现代银行制度产生和发展.pptVIP

毋庸置疑，当前中国的利率管制使得银行可能进行的风险和收益的平衡变得无从着手。这样也为银行信贷人员的寻租提供了可能，因为贷款利率的管制产生了租金，而贷款的风险上升时也不能反映在银行获取的贷款利率的上升、反而反映在贷款产生的租金的上升，因此，利率管制往往成为诱使银行信贷人员寻租的一个外在的制度原因之一。? 从”问题富豪”案的具体情况看，当前银行在信贷风险的控制和调整过程中还应当关注集团客户的贷款规模控制问题。所谓集团客户，主要是指通过投资、担保等关系形成的企业群体，这些集团客户往往在一个家族、一个富豪的掌控下，相互之间形成密切的、但是往往又难以为外部所了解的资金关系。为了 * 扩大整个集团客户的融资能力，掌控整个集团客户的人士往往会动员子公司及其不同层级的下属公司到银行借款，从而放大整个集团客户的借款能力，这种放大之后的借款能力往往超过整个集团客户的实际偿还能力。这就涉及到客户授信整体风险的控制，而不能仅仅局限在对单笔授信的管理方面。 * 2、投资： 3、票据贴现： (三) 中间业务： 1、结算业务： 2、代收业务： 3、信托：接受他人委托与信任，代为管理、营运、处理有关钱财的业务活动。托管财产的财产权从委托人转移到受托人。 4、租赁： 5、信息咨询业务： * 第四节 商业银行的管理理论 西方商业银行的管理理论，是在各个时期商业银行管理经验的基础上发展起来的，并经历了长期的演变。 一、资产管理理论： 认为银行的利润来源主要在于资产业务，银行能够主动地加以管理的也是资产业务，而负债则取决客户是否愿意来存款，银行对此是被动的。 * 1、真实票据论——商业贷款理论 该理论强调贷款必须以商业行为为基础，以真实的商业票据为抵押。银行资产限于短期商业贷款，银行不能发放不动产贷款、消费贷款、长期设备贷款等。 2、转换理论： 银行能否保持流动性，关键在于银行持有的资产能否转让变现。只要银行掌握的资产（证券、票据等）易于变现，银行资产就不必非限于短期商业贷款。 * 该理论为银行的证券投资、不动产贷款和长期贷款打开了大门，银行资产范围显著扩大，业务经营更加灵活多样。 3、预期收益理论： 该理论认为，任何银行资产能否到期偿还或转让变现，归根到底是以未来的收入为基础的。二战后，分期付款的中长期设备贷款、住宅抵押贷款、消费贷款和租赁等资产业务迅速发展起来。 * 4、超货币供给理论： （20世纪六七十年代） 该理论认为，银行资产管理应超越货币的狭隘眼界，提供更多的服务。该理论就是大力提倡发展中间业务的理论。 在非金融企业侵入金融竞争领域的时候，超货币供给理论使银行获得了相抗衡的武器，从而改善了银行的竞争地位。 * 二、负债管理： 20世纪60年代以前，资产管理理论支配着商业银行的经营管理。60年代，通货膨胀开始成为困扰各国经济的难题，商业银行深感吸收资金能力的衰弱，寻求资金、扩大负债，已成为当时银行界的第一需要。 负债管理理论认为，银行可以主动管理负债，银行通过积极的竞争去争取活期存款、定期存款和储蓄存款等来增加资金来源。 * 该理论的核心思想是，负债不是既定的，而是可以拥由银行加以扩张的，资金来源银行是可以控制的。 1、购买理论： （20世纪六七十年代） 银行主动地负债，主动地购买外界资金，变被动的存款观念为主动的借款观念，这是购买理论的精髓。 2、销售理论： （20世纪80年代） 其主题是推销金融产品。它不再单纯着眼于资金，而是立足于服务，创造形形色色 * 的金融产品，为客户提供多样化的服务。 负债管理理论充实了商业银行的资金来源，扩大了经营规模；同时银行业的竞争也大大加剧，提高了银行吸收资金的成本。 * 三、资产负债联合管理： (20世纪70年代末) 该理论从资产和负债两方面综合考虑，对应地进行分析资产、负债两方面之间的“缺口”，并围绕缺口探索解决途径。 1、利率敏感性缺口： （P、142） 指的是浮动利率资产与浮动利率负债之间的差额。 2、金融衍生品交易： （金融期货交易） * 四、中间业务管理理论： 时至今日，商业银行主流管理思想仍是资产负债联合管理。20世纪80年代，兴起了资产负债表外业务管理理论，即中间业务理论。 该理论认为，银行是生产金融产品、提供金融服务的机构，同时也从事提供信息服务的经营活动。银行除了资产负债表内所反映的业务外，还应开展表外记录的业务，开拓银行业务新的经营领域。 * 第五节