第二章 商业银行信贷体系讲解材料.pptx

第二章 商业银行信贷体系;第一节 中国商业银行体系;主要银行类金融机构 大型商业银行（工、建、中、农、交）； 股份制商业银行（如：兴业银行、民生银行等）； 城市商业银行（如：泉州银行、宁波银行等）； 农村商业银行（如：泉州农商银行等）以及农村合作社、农村合作银行、村镇银行等； 中国邮政储蓄银行； 外资银行（如：花旗银行、汇丰银行等）。;二、商业银行的市场结构及其特征 由于各类商业银行的组织模式、管理体制和和地域分布不同，使得当前中国商业银行的市场结构具有垄断性与竞争性并存、聚集性和短缺性并存的显著特征。 四大商业银行纵横交错，遍布全国各地，在市场份额上都处于绝对垄断地位。 按经济原则设置机构的股份制商业银行和在华外资银行则聚集于大中城市，处于竞争剧烈的市场争夺，表现出高度的聚集性。 地方城市商业银行和合作金融机构规模小，资金力量不足。;信贷资金是指银行以信用方式聚集和运用的货币资金，或者说是银行信贷行为的货币表现，是银行信贷管理的客体。 信贷资金有两个特点：一是两权分离（使用权和所有权），二是必须归还。 一、信贷资金的来源结构和渠道 信贷资金的来源主要是吸收存款、发行债券、向中央银行借款等。 ;信贷资金来源渠道：;2.债券筹资 发行金融债券：近几年，商业银行在国内已不再采用这种筹资方式，政策性银行发行政策性金融债券越来越多。商业银行在国际债券市场发行的债券不断增多。 卖出回购债券：商业银行购买的国债资产，可以通过国债回购市场变现，取得短期资金来源。 有价证券回购业务：债券持有人为解决资金头寸问题或为取得更好的收益，在卖出一笔有价证券的同时，与买方签订有关协议，约定一定的期限和价格，到期再买回同一笔有价证券的融资活动。 有价证券回购已成为同业拆借业务的主要形式。 3.向中央银行借款;二、信贷资金运用结构和渠道;1.各项贷款 2.债券投资 运用于债券投资的项目有两个，一是国家投资债券贷款；二是有价证券及投资，主要是购买国债和政策性金融债券等，形成债券资产。 3.缴存准备金存款 4.存放同业和拆借同业 5.代理业务 商业银行代理中国人民银行吸收的财政性存款，必须全额划交中国人民银行，不得占用，相应形成“存放中央银行财政性存款”，受理委托代理人民银行、政策性银行和其他同业发放的贷款，形成“代理金融机构贷款” 6.本外币库存：包括“库存现金”和“外汇占款”;第三节 商业银行信贷资金来源与运用的机构分析;银行系统“存差”的总量和结构：;二、银行系统“存差”并不是资金的闲置;信贷收支Ⅰ和信贷收支Ⅱ关系：;一、信贷资金循环周转过程 指以银行为主体，客户为受信客体的存、取、贷、还的周而复始的资金运动过程。 这里的信贷资金是一种特殊的商品，有自己的独特运动形式，并有其规律性，在我国经济体制转变过程中，信贷资金的运动呈现出商品化的趋向，这是商业银行在信贷管理中应该予以重视的情况。 这种“商品化趋势”具体表现为：资金流向的趋利性、资金配置的市场化、信贷资金的商品化。;信贷资金循环周转过程; ;通过信贷资金循环周转过程的分析： 信贷资金循环周转是储蓄向投资的转化过程 信贷资金循环周转，是在信息不对称和交易成本不确定条件下进行的，在循环过程的①和②两个过程，存在事前的信息不对称，极易发生逆向选择风险，进入循环周转的③和④两个过程，又存在事后的信息不对称，往往会发生道德风险。因此，必须建立健全的社会信用体系。诚信是信贷资金循环周转的制度基础。 经济循环周转是信贷资金循环周转的基础，信贷资金循环周转是经济循环周转的条件。;二、信贷资金循环周转的特殊性 特殊的信用主体 银行集债权人、债务人于一身，以双重身份出现，既承担债务义务，又享有债权的权利。 特殊的资金来源 信贷资金来源的90%以上都是借来的资金。 特殊的信用创造 贷款在转账支付机制作用下可以转化为存款，成为发放贷款的新来源，创造新的信贷资金来源。 特殊的交易工具 各类帐户、票据、支付凭证、创新工具等，银行信用支付工具具有代替现金流通的功能。;第五节 中国信贷资金管理体制演进沿革（自学） ;第六节 商业银行信贷管理的任务和内容;二、信贷管理的内容