以管理。 安全性、流动性、盈利性是商业银行信贷管理的原则。; 银行信贷经营原则; 3．信贷资金损失的后果 对于银行内部而言，贷款利息收不回来会造成经营收入和利润的减少，动用贷款损失准备金核销本金，会造成银行资本金和股东权益的减少。 对于银行外部来说，信贷资金收不回来，必然影响到存款客户对其存款资金的提取，造成存款客户的经济损失和银行声誉的损失。 对于社会来讲，如果贷款坏账太多而导致银行倒闭，将会产生“多米诺”效应，导致金融混乱进而影响整个社会经济的稳定。 综上所述，信贷风险的客观存在会使银行内外遭受损失，并且波及社会经济。银行从事信贷业务必须坚持安全性放在第一位的原则，要控制好信贷风险。;（二）信贷资金的流动性;2．保持信贷资金流动性的方法。主要有四种方法： 一是发放短期贷款，贷款期限越短，银行资金越早收回，流动性越好； 二是合理、精确地安排好每笔长期贷款的到期日，使之做到分期均等还款，并与各项新提款的日期相衔接； 三是增加贷款的可转让性，银行可对质量好的贷款债权以资产转让方式卖给其他金融机构以取得资金，转让分为“卖断”和“回购”两种； 四是银行以质押放款方式取得的有价证券向中央银行申请质押贷款以获得再融资。;（三）信贷资金的效益性; 2.要降低信贷业务的经营成本 ●换个角度去理解，增加信贷业务的效益性，就是在增加贷款利息收入和费用收入的同时，还应降低信贷业务的经营成本。 ●降低成本可以从两个方面进行： 一是提高工作效率