唐山××担保有限公司贷款担保业务操作流程 2010年12月8日.docVIP

唐山××担保有限公司 担保贷款业务操作规程 为规范抵押、质押、担保贷款工作程序，保证担保业务的有续开展，防范贷款风险，特制定本操作规程。 一、本操作规程适用于从受理贷款申请至贷款调查、审批、发放、贷后管理、至贷款收回全过程的操作与管理。 二、贷款的受理、审查与调查 （一）借款人（中小企业、个人）申请抵押、质押、担保贷款，应当符合以下基本条件： 1.个人 （1）在境内有固定住所、具有完全民事行为能力的中国公民； （2）具有按期偿还贷款本息的能力； （3）遵纪守法，没有违法及不良信用记录； （4）提供我公司认可的有效担保； （5）贷款人规定的其他条件。 2.企业 （1）恪守信用，有按期还本付息的能力； （2）经工商行政管理机关（主管机关）办理年检手续； （3）有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不超过净资产的50％； （4）资产负债率符合我行的要求； （二）贷款流程、审查与调查 1.贷款流程 客户提出贷款申请→受理审查→贷款调查→审批→签订合同(保证合同)→抵质押物登记→发放贷款.→资料归档→贷后管理→贷款收回→清户撤押 2. 客户申请资料的审核 业务人员需审查借款人提供的以下资料： （1）填妥的《贷款申请表》； （2）有效身份证件原件及复印件； （3）营业执照副本及复印件； （4）公司章程； （5）股东会（董事会）决议； （6）法定代表人（或负责人）签署的授权书； （7）有效联系方式及联系电话； （8）以第三人所有质物作质押的，还需提供第三人的有效身份证件原件及复印 件和同意质押的书面证明； （9）担保贷款证明资料。 3.贷款调查与审查 （1）按照抵押、质押物本息不得小于贷款到期还本付息总额的基本原则，审查抵质押品是否足额。 （2）核实借款人和抵质押物权属人身份证件载明的内容及质押品的名称、户名、金额、数量等是否与《贷款申请表》所填内容完全一致。以第三人所有的质物作质押的，还需审查第三人的有效身份证件原件及复印件和同意质押的书面证明。 （3）以土地房产抵押担保的，贷款调查人员需与借款人和财产共有人面谈，或到借款人和财产共有人的家庭及单位，调查核实提供的资料是否真实、完整、合法、有效；担保是否是其真实意愿；贷款的真实用途。同时调查了解抵押物有无租赁行为，如果有，要立即告知承租人，避免将来不必要纠纷。在调查中要告知借款人和财产共有人贷款担保责任。 （4）以房产抵押担保的，审查产权清晰的抵押物权属证书《房屋所有权证书》、《国有土地使用权证》及财产共有人的有效身份证件原件及复印件和出具的同意抵押的书面证明，以及贷款人认可的评估机构出具的抵押物估价报告。贷款调查人员需到抵押物所在地实地审查抵押物面积、地点、楼层、朝向、建房时间等与《房屋所有权证》、《国有土地所有权证》、《贷款申请表》所载内容是否相符，实地核查抵押物价值是否与借款人提供的评估价值相符，判断其是否易于变现等。 （5）以法人保证担保的，需审查是否具备法人担保资格，审查单位营业执照、法人代码证及最近年度的年检证明、法定代表人身份证明、法定代表人授权委托书以及委托代理人身份证明、公司章程、当期及上年度经依法成立的中介机构审计的财务报表（包括资产负债表、损益表、现金流量表等）；有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还需审查公司董事会或股东大会同意担保的决议。 （三）贷款调查人员审核借款人所提供资料的真实性、完整性、有效性、合法性后，对借款人进行资信评定，按真实、谨慎、量化和保密的原则，对借款人的资信状况进行综合评定。对符合贷款条件的，在《贷前调查表》《唐山××担保有限公司审批表》上填写贷款意见并签字后报风险部审查, 风险部审核并提出相应贷款建议后连同借款人有关资料及审查核实的资料送审贷小组审批。 三、贷款审批与发放 1.贷款实行“审贷分离，分级审批”的贷款管理制度。 审贷小组收到业务部门送来的贷款资料，根据调查与审查意见，结合业务管理规定，进行综合评审、决策，集体审核会商表决审批通过后, 在《唐山××担保有限公司审批表》签署意见,交总经理签批,及董事长签批。 2. 签订借款合同 贷款有权签批人同意发放贷款的，业务人员通知借款人、担保人持本人身份证件到银行签订借款合同。 （1）业务人员根据批准的《唐山××担保有限公司借款担保审批表》与借款人签订《借款合同》、《抵押合同》或《质押合同》、对于第三方提供担保的，与担保人签订《担保合同》。以土地房产、汽车抵质押贷款的，凡有产权共有人或有配偶的借款人申请的贷款，产权共有人或夫妻双方应共同签订借款合同，并在抵押清单上签字，本人确实不能签字的，需出具同意抵押的书面授权书。 （2）业务人员将审核无误的《借款合同》等相关合同,交有权签批人履行签批、签章手续。 3.对土地房产抵押贷款、股权质押、车辆质押等贷款，