第九章_商业银行.pptVIP

第九章 商业银行（Commercial Bank） 第九章 商业银行 本章讲述了商业银行的特性，商业银行的负债业务、资产业务和表外业务，商业银行的经营原则。重点是通过商业银行的负债业务、资产业务理解商业银行的经营及其在经济中的重要作用、商业银行的存款创造。 商业银行的产生与发展 商业银行(Bank)产生所涉及的三个因素 1.全额准备制度演变为部分准备制度，贷款产生。 2.保管凭条演变为银行券(Bank bond)。 3.保管业务演变为存款业务。 最早的银行——威尼斯银行，成立于1171年。 1694年，第一家现代意义的银行——英格兰银行成立。 一点结论：世界上最早产生的金融机构是商业银行。 第九章 商业银行 9.1 商业银行的概念、特征与职能 9.2 商业银行负债业务 9.3 商业银行资产业务 9.4 商业银行中间业务和表外业务 9.5 商业银行的存款创造 9.1 商业银行的概念、特征与职能 9.1.1 商业银行的概念 9.1.2 商业银行的特征 9.1.3 商业银行的职能 9.1.4 商业银行的经营模式 9.1.5 商业银行的组织制度 9.1.1 商业银行的概念 商业银行是以经营存款,发放贷款,办理转账结算为主要业务,以盈利为主要经营目标的金融企业。 类型： 传统式的商业银行:自偿性贷款（银行通过贴现票据发放短期、周期性贷款，一旦票据到期和购销完成，贷款就自动收回） 综合式的商业银行：混业经营、全能银行、金融百货公司 9.1.2 商业银行的特征 1.作为企业 商业银行与一般企业的异同 2.作为银行 与中央银行和政策性银行的异同 3.作为金融机构 与专业银行和非银行金融机构的异同 商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务（门市服务）和“批发业务”，（大额信贷业务），为客户提供所有的金融服务。而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。随着西方各国金融管制的放松，专业银行的业务经营范围也在不断扩大，但与商业银行相比，仍差距甚远；商业银行在业务经营上具有优势。 银行的性质 商业银行是经营货币资本这种特殊商品的特殊企业。 几点解释： 1.经营目标是盈利（Profit Maximization）。 2.经营的是特殊的商品。 3.特殊的经营方式：对经营的商品并不拥有所有权，仅买卖商品的使用权，高杠杆比率(Leverage Rate)的企业，不为自己使用资金而筹集资金。 9.1.3 商业银行的职能 1.信用中介职能 最基本、最能反映其经营活动特征的职能 变小额资本为大额资本，变短期资本为长期资本 2.支付中介职能 3.信用创造职能 受以下因素的制约：要以存款为基础，要受中央银行存款准备金率、超额准备金率及现金漏损率的制约，受贷款需求的制约。 4.金融服务职能 9.1.4 商业银行的经营模式 1. 职能分离型经营模式 2. 全面职能型经营模式 9.1.5 商业银行的组织制度 1.单一银行制 2.分支行制 3.银行持股公司制 4.连锁银行制 9.2 商业银行资产业务 9.2.1 现金资产 9.2.2 贷款业务 9.2.3 票据业务 9.2.4 证券业务 9.2.1 现金资产 现金资产是商业银行资产中最具流动性的部分,它是银行为应付客户提取而形成的,基本上不给银行带来直接的收益,法律对其持有量也有严格规定. 1.库存现金 2.在中央银行的存款 3.同业存款 4.在途资金 9.2.2 贷款业务 1.贷款业务的种类 2.银行贷款的依据 3.贷款风险和贷款保护 1.贷款业务的种类 按照贷款用途：工商贷款、不动产贷款、消费贷款 按照贷款期限：活期贷款（通知贷款）、定期贷款和透支 按照贷款的保障：担保贷款和信用贷款 按照贷款的偿还方法：一次还清贷款和分期偿还贷款 按照贷款质量：五级分类（正常、关注、次级、可疑、损失）、四级分类（正常、逾期、呆滞、呆账） 《贷款风险分类指导原则》 （2001年12月）