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网上支付与结算 第二章：银行电子化 2.1银行电子化概述 2.2银行电子化的主要意义 2.3银行电子化建设的现状和发展目标 2.4案例分析 2.1 概述 1 银行电子化的产生及发展 （1）国外银行电子化的产生与发展 1)银行业内部的信息系统 2)银行业之间的信息系统 3)银行业与客户之间交付的信息系统 （2）我国银行电子化的产生与发展 1)起步阶段：以计算机替代手工操作 2)推广应用阶段：各类柜台业务处理系统 3)发展创新阶段：数量扩大，网络建设更统一更标准 2 银行电子化系统的分类 (1)国外主要分为: 零售银行业务系统 批发银行业务系统 信用卡业务系统 (2)我国主要分为： 银行电子化管理系统 银行电子化业务处理系统 银行电子化自动处理系统 3 银行电子化系统的特点： 1)及时有效 2)准确可靠 3)连续可扩 4)开放多功能 5)安全保密 2.2 银行电子化发展历程 1 传统业务处理实现电子化阶段 2 自助银行服务阶段 3 提供信息增值服务阶段 4 提供网络银行服务阶段 2.3 银行电子化主要意义 1 促使商业银行的业务发展实现三次飞跃 1)第一次飞跃，是使银行从手工操作实现电子化，推出自助银行服务，从而大大提高银行的生产效率，强化银行的信用中介作用。 2)第二次飞跃，是使传统银行发展成电子银行。 3)第三次飞跃，是使实体银行向虚拟的网络银行发展。 2 增强中央银行的宏观调控作用 中央银行作为一个国家金融运转形式的监控者和金融政策的制定者，其角色对这个国家甚至世界的经济发展具有重大影响。中央银行只有通过电子银行系统，才能实时掌握整个社会纷繁变化的资金运用状况和经济运行状况，据此采取有效的宏观调控措施。 借助银行体系的电子化和信息化进程，中央银行能更准确、更快、更方便地获取各种反应经济运营形式的金融信息，经过分析并且做出及时反应，这样强化中央银行的金融监管能力，是防范金融危机和金融风险的关键。 3 促进信息化建设和国民经济的发展 只有银行实现电子化，才能为整个社会的商品生产、流通和消费过程提供高效的支付手段，才能推进商业和服务业的现代化，才能减少社会的现金和纸质票据的流通量，加速企业的资金周转速度和资金利用率，才能有效地推进国民经济的信息化水平，实现社会的合理资源配置和宏观经济调控，促进国民经济高效、安全、健康的发展。 银行电子化，也会给国民经济带来许多负面影响和新的风险。 2.3 银行电子化发展现状 1.国外银行电子化现状 1974 美国 ATM 2900台——〉1996 139100台 48倍,截止2005年底，全球184个国家和地区ATM台数共154万台。 1995年，第一家网络银行：SFNB诞生 美国已形成比较完善的电子支付基础设施： 银行和联邦储备局 VISA和MASTERCARD 第三方独立发卡和清算机构 支付服务提供商 电汇业务提供商 提供收单业务的银行 2. 我国银行电子化现状 1 柜面业务已基本实现电子化 电子化营业网点覆盖率达到100%。 《2008年度银行业改进服务情况报告》显示，据不完全统计，2008年末全国银行业金融机构自助银行总量达到35873个，比年初增加53.12％；自助设备总数达到22.3434万台，较年初增加39.41％，交易笔数达到103.4496亿笔，交易金额达到84.51万亿元。 2 银行电子化基础设施建设初具规模，科技队伍不断壮大 -我国银行电子化的建设 3 初步搭起金融通信网络框架并已运行各类金融业务（CNFN中国国家金融网） 4 现代化支付系统建设已进了实施阶段 ，日趋完善 5 资金清算系统稳步发展 （1）中国人民银行电子联行系统 （2）商业银行资金清算系统 6 信贷管理信息系统规范创新 7 办公自动化建设成效显著 8 银行卡业务加速发展 据银联统计数据，至2005年末，中国共发行银行卡9.18亿张，预计到2010年将突破16亿张，人均1.23张 9 网络金融发展前景可观 网上证劵、网上保险潜力巨大 3 我国银行电子化的发展趋势 一、数据高度集中、功能处理高度统一 二、实施量化管理、实现科学决策 电子化使得可以运用金融工程方法对银行业务的不确定性和高风险性进行量化分析，对市场、风险预估 三、实现全国联网跨行交易，加快资金周转效率 四、实现全方位社会服务功能，提升银行服务水平 银证联网 五、建立和完善客户管理信息系统，发展新方式、新技术提高银行整体效能 4 银行业电子化存在的问题 电子银行的安全问题。 相关法律问题。 银行的人力资源存在的问题 传统的金融习惯和管理习惯 5 解决措施 1．采用了依