我国民间借贷的成因_现状及其规范化发展研究.docx

2013年8月经济论坛Aug.2013总第517期第08期EconomicForumGen.517No.08我国民间借贷的成因、现状及其规范化发展研究文/孙鹏云【摘要】民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。民间借贷的存在一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾，促进了经济的发展，但民间借贷的随意性、风险性也容易造成诸多社会问题。文章从我国民间借贷存在的比较优势出发，分析其成因与现状，对民间借贷市场的规范与引导以及创建良好的发展环境提出了建议。【关键词】民间借贷；成因；现状；规范化发展【作者简介】孙鹏云，内蒙古财经大学会计学院副教授，硕士，研究方向：国际会计、商业银行内控。一、民间借贷的比较优势（一）民间借贷对贷款人的优势在民间借贷中，对于贷款人而言，对手中的余财，贷款人本可以有多种不同的处理方式，他之所以选择民间方式而不选择其他投资或运用方式，正是因为这种方式可以给他带来他自认为最大的综合利益。这种利益不仅仅局限于物质利益而应做更宽泛的理解。比如贷款人不选择银行储蓄，也许他认为利率太底；他不选择实业投资，也许他认为太繁琐或风险太高。他认为直接贷给借款人收取利息或者即使无息，在他看来所带来的利息或人情收益要大于银行储蓄或投资实体。（二）民间借贷对借款人的优势民间借贷对于借款人，也存在巨大的比较优势。借款人在选择民间借贷这种融资方式时，实际上也是追求自己利益的最大化。借款人为什么不选择银行和其他金融机构而选择民间借贷，也许由于借款人的借款主体资格、社会关系、人格尊严、借款手续、借款时间、借款数量等原因而不如直接向贷款人高利率贷款。特别是我们国家许多农村地区，农户不熟悉贷款手续或者手续太繁琐，亦或缺乏必要的抵押和社会关系而贷不到自己需要数量的资金，而直接向邻居或亲友借低利息或无息的人情钱，或高利率向熟悉者借来款项以满足资金需求。二、我国民间借贷的主要成因（一）资金供求不平衡资金作为经济持续发展的资源，在一个相当长的时期内处于短缺状态，并且长期以来资金的配置存在不合理之处，资金的利用效率不高。一方面，个别行业的贷款利用效率不高，形成浪费，另一方面，农村正规金融不能有效满足农村经济发展的资金需求。从获利的角度出发，银行基本把提供金融服务的眼光投向了城市中的优质客户，这种严重的资金不平衡导致了民间借贷的快速膨胀。（二）银行信贷门槛高急需资金的中小企业由于信息不对称、缺少抵押物、风险承受能力差等原因，很难从银行获得贷款。出于风险收益的综合考虑，大型金融机构对中小企业、个体工商户、农户贷款积极性不高。国有商业银行改革信贷管理体制，信贷权限上收，对中小企业、个体户发放贷款慎之又慎。金融机构信贷门槛过高，贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保（抵押、质押）、审批等多个环节，所需时间较长，不能及时满足中小企业的短期资金流动性需求。因而，那些无抵押而又急需贷款的个人、中小企业只好求助于民间借贷。以温州地区中小企业为例，其中只有20%的企业能够从正规金融机构得到融资，其他80%的企业都只能求助于非正规金融，依靠民间借贷。（三）资金流入渠道多近年来，我国面临经济发展方式转型，受国际国内多重因素影响，我国制造业正面临着生存发展困境，而制造业中的中小企业更是举步维艰。相关数据显示，中小企业整体利润率不到3%，经营环境的不断恶化，加上利润微薄，使得很多中小企业主没有意愿继续扩大对于制造业实体经济的投资，转而将资金投向获利较高的领域。近年来，国家为控制高房价陆续出台了一系列宏观调控政策，房地产市场一部分资金流出。同时，这几年股市不景气，大量资金也退出了股市。这些资金中的一大部·75·分也流向了民间借贷市场，从而助推了我国民间借贷的“繁荣”。（四）手续简便灵活为了规避金融风险，金融机构大都严格贷款发放，使许多中小企业难以取得充足、及时的贷款。而民间借贷一般对借款用途不做限定，仅在口头表明资金使用意向，期限事先基本不确定，可临时通知收回，也可要求展期，从提出借贷申请到获得资金一般只需要1～2天，短的则只要几个小时，并且普遍以现金方式交接。与银行信贷相比，是一种更为操作灵活、方便快捷的融资方式。（五）金融体制外的抗争我国是典型的转轨经济国家，并且在长期的计划经济体制下形成了国有金融的垄断地位。落后农业与现代工业的二元性经济结构，导致了我国农村在资源配置方面的不利地位。因此，在正规金融机构不能满足借款人的金融需求，多元化、多层次的金融服务体系也不能产生的情况下，民间借贷就以“灰色”的形式存在，并且更趋活跃、扩张。三、我国民间借贷的现状（一）地区差异显著我国经济发展不平衡，地域经济差异较大，民间借贷的性质与规模也相应地呈现出不同的地域特征。江浙地区的经营型民间借贷和鄂湘赣等地区的生产型民间借贷是我国民间借贷的典型代表。江浙地区的民间借贷多为经营型，民间借