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乡村银行计划 “乡村银行计划”1976年创办于孟加拉的约布拉村庄。1983年，根据一项特别法案而转型成为一个正式的银行。乡村银行为贫困的借贷者所有，他们中大多数是妇女。乡村银行现在有1952个分支机构，在63712个乡村都有业务，共有员工17686人。 乡村银行从1992年之后就不再接受捐赠，它不断增长储蓄金额足以维持其运营，并且能扩大其信贷项目和偿还贷款。乡村银行自成立以来，几乎每年都能盈利（除了1983年，1991年和1992年之外）。乡村银行的贷款还款率高达98.30%。 乡村银行的利率低于政府规定的利率。乡村银行发放的小额贷款不要求有担保。每个借款人必须属于一个五人小组，这个小组起监督作用，确保每个成员都能采取负责任的方式，不会在还款问题上出现麻烦，但并不存在连带责任，即小组成员不需要为不履行义务的成员还款。 乡村银行还经营一个“奋斗者计划”，为乞丐提供无息贷款。已经有6万6千名乞丐加入了该项目，发放的贷款总额50%已经偿还。 合作金融发展的国际经验及对中国的借鉴意义（中） 　法国是发达国家中历史上小农经济较为发展、农业在国民经济中长时期占有重要地位的一个。20世纪90年代中期，农业占法国国内生产总值的3．9％，占全社会就业人口的4．7％，两个指标都高于其他许多发达国家。由于这种关系，农业信贷及信用合作事业在法国得到广泛发展，并自20世纪20年代起逐步形成了多个合作性金融机构同时并存的局面。最有代表性的3个合作性金融机构是农业信贷银行(Crédit agricole)，互助信贷(Crédit Mutuel)，和大众银行集团 (Banques Populaires Group)。此外还有互助信贷全国联盟(Confederation Nationale du Credit Mutuel)和合作信用中央局(Caisse Central de Crédit Coop ératif)等机构。 　　法国的三大农业信贷或合作信用机构都具有同时兼有“自下而上”和“自上而下”的体制特征。“自下而上”指在基础层次的机构都是合作性质的，由大量分散的小储户或社员所拥有，他们行使民主管理权；到中间层次，即区域性的省级联合组织层次，管理成员同时由基层代表和中央机构委派代表组成；在中央层次的组织机构，省级联合组织按轮流原则派出代表充任理事会委员，但更多的理事会委员来自国会、行政当局及相关专业人士团体。这种混合体制一方面体现合作性质，便于吸引广大的中小储户的参与，另一方面又有利于政府对合作金融或农业信贷活动的规范和调节，发挥有关金融机构的专业化经营优势。 　　与德国合作金融机构相类似的是，法国的省级和中央级合作金融或农业信贷机构事实上从事着多种金融服务业务，有的已经变成全能性综合金融服务机构，涉及银行、证券投资、保险、外汇等许多领域。其中，农业信贷银行现在已成为仅次于合并后的BNP Paribas法国第二大银行集团，在2000年《财富》“全球500大企业”中排名第98位。 　　(五)日本 　　日本在第二次世界大战结束前后借鉴欧美国家的经验，在国内广泛推广合作金融服务业务，陆续分别建立了信用金库(1951年专门立法，下同)，信用协同组合(信用合作社，1949年)，劳动金库(1953年)，商工组合中央金库(1936年)，农林中央金库(1943年)。所有这些合作金融组织都分别有自己的基层机构和中央机构，并有相关行业协会。这些合作金融组织的基层机构具有较强的合作色彩，但在中央机构层次上，政府部门或政府官员拥有较大的实际控制权或影响力。农林中央金库是面向农村地区的信用合作系统。 　　农林中央金库虽然根据1943年同名立法而建立，但它的基层组织和中间组织却是根据1947年的“农业协同组合法”而建立起来。基层组织是农业协同组合，简称“农协”。不是所有的农协都从事信用合作业务。从事信用合作业务的农协面向农村居民吸收存款和发放贷款。20世纪70年代以后，随着日本农村结构改造任务的基本完成，农协的贷款业务出现一定程度的萎缩。农协开始将部分资金转投于农林中央金库的中间组织，信用农业协同组合联合会(简称“信农联”)。信农联除了对农协提供再融资等服务外，还向非会员提供金融服务。最高层次的农林中央金库除向基层和中间机构提供服务外，还从事资金划拨周转、农林债券发行及后来批准的部分证券投资业务等。 　　(六)发展中国家 　　植根于农村经济的信用合作社很早就自发地出现在一些发展中国家。美国信用社普及过程的推动者之一曾于1907年访问印度，“发现”了那里的农村信用合作社，并为此进行实地考察。他返回美国后积极组建信用社，在美国信用合作社发展历史上起了重要作用。近几十年来，南亚次大陆的印度和巴基斯坦等国都建立了比较完整的合作金融组织体系，从基层的信用社到地方中心信用社联合组织再到邦合